Микрофинансовые организации - чем отличаются МКК от МФК

Что такое микрофинансовая организация

Микрофинансовые организации (МФО) являются ключевым элементом финансовой инфраструктуры, предлагая малые займы как физическим лицам, так и бизнесу. Эти организации подразделяются на две категории: микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК), каждая из которых имеет свои особенности и роль в финансовом секторе.

МФК, относящиеся к более крупным участникам рынка, должны обладать внушительным собственным капиталом и подлежат регулярным аудиторским проверкам. Эти организации находятся под непрерывным надзором Банка России. МКК меньше по размеру и подвергаются менее строгому контролю. Основное требование к ним - это формирование резервов на случай невозврата долгов. МКК находятся под надзором саморегулируемых организаций (СРО), а Банк России вмешивается в их деятельность над ними только в исключительных ситуациях, например, когда их активы или долги превышают 100 миллионов рублей.

На сегодняшний день в России функционирует более 1 200 МКК, обеспечивая их доступность в различных регионах страны. В то же время количество МФК значительно меньше, порядка 40, но их присутствие усилено благодаря филиальным сетям и удаленным офисам. При выборе финансового партнера важно учитывать эти структурные и функциональные различия между МФК и МКК, так как они влияют на условия и доступность займов для потребителей.

МФК

Основная деятельность МФК заключается в выдаче займов на небольшие суммы физическим и юридическим лицам, что делает их доступными для широкого круга населения. В отличие от банков МФК предлагают финансовые услуги с меньшими требованиями к платежеспособности и кредитной истории заемщиков.

Микрофинансовые компании действуют в соответствии с определенными регуляторными требованиями. Например, минимальный размер собственных средств МФК должен составлять не менее 70 млн рублей. Это обеспечивает финансовую устойчивость компании и защищает интересы клиентов. Кроме того, МФК имеют право привлекать средства физических и юридических лиц, что позволяет им расширять свою деятельность и предложения. Один из эффективных способов пополнения капитала микрофинансовой организации - публичное заимствование через выпуск корпоративных облигаций. Эта перспективная ниша привлечения дополнительных финансов доступна для крупных МФО с уставным капиталом более 70 млн рублей. Долговые бумаги - это беззалоговое финансирование с относительно невысокой ценой денег в пределах 12-13% годовых. Размещение облигаций позволяет привлекать крупные суммы на длительный срок за счет охвата большого числа инвесторов. Привлечение денег от физических лиц, не являющихся учредителями, участниками или акционерами разрешено на сумму не менее 1 500 000 рублей, а привлечение средств юридических лиц и учредителей (участников, акционеров) разрешено без ограничений.

МФК обязаны соблюдать прозрачность в своей деятельности. Они проводят аудиты и публикуют результаты вместе с годовой финансовой отчетностью, предоставляя эту информацию на своих сайтах и в Банк России. Это создает дополнительный уровень доверия и безопасности для клиентов, которые рассматривают возможность обращения в МФК за финансовой помощью.

МКК

МКК в России представляет собой относительно небольшую организацию, специализирующуюся на предоставлении микрозаймов. Эти компании отличаются от МФК меньшим размером капитала и ограничениями в отношении привлечения финансовых средств. Минимальный размер капитала для МКК должен составлять 2 миллиона рублей, что значительно меньше требуемого для МФК. Работа МКК направлена на предоставление эффективных и удобных финансовых решений для тех, кто нуждается в краткосрочном финансировании.

Важно отметить, что МКК имеют ограничения в отношении привлечения средств: они могут использовать деньги участников или акционеров компании, но не могут выпускать облигации или привлекать деньги физических лиц, если те не являются учредителями компании.

Законодательные рамки, регулирующие деятельность МКК в России, зафиксированы в Федеральном законе № 151-ФЗ от 2 июля 2010 года, который носит название "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". В этом законе, конкретно в частях 1 и 3 статьи 12, изложены специфические ограничения, которым подлежат МКК.

Сервис еКапуста является МКК и предлагает денежные займы, которые предназначены для того, чтобы обеспечить финансовую поддержку в критические моменты. Мы предлагаем займы с процентной ставкой до 0,8% в день, что в полной мере соответствует действующим законам. Если взять в пример займ в размере 5 000 рублей на 10 дней, общая сумма к возврату составит 5 400, включая проценты в размере 400 рублей.

Мы понимаем, что обстоятельства могут измениться, и иногда возникает необходимость в изменении условий займа. В таких случаях наш сервис предлагает возможность продления срока. Клиенты могут легко выбрать новый срок возврата и оплатить проценты по текущему займу, обеспечивая тем самым гибкость и удобство в управлении их финансами. Кроме того, доступность мобильных займов - это ключевой аспект, который мы активно используем. Сервис еКапуста доступен как с компьютеров, так и с мобильных устройств, обеспечивая возможность получения займа в любое время и в любом месте.

Чем отличаются МКК и МФК

• Максимальный размер займа. Основная разница - в суммах займов для физических лиц, доступных к выдаче по закону. МФК вправе предоставлять займы до 1 миллиона рублей, что расширяет их возможности в удовлетворении широкого спектра финансовых потребностей клиентов. МКК, с другой стороны, ограничены суммой в 500 тысяч рублей, что отражает их более ограниченные возможности и консервативный подход к риску.
• Выпуск облигаций. МФК имеют право на выпуск облигаций, что является важным финансовым инструментом для привлечения дополнительных средств. Для МКК такая возможность отсутствует.
• Производственная и торговая деятельность. МФК запрещено вести такую деятельность, сохраняя фокус исключительно на финансовых услугах, в то время как МКК разрешено заниматься производственной и торговой деятельностью, что расширяет их бизнес-возможности.
• Ежегодный аудит. МФК обязаны проводить аудит и представлять его результаты в Банк России, что обеспечивает высокий уровень прозрачности и отчетности. МКК освобождены от такой обязанности, что соответствует их меньшему масштабу и упрощенным требованиям к отчетности.
• Надзор Банка России. МФК находятся под постоянным надзором Банка России. МКК подлежат надзору только в определенных случаях, например, если они временно не состоят в СРО и при наличии информации о возможных нарушениях, что обеспечивает адекватный контроль в зависимости от ситуации.

Кто контролирует МФК и МКК

Контроль над МФК и МКК в России осуществляется несколькими государственными организациями, наиболее значимой из которых является Центральный Банк Российской Федерации (ЦБ РФ). Этот надзорный орган играет центральную роль в регулировании и контроле деятельности компаний. Он осуществляет прямой надзор за МФК, в то время как контроль над МКК частично делегирован СРО. Это означает, что микрофинансовые компании подвергаются регулярным проверкам со стороны ЦБ, включая анализ финансовой отчетности и учредительных документов. Кроме того, Центробанк реагирует на жалобы граждан и проводит внеплановые проверки в случае необходимости.

В свою очередь, МКК обязаны состоять в одной из аккредитованных СРО. Примером такой организации является СРО НП "МиР", которая осуществляет надзор за деятельностью еКапуста. Эта саморегулируемая организация строго следит за соблюдением еКапустой всех установленных нормативных требований. Для того чтобы предоставить клиентам полную картину своей деятельности и укрепить доверие, на нашем сайте доступны все подтверждающие документы. В разделе "Документы" представлено свидетельство о членстве в СРО, а также документы, подтверждающие включение в государственный реестр МФО.

Кроме Центробанка и СРО, в контроль за деятельностью МФО вовлечены и другие государственные органы. Например, Федеральная служба судебных приставов (ФССП) следит за тем, чтобы процесс взыскания задолженностей с заемщиков осуществлялся в рамках закона. Прокуратура также играет роль в надзоре над микрофинансовыми организациями обоих типов, особенно в области выявления нелегальной деятельности и проверки соответствия законодательству.

Судебные приставы и прокуратура реагируют на жалобы граждан и будут проводить проверки в случае поступления сигналов о возможных нарушениях. Они также контролируют законность проведения взысканий и соблюдение прав заемщиков.

Правовые ограничения

• Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" № 151-ФЗ. Этот закон является основным документом, регулирующим деятельность МФО. Он определяет, каким образом МФК и МКК будут осуществлять свою деятельность, включая выдачу микрозаймов и привлечение финансовых средств. Закон устанавливает правила и ограничения, направленные на обеспечение финансовой стабильности и защиту прав потребителей.
• Федеральный закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" № 115-ФЗ. Этот закон требует от МФО проведения детальной идентификации своих клиентов для предотвращения финансирования преступной деятельности и терроризма. Закон обязывает МФО контролировать и отслеживать подозрительные финансовые транзакции и сообщать о них в соответствующие государственные органы.
• Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" № 353-ФЗ. Закон регулирует условия выдачи займов, устанавливает правила раскрытия информации о стоимости займа и защищает права заемщиков от несправедливых условий. Он также определяет предельные размеры процентных ставок и комиссий, чтобы предотвратить чрезмерное обременение заемщиков.
• Федеральный закон "О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка" № 223-ФЗ. Закон вводит систему саморегулирования для МКК, требуя их вступления в СРО для обеспечения соблюдения высоких стандартов деятельности. Это помогает повысить прозрачность и ответственность в секторе микрофинансирования.
• Федеральный закон "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности" № 230-ФЗ. Федеральный закон ограничивает агрессивные методы взыскания долгов, защищая заемщиков от незаконных действий со стороны коллекторов и МФО. Этот закон направлен на предотвращение злоупотреблений и обеспечение гуманного обращения с должниками.
• Федеральный закон "О персональных данных" № 152-ФЗ. Закон защищает конфиденциальность личных данных клиентов МФО. Закон требует от МФО обеспечение безопасности персональных данных клиентов, предотвращая их несанкционированное использование и распространение.

Какие условия по займам предлагают МФК и МКК

• Максимальный размер микрозайма физическому лицу. МФК предлагают займы до 1 миллиона рублей, что позволяет охватить широкий спектр потребностей клиентов. МКК ограничивают максимальную сумму займа 500 тысячами рублей, что отражает их более узкую специализацию и ориентацию на меньшие суммы займов.
• Максимальный размер микрозайма юридическому лицу и ИП. И МФК, и МКК могут выдавать займы до 5 миллионов рублей юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, предлагая значительную финансовую поддержку для развития их бизнеса.
• Сроки договора займа. В среднем, договоры займов с МФО рассчитаны на срок от 1 до 30 дней, однако доступны и более длительные варианты до двух лет, что предоставляет гибкость в планировании финансовых обязательств.
• Займы под залог. МФО предлагают займы под залог ценных активов, таких как автомобили, мотоциклы и нежилая недвижимость. Они оценивают залог и могут выдать заем в размере до 80–90% стоимости залога. Залог жилой недвижимости запрещен с ноября 2019 года.
• Ограничение по количеству займов. МФО имеют ограничение на выдачу не более 9 займов одному клиенту за год, причем это касается краткосрочных займов сроком до 30 дней.
• Дополнительные условия. МФК и МКК предоставляют услуги досрочного погашения займов, что позволяет клиентам уменьшить сумму начисленных процентов. Они также предлагают возможность пролонгации сроков займа и льготные условия для первых займов, такие как отсутствие процентов или сниженные ставки. Кредитные каникулы также доступны в некоторых случаях, обеспечивая временное освобождение от платежей по займу.

Наш сервис полностью отвечает всем нормам, установленным для МКК. В еКапусте сумма займа составляет от 100 до 30 000 рублей при процентной ставке 0,8% в день. Оформить первый займ можно на срок от 7 до 21 дня. Cайт еКапусты доступен с любого устройства, что позволяет клиентам оформлять займы в любое время дня и ночи. Заполнение заявки занимает всего 10 минут благодаря обновленному интерфейсу, а решение о выдаче займа принимается моментально и автоматически, что существенно экономит время клиента. Для постоянных клиентов еКапусты предусмотрено увеличение максимальной суммы займа по мере использования системы, что подчеркивает индивидуальный подход к каждому клиенту.

Какие займы предлагают МКК и МФК

• Займы до зарплаты. Эти краткосрочные займы предназначены для покрытия срочных расходов до следующего получения дохода. МФО обычно предоставляют суммы до 30 тысяч рублей сроком до 1 месяца под ставку около 0,8% в день.
• Долгосрочные микрозаймы. Предлагаются на более длительный срок с возможностью рассрочки платежей. Это сравнительно новое направление, где МФО готовы предоставить суммы больше 30 тысяч рублей, с возможностью возврата денег в течение нескольких месяцев.
• Займы с обеспечением. Предполагают наличие залога, такого как автомобиль, который гарантирует возврат денег. Если клиент не возвращает средства, у МФО появляется право обратиться в суд и потребовать заложенное имущество. Займы под залог жилой недвижимости запрещены с 2019 года.
• Займы на развитие бизнеса. Предназначены для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, помогая в развитии их бизнеса. От заемщиков требуется представить бухгалтерский учет, учредительные документы и паспортные данные руководителей. Иногда требуются поручители.
• POS-микрозаймы. Выдаются непосредственно в точках продаж, таких как магазины бытовой техники или салоны сотовой связи. Эти займы позволяют клиентам приобретать товары или услуги на месте, часто под уменьшенную процентную ставку.