Что делать, если уволили с работы, а есть кредит

Ошибки заемщиков после того, как их уволили

Потеря работы для многих заемщиков становится серьезным испытанием, особенно если на их плечах лежит ответственность по выплате кредитов. В этот кризисный период важно избегать типичных ошибок:

• Игнорирование долговых обязательств. Мысль о том, что можно просто перестать платить по кредиту и "пусть все идет как идет", является в корне неправильной. Долги не исчезают сами по себе. Напротив, сумма задолженности будет только увеличиваться из-за начисления процентов и штрафов за просрочку платежей.
• Избегание контактов с кредитором. Это не решит проблему, а только ухудшит ситуацию, добавив вас в список недобросовестных заемщиков. В таком случае банки и другие кредитные организации могут перейти к более решительным действиям по взысканию долга, вплоть до обращения в суд.
• Получение новых кредитов для покрытия старых. Это может привести к замкнутому кругу задолженности, когда для погашения одного долга приходится брать новый, что только увеличивает общую сумму задолженности и усложняет выход из долговой ямы.
• Спешная распродажа имущества. Попытка быстро избавиться от имущества, чтобы скрыть его от возможного взыскания, может быть оспорена в суде. К тому же, продажа ценных вещей по заниженной цене лишит вас активов, которые могли бы быть использованы более рационально для решения финансовых проблем.

В сложившейся ситуации важно сохранять спокойствие и строить конструктивный диалог с кредитором. Многие кредиторы идут навстречу заемщикам, оказавшимся в сложной жизненной ситуации, предлагая реструктуризацию долга, отсрочку платежей или изменение условий кредита. Например, компания еКапуста всегда открыта к диалогу со своими клиентами. Если заемщик понимает, что не может вовремя вернуть долг, то может воспользоваться услугой пролонгации или попросить о рефинансировании. Для этого необходимо обратиться в службу поддержки и получить грамотную консультацию от специалистов компании еКапуста.

Что произойдет, если не оплачивать кредиты и микрозаймы

Если вы прекратите выплачивать кредит, последствия могут быть довольно серьезными. Ниже перечислены ключевые моменты, с которыми столкнется заемщик, решивший игнорировать свои обязательства перед кредитором:

• Постоянные напоминания. Сначала представители кредитора будут звонить и напоминать о задолженности. Со временем банк или МФО может начать общаться не только с вами, но и с вашими родственниками или поручителями, пытаясь оказать давление.
• Испорченная кредитная история. Все данные о просрочках по кредиту фиксируются в бюро кредитных историй. Плохая кредитная история сделает получение новых кредитов в будущем крайне затруднительным.
• Судебные иски, приставы, коллекторы. Если банк или МФО не сможет взыскать долг напрямую, они могут подать на вас в суд. После получения судебного решения в свою пользу кредитор имеет право обратиться к услугам судебных приставов или коллекторских агентств для взыскания долга.
• Арест имущества. В качестве меры по взысканию долга могут быть арестованы ваше имущество и счета. Это может касаться как недвижимости, так и личных вещей, которые будут проданы за частую по цене ниже рыночной.
• Ограничение на распоряжение имуществом. Вы можете столкнуться с ограничениями в правах на продажу, дарение или иное распоряжение своим имуществом.
• Ограничение на выезд за границу. В некоторых случаях, если есть опасения, что должник попытается уклониться от выплат, путем выезда за границу, может быть наложено ограничение на выезд из страны.

Таким образом, игнорирование кредитных обязательств влечет за собой ряд негативных последствий, начиная от постоянного давления со стороны кредитора и заканчивая серьезными финансовыми и юридическими проблемами.

Что нужно сделать в первую очередь

Если вы потеряли работу и оказались в ситуации, когда платить по кредиту стало нечем, важно действовать обдуманно и последовательно. Вот шаги, которые помогут минимизировать негативные последствия и найти выход из сложившейся ситуации:

• Связаться с банком или МФО как можно раньше. Первым делом необходимо уведомить кредитора о вашем финансовом положении. Это лучше сделать в письменной форме, приложив документы, подтверждающие изменение ваших обстоятельств (например, копию приказа об увольнении или страницу из трудовой книжки). Подобное обращение позволит кредитору понять, что произошли форс-мажорные обстоятельства, и вы не просто избегаете выплаты долга.
• Оценить свое финансовое положение. Важно четко понять, каковы ваши текущие финансовые возможности. Подумайте, есть ли у вас альтернативные источники дохода (например, сбережения, доходы супруга или супруги, подработка), которые могут помочь вам хотя бы частично выплачивать кредит. Это поможет вам определить, нужно ли вам временное освобождение от платежей или же возможно уменьшение ежемесячного платежа.
• Обсудить возможные варианты решения с кредитором. После оценки своего финансового состояния, обратитесь в банк или МФО с предложениями о возможных вариантах решения проблемы. В зависимости от вашей ситуации и политики организации, это может быть реструктуризация долга, отсрочка платежей на определенный срок, уменьшение размера ежемесячного платежа и так далее.
• Искать новые источники дохода. Параллельно с переговорами активно ищите новую работу или другие способы заработка. Чем быстрее вы сможете восстановить свой доход, тем легче будет справиться с кредитными обязательствами.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это законное право заемщика на временное освобождение от кредитных обязательств или уменьшение размера платежей. Это особенно актуально для тех, кто столкнулся с потерей работы или другими обстоятельствами, существенно повлиявшими на финансовое положение. Воспользоваться кредитными каникулами можно благодаря закону № 46-ФЗ от 04.03.2022 года, который устанавливает конкретные условия для получения отсрочки:

• Отсутствие льготного периода. Заемщик не должен находиться в льготном периоде по любому из кредитных договоров на момент обращения за каникулами.
• Снижение дохода. Общий доход заемщика должен снизиться не менее чем на треть по сравнению с доходом, который был до наступления сложной жизненной ситуации.
• Лимит суммы кредита. Сумма не должна превышать установленные законом лимиты, которые зависят от типа кредита (например, до 150 тыс. рублей по кредитной карте, до 1,6 млн. по автокредиту, до 450 тыс. рублей по другим видам кредитов).
• Принцип "один договор — одни каникулы". Каникулы предоставляются заемщику единожды по каждому договору кредитования.

Чтобы воспользоваться правом на кредитные каникулы, необходимо обратиться к кредитору с соответствующим заявлением и предоставить документы, подтверждающие изменение вашего финансового положения. Организация рассмотрит обращение и примет решение о возможности предоставления каникул с учетом предоставленных обстоятельств и документов.

Реструктуризация долга

Реструктуризация кредита — это процесс пересмотра и изменения условий кредитного договора, направленный на облегчение платежей для заемщика, столкнувшегося с финансовыми трудностями, такими как потеря работы. Этот механизм предполагает взаимодействие с кредитором и может включать несколько вариантов:

• Пролонгация кредита. Суть метода заключается в увеличении срока кредитования, что позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей за счет растягивания общего периода выплат.
• Снижение процентной ставки. Этот вариант предполагает переговоры с банком или МФО о снижении процентной ставки по кредиту, что может стать возможным в случае ухудшения финансового состояния заемщика. Однако кредиторы соглашаются на такой шаг не всегда.
• Получение государственных дотаций. В некоторых случаях, особенно при наличии нескольких кредитов и полном отсутствии средств к существованию, заемщик может претендовать на государственную поддержку, предусматривающую частичное погашение долга за счет фондов господдержки.
• Частичное списание долга. В рамках реструктуризации кредитор может пойти на частичное списание задолженности, особенно пени и штрафов за просрочку платежей, чтобы уменьшить общую сумму долга заемщика.

Преимущества реструктуризации заключаются в возможности значительно снизить ежемесячную нагрузку на бюджет заемщика и избежать просрочек, которые негативно сказываются на кредитной истории. Среди недостатков стоит отметить, что не все банковские продукты могут быть доступны для реструктуризации, а также возможные ограничения на дальнейшее использование кредитных средств, например, временная блокировка кредитных карт.

Рефинансирование

Рефинансирование кредита — это финансовый инструмент, позволяющий заемщику улучшить условия по уже имеющимся долгам за счет получения нового кредита в другом банке на более выгодных условиях. Этот процесс может стать решением для тех, кто столкнулся с проблемой невозможности выплат по текущим кредитам, в том числе из-за потери работы. Вот ключевые моменты, которые следует учесть при рассмотрении рефинансирования:

• Объединение долгов. Основное преимущество рефинансирования заключается в возможности объединить несколько кредитов в один, что облегчает управление долгами и часто позволяет снизить общую сумму ежемесячных платежей.
• Лучшие условия кредитования. Новый кредит выдается под более низкую процентную ставку, длительный срок погашения и, как следствие, меньшую сумму ежемесячного платежа, что делает его более удобным для вашего текущего финансового положения.
• Критерии для рефинансирования. Для одобрения рефинансирования необходимо соответствовать определенным требованиям кредитной организации, включая гражданство РФ, возраст от 21 до 65 лет, хорошую кредитную историю до момента увольнения и отсутствие грубых нарушений финансовой дисциплины.
• Выбор банка. Перед началом процесса рефинансирования важно провести сравнительный анализ предложений от разных банков, чтобы выбрать наиболее выгодные условия.
• Пакет документов. Для оформления рефинансирования потребуется предоставить в банк пакет документов, включая паспорт, сведения о текущих кредитах, документы, подтверждающие ваш доход.