Как работает
сервис онлайн займов
Опубликовано: 27 февр. 2024 г.

Что лучше оформить - кредит со страховкой или без нее

Опубликовано: 27 февр. 2024 г.

Что такое страхование кредита

Финансовая защита кредита или страховка — это особая программа, разработанная для обеспечения дополнительной уверенности как заёмщика, так и кредитной организации в том, что взятые на себя финансовые обязательства будут исполнены даже в случае непредвиденных обстоятельств. Подключая данный пакет услуг, клиент застраховывает денежные средства, которые он получил в кредит, от различных рисков. Это может быть потеря работы, временная утрата трудоспособности, иные жизненные неприятности, вплоть до фатальных исходов. В случае наступления страхового события страховая компания берёт на себя обязательство покрыть задолженность перед банком, освобождая заемщика от необходимости возврата денег.

Подобный вид защиты организуется при тесном сотрудничестве между финансовой организацией, выдавшей кредит, и страховой компанией. Заёмщик взаимодействует непосредственно с банком или МФО, которые, в свою очередь, действуют как посредники между клиентом и страховщиком. Важной особенностью данной системы является наличие специальных условий в кредитном договоре, согласно которым в случае возникновения непредвиденных обстоятельств финансовая защита активируется, и всесторонняя помощь предоставляется заёмщику организацией-страхователем.

Реализация страховой защиты кредита играет ключевую роль в обеспечении финансовой стабильности как для кредитора, так и для клиента. Благодаря данной схеме денежные обязательства перед банком будут исполнены даже в наиболее неблагоприятных обстоятельствах. Это обеспечивает кредитной организации дополнительные гарантии возврата выданных ресурсов, а клиенту — спокойствие в тяжёлые времена, позволяя избежать возможных юридических и финансовых трудностей, связанных с неуплатой долга. Таким образом, финансовая защита кредита предоставляет обеим сторонам более прочную основу для доверительных и уверенных финансовых взаимоотношений.

Виды кредитного страхования

Клиентам, желающим застраховать свои кредиты, предлагается ряд программ страхования, которые классифицируются как обязательные и добровольные. Обязательные программы, как правило, касаются крупных заимствований, таких как ипотека или автокредит, где законодательно предписано необходимость страхования для того, чтобы гарантировать сохранность заёмных средств и имущества до полного погашения займа. Такие меры призваны защитить заемные активы от непредвиденных ситуаций, тем самым уберегая как финансовое учреждение, так и клиента от потенциальных рисков.

По истечении кредитного срока страховка может быть продлена в соответствии с желанием клиента. Это дает уверенность в том, что их жильё, машина, или другое застрахованное имущество будет надёжно предохранено от воздействия неблагоприятных обстоятельств, включая природные катаклизмы, кражу или техногенные повреждения. Такая функция делает страхование гораздо более гибким и адаптируемым к изменениям в жизни клиента.

Сфера добровольного страхования покрывает множество возможностей, нацеленных на укрепление финансовой уверенности клиентов. Страховать можно как стандартные риски, такие как ситуации, угрожающие жизни, здоровью, способности к труду, потерю работы, так и утрату права владения недвижимостью. Кроме того рядом услуг выступает юридическая поддержка: в случае финансовых трудностей специализированная компания возьмёт на себя обсуждение с банком вопросов касательно переноса платежей или изменения условий кредитования.

Эта услуга может обходиться приблизительно в 30% от занимаемой суммы, но предоставляется множество удобных способов рассрочки платежей: единоразовый взнос на весь период, годичные или ежемесячные платежи. Правила и порядок расчётов устанавливаются страхователем, и клиенту рекомендуется детально ознакомиться с ними ещё до оформления кредитного договора. Это поможет лучше спланировать личные финансы и выбрать максимально подходящий для себя вариант.

Подбор оптимальной страховой программы, учитывающей все нюансы займа, осуществляется вместе с банковскими специалистами. Независимо от цели заимствования — будь то покупка жилья, машины или другие потребительские нужды, — всегда можно будет подобрать услугу, предлагаемую различными компаниями, адаптированную к конкретному виду кредита.

Преимущества страхования кредита

Страховка микрозаймов

При получении небольших кредитных сумм на короткий период, кажется, что страховка – излишество. Однако даже в таких случаях не стоит недооценивать риски. Любая жизненная ситуация, влияющая на доходы, может подорвать способность к своевременному погашению долга.

Защита крупных займов

При планировании заимствования значительных сумм на несколько лет финансовая защита становится абсолютной необходимостью. Со временем риск непредвиденных обстоятельств, которые могут подорвать вашу платёжеспособность, лишь возрастает.

Выгоды от страхования

  • Снижение процентной ставки. Страховой полис часто становится аргументом для банка при определении уровня риска кредитных операций. В итоге получатель займа, внеся небольшую плату за страхование, получает опцию более низкой процентной ставки.
  • Увеличение суммы кредита. Банки охотнее одобряют крупнее кредиты клиентам, обезопасившим свои долговые обязательства.
  • Кредитная стратегия. В непростой финансовой ситуации, наличие страхового полиса может предоставить не только защиту от потери кредитного рейтинга, но и возможность для пересмотра кредитных условий.

Рассмотрим гипотетическую ситуацию: после несчастного случая клиент лишается способности к работе. Отсутствие страховки означает, что заемные обязательства:

  • накапливаются вместе с пенями,
  • негативно сказываются на кредитной репутации,
  • трансформируются в масштабные долговые нагрузки.

Если заём защищён страховым полисом, указанные последствия беспокоить не должны. Правильно подобранное страхование обязано стать залогом вашей финансовой беспечности. Поэтому, разумно изучив арсенал предложений, опираясь на компетентную консультацию, можно выстроить бюджет без дополнительных рисков.

Недостатки страхования кредита

  • Дополнительные расходы. Введение стоимости страховки увеличивает ежемесячные платежи, что сказывается на общей переплате по кредиту. Для некоторых заёмщиков дополнительная финансовая нагрузка может оказаться значительной.
  • Ограниченный перечень покрытия. Стандартные страховые полисы покрывают ограниченный набор рисков. Во многих случаях для включения дополнительных рисков требуется уплата дополнительной премии.
  • Сложности при получении выплат. Для некоторых клиентов оформить страховую выплату может оказаться непростой задачей. Страховые компании тщательно проверяют обстоятельства наступления страхового случая, что порой затягивает процесс.
  • Принудительное наличие страховки. В случаях, когда страховка по кредиту является обязательной условием для одобрения, клиенты не имеют возможности выбора, считая подобные затраты излишними.
  • Сокрытие информации. Есть риск, что заёмщик, желая сократить расходы на страхование, может скрыть информацию о своих хронических заболеваниях, вредных привычках или экстремальных увлечениях. Такие действия чреваты аннулированием страховки в момент, когда выплата кажется максимально необходимой.
  • Сложные условия договора. Часто страховой полис содержит множество условий, исключений и тонкостей, не всегда понятных заёмщику без юридического образования. Эта ситуация создаёт риски непредвиденных обязанностей для клиента, особенно, когда он сталкивается с непредвиденными обстоятельствами.
  • Влияние на кредитную нагрузку. Стоимость страхования может оказаться настолько велика и так увеличит общую сумму кредитной нагрузки, что для некоторых заёмщиков станет непосильной.

Какие риски включает в себя страховка по кредиту

Страховка по кредиту предлагает финансовую защиту от разнообразных рисков, и конкретное покрытие во многом зависит от избранной заёмщиком программы. Базово страховой полис обеспечивает выплаты в случаях, как утрата заёмщиком жизни или приобретение инвалидности первой или второй группы.

Расширение покрытия страхового полиса меняется и может включать:

  • Длительную госпитализацию из-за болезней, потребовавших продолжительного пребывания в стационаре.
  • Выявление серьёзных заболеваний после активации страховки, на которые заёмщик не жаловался и не знал на момент заключения договора.
  • Телесные травмы вследствие несчастных случаев, исключая фактор личной вины.
  • Потерю работы по поводам, выходящим за рамки решения работника — увольнения по причинам ликвидации организации или массовых увольнений.

В более развёрнутых программах может рассматриваться также утрата дохода вследствие:

  • Завершения работы по срочному трудовому контракту.
  • Увольнения по обоюдному соглашению.
  • Не продления контракта после испытательного срока.

Однако самопроизвольный уход с работы, решение, принятое заёмщиком, не является основанием для получения страховых выплат. Страховая защита от риска утраты работы применима лишь к заёмщикам, трудоустроенным по трудовому договору. Для предпринимателей и лиц, не трудоустроенных официально, покрытие по этому риску либо полностью отсутствует, либо меняется на защиту от возможных несчастных случаев, повлекших получение травм.

Страховка по кредиту создана для оказания широкого диапазона защиты, позволяя клиентам и кредиторам чувствовать себя в большей уверенности относительно исполнения финансовых обязательств даже при наступлении непредвиденных обстоятельств. Выбрав правильный страховой продукт, можно существенно сократить финансовые риски, связанные с кредитными операциями. При этом перед оформлением рекомендуется тщательное ознакомление с положениями договора, чтобы в полной мере понять и использовать все принципы и гарантии, предоставляемые страховой защитой.

Условия страхования в кредитном договоре

При оформлении кредита заёмщик должен тщательно ознакомиться с деталями договора и условиями, на которых предоставляются страховые услуги. Заключение страхового соглашения, как правило, совершается параллельно с подписанием кредитного документа.

К договору обыкновенно прилагают:

  • Подробный перечень страховых рисков.
  • Набор документов для подтверждения наступления страхового случая.
  • Список контактов и адресов отделений для обращения.

Это обеспечивает заёмщика необходимой информацией, которая пригодится, если потребуется активировать страховку. Так, в стрессовой ситуации избегаются дополнительные заботы по поиску нужных контактов.

При страховании жизни и здоровья, клиенту необходимо заполнить анкету, где указываются личные данные, а также информация о:

  • Наличии хронических болезней.
  • Вредных привычках.
  • Занятиях экстремальными видами спорта.
  • Спортивных рисках.
  • Психических отклонениях и другом.

Запросы о планах посещения экзотических стран, участия в экспедициях также включаются в перечень. Стандартный страховой полис устанавливает ограничения и делает исключения. К примеру, заявки от заёмщиков с недугами психики автоматически исключаются. Обнаружение ложной информации, сокрытия болезни, могут привести к аннуляции полиса без возмещения уплаченной за него суммы.

Люди, связанные с риском в профессиональной сфере, например, служащие армии или работники экстремальных профессий, могут страховаться по специальным программам. Случаи, при которых страховщик откажет в компенсации, могут охватывать получение увечий в нетрезвом состоянии, вождение без лицензии или любое иллюзорное нарушение. Здесь игнорирование договорных условий аннулирует обязанности страховщика перед клиентом.

В договоре прописаны все особенности: риски, случаи и исключения, так что внимание к мелочам перед подписанием и внесением платежа — обязательное условие. Таким образом, тщательное прочтение и понимание условий страховки даст заёмщику ясное представление о своих правах и обеспечениях, на которые он может рассчитывать в случае непредвиденных обстоятельств. Это позволит финансово обезопасить себя и избежать лишних хлопот в будущем.

Вопросы и ответы

Можно ли вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита?

При условии досрочного полного погашения кредита вы можете рассчитывать на возврат части уплаченной страховой премии по полису жизни и здоровья, приобретённому как гарантия по данному кредиту. Такая возможность актуальна для полисов, оформленных начиная с 1 сентября 2020 года, вне зависимости от способа приобретения — непосредственно у страховщика или через коллективный договор страхования. Важно, чтобы за период действия страхового полиса не наступали оформленные в нём страховые случаи.

Касаемо ситуаций, когда полис страхования жизни и здоровья привязан к кредиту как дополнительная услуга, без прямой взаимосвязи с условиями кредитования, возможен возврат части страховой премии при досрочном погашении. Это касается полисов, приобретённых после 1 апреля 2023 года, с обязательным условием отсутствия страховых выплат за весь период страхования.

Для начала процедуры расторжения договора и возврата средств необходимо подать соответствующее письменное заявление в страховую компанию. По его поступлении страховщик обязан произвести возврат части уплаченной страховой премии. Возврат должен рассчитываться пропорционально оставшемуся неиспользованному периоду страховки и осуществляться в течение семи рабочих дней с даты получения запроса. Важно учесть, что в состав внесённой при заключении полиса оплаты могут быть включены агентские выплаты, вознаграждения банку как посреднику, которые, в случае досрочного решения о расторжении договора, подлежат к удержанию и не могут быть возвращены.

Обязательно ли заемщику страховать жизнь?

Банки не имеют права заставлять вас оформлять страхование жизни при получении кредита, однако могут предложить кредитные условия, включающие такое страхование. В таком случае банк обязан предоставить альтернативный вариант кредита, который не требует страхования, но при этом имеет аналогичные условия по сроку и сумме. Важно учитывать, что процентная ставка по кредиту без страховки может оказаться выше.

При выдаче кредита мне навязали страховку к нему. Она мне не нужна, как за нее вернуть деньги?

Если вам при оформлении кредита была продана нежелательная страховка, вы имеете право вернуть за нее деньги. Для этого воспользуйтесь 14-дневным «периодом охлаждения» с момента подписания согласия на страхование. Чтобы инициировать возврат, подайте соответствующее заявление либо непосредственно страховой компании, если вы являетесь непосредственным страхователем, либо в банк, если ваше присоединение к страховке происходило через коллективный договор.

В случае, когда страховой случай не наступал, страховая компания или банк обязаны произвести возврат средств в течение семи рабочих дней с момента подачи заявления.

Однако стоит помнить, что банк может повысить процентную ставку по вашему кредиту после отказа от страховки, если это условие заранее оговорено в вашем кредитном договоре. Также важно знать, что при заключении договора кредитования вы имеете полное право отказаться от любых дополнительных услуг. Кредитор не вправе без вашего согласия включать такие услуги в договор.

Александр Звягенцев
Журналист. Пишу статьи по МКК.

Оформить займ на любые цели

zero
Займ под 0%
Новым клиентам на 7 дней
card
Займы на карту
Быстро и удобно
online
Займы онлайн
Не выходя из дома
rate
Займы по ставке до 0.8%
Выгодные условия клиентам