Как работает
сервис онлайн займов
Опубликовано: 27 февр. 2024 г.

Что лучше потребительский кредит или кредитная карта

Опубликовано: 27 февр. 2024 г.

Особенности выбора между кредитом и кредитной картой

Выбор между кредитом и кредитной картой зависит от множества факторов, включая вашу финансовую ситуацию, цели кредитования и способность к своевременному погашению долга. Кредитные карты и карты рассрочки стали неотъемлемой частью современной финансовой жизни благодаря их удобству и доступности. Эти финансовые продукты предоставляют пользователям не только возможность мгновенно распоряжаться денежными средствами в случае необходимости, но и служат надежным резервом на случай непредвиденных трат.

Чем отличается кредит от кредитной карты

Кредитные карты и потребительские кредиты представляют собой различные финансовые услуги, каждый из которых имеет свои особенности и преимущества, подходящие для определенных финансовых нужд.

  • Кредитные карты. Этот вид банковского продукта идеально подходит для тех, кто сталкивается с регулярными и не очень крупными расходами. Основное преимущество кредитной карты заключается в возможности многократного использования доступных средств в пределах установленного лимита. Особенно выгодным может быть использование карт с длительным беспроцентным периодом, в течение которого пользователь может погашать задолженность без начисления процентов, тем самым минимизируя переплату по кредиту. Для оптимальной экономии важно строго соблюдать условия беспроцентного периода, не допуская превышения его лимитов.
  • Потребительский кредит. В случае необходимости совершения крупной покупки или финансирования значительного проекта потребительский кредит может стать наиболее подходящим решением. В отличие от кредитной карты здесь можно рассчитывать на получение большей суммы денежных средств, при этом процентная ставка, как правило, будет ниже. Это делает потребительский кредит более предпочтительным для долгосрочного финансирования существенных расходов. К тому же договор на потребительский кредит обычно предусматривает более удобные условия возврата средств, что облегчает планирование личного или семейного бюджета.

Выбор между кредитом и кредитной картой становится проще, когда вы понимаете, как эти финансовые инструменты работают и какие преимущества каждый из них предлагает. Осознанный подход к анализу персональной выгоды и учет всех аспектов кредитования обеспечивают не только комфортное использование банковских продуктов, но и помогают избегать ненужных финансовых нагрузок, выбирая наиболее подходящие условия для себя.

Преимущества кредитных карт

  • Удобство использования. Кредитные карты принимаются практически везде, что делает их идеальным средством для ежедневных покупок и онлайн-транзакций.
  • Безопасность. В случае утери или кражи карты ее можно заблокировать, снижая риск финансовых потерь.
  • Льготный период. Большинство кредитных карт предлагают грейс-период, в течение которого проценты не начисляются. Этот период обычно составляет от 90 до 180 дней, что дает возможность использовать кредит бесплатно.
  • Бонусы и кэшбэк. Пользование кредитной картой может приносить дополнительные преимущества в виде бонусных баллов, кэшбэка или миль, что делает покупки еще выгоднее.
  • Гибкость платежей. Проценты начисляются только на использованную часть кредитного лимита, а сам лимит после погашения долга восстанавливается.
  • Простота оформления. Оформить кредитную карту можно быстро и легко, используя мобильное приложение или сайт банка.

Недостатки кредитных карт

  • Высокие процентные ставки. При несвоевременном погашении задолженности процентные ставки по кредитным картам могут быть значительно выше, чем по обычным кредитам.
  • Ограниченный первоначальный лимит. Начальный кредитный лимит может быть невелик, и его увеличение зависит от политики банка.
  • Плата за обслуживание. Некоторые кредитные карты имеют плату за годовое обслуживание, которая может автоматически списываться из доступных кредитных средств.
  • Комиссия за снятие наличных. За снятие наличных средств с кредитной карты обычно взимается комиссия.
  • Необходимость контроля за льготным периодом. Во избежание начисления процентов необходимо внимательно следить за сроками грейс-периода.
  • Сложная схема начисления процентов. Расчет процентов и минимального платежа может быть сложный.

Преимущества кредита

  • Широкий выбор кредитных продуктов. Рынок предлагает многообразие кредитных программ, что позволяет потенциальным заемщикам выбрать оптимальные условия по процентным ставкам. Это дает возможность находить предложения, максимально адаптированные под личные финансовые потребности и возможности, облегчая процесс выбора самого выгодного варианта.
  • Доступ к крупным суммам. Банки предоставляют возможность заемщикам получать существенные денежные средства, что делает доступным финансирование крупных покупок или проектов. Гибкие сроки кредитования позволяют распределить нагрузку на бюджет таким образом, чтобы выплаты не становились обременительными, адаптируясь под индивидуальные финансовые обстоятельства каждого клиента.
  • Отсутствие дополнительных комиссий. Одно из ключевых преимуществ многих кредитных предложений — отсутствие комиссии за обслуживание счета и за снятие наличных. Это значительно снижает дополнительные расходы заемщика на использование кредитных средств, делая кредитование более привлекательным и доступным.
  • Четкий график платежей. В отличие от кредитных карт, где график погашения может меняться в зависимости от использования лимита и совершенных операций, кредит наличными предоставляет более простую и понятную схему платежей. Сразу после подписания договора заемщик получает таблицу с указанием точных сумм и дат каждого платежа, что значительно упрощает планирование личного бюджета и позволяет заранее рассчитывать свои финансовые обязательства.

Недостатки кредита

  • Начисление процентов на всю сумму кредита. Когда вы берете кредит, проценты начисляются на всю выданную сумму, независимо от того, сколько из неё было потрачено. Это означает, что если часть денег остаётся неиспользованной, вы всё равно платите проценты за всю сумму. Однако, если вы решите вернуть неиспользованную часть обратно в банк в виде частичного досрочного погашения, это позволит уменьшить общую сумму переплаты по кредиту за счёт снижения основного долга.
  • Отсутствие беспроцентного периода. В отличие от некоторых видов займов, таких как кредитные карты с грейс-периодом, стандартные кредиты не предусматривают наличие беспроцентного периода. Это значит, что с первого дня использования кредитных средств начинается начисление процентов, и погашение кредита происходит долями, включая тело кредита и начисленные проценты, что может увеличить общую стоимость кредита для заёмщика.
  • Необходимость пакета документов. При оформлении кредита банк может запросить предоставление дополнительных документов, помимо стандартного пакета. Это может быть связано с необходимостью более детальной проверки вашей кредитоспособности, подтверждения дохода или залога. Подготовка дополнительной документации может потребовать дополнительного времени и усилий, а иногда и дополнительных расходов.
  • Условия досрочного погашения. Если вы решите погасить кредит досрочно, вам необходимо предварительно уведомить об этом банк. Это требование к предварительному уведомлению позволяет банку подготовиться к изменению условий кредитования и рассчитать конечную сумму, которую необходимо будет выплатить для полного закрытия кредита.

Когда лучше взять кредитную карту

Определить, когда именно выгоднее воспользоваться кредитной картой вместо получения традиционного кредита, зависит от нескольких факторов и целей, которые вы преследуете:

  • Оплата онлайн-покупок. Кредитная карта является удобным средством для оплаты покупок в интернете. Это не только упрощает процесс транзакций, но и предоставляет дополнительный уровень защиты и возможность возврата средств в случае неудачной покупки.
  • Получение кешбэка и бонусов. Благодаря программам лояльности, предлагаемым многими банками, использование кредитной карты может быть не только удобным, но и выгодным. Держатели карт имеют возможность получать обратно определенный процент от суммы совершенных покупок, что может ощутимо снизить стоимость ежедневных расходов. Некоторые банки предлагают увеличенный кешбэк при покупке в партнерских магазинах, что делает такие карты особенно привлекательными для целенаправленных покупок.
  • Оплата неотложных расходов. В случаях, когда возникают внезапные финансовые нужды, кредитная карта может стать настоящим спасением, позволяя моментально получить доступ к необходимым средствам. Это делает её отличным вариантом для ситуаций, когда нужно срочно покрыть непредвиденные расходы, не прибегая к процессу оформления займа.
  • Экономия времени. Воспользовавшись возобновляемым кредитным лимитом кредитной карты, можно значительно сэкономить время, которое потребовалось бы на оформление отдельных кредитов для каждой новой потребности в финансах. Это удобно, быстро и избавляет от необходимости посещать банк для одобрения каждого нового займа.
  • Формирование кредитной истории. Регулярное и ответственное использование кредитной карты помогает формировать положительную кредитную историю, что в будущем может упростить получение крупных кредитов на выгодных условиях. Для людей, стремящихся к улучшению своего финансового рейтинга, кредитная карта – это инструмент, который помогает демонстрировать их надежность как заемщика.

Таким образом, кредитная карта может стать выгодной и удобной во многих ситуациях, начиная от повседневных покупок и заканчивая стратегическим планированием личных финансов. Важно лишь помнить о необходимости соблюдения финансовой дисциплины и осознанного подхода к расходованию средств.

Когда выгоднее оформить кредит

В случаях, особенно когда возвращение большой суммы денег в краткосрочной перспективе кажется затруднительным, потребительский кредит может стать наиболее предпочтительным и экономически оправданным выбором.

  • Свободное распоряжение средствами. Одним из ключевых преимуществ потребительского кредита является возможность свободного распоряжения полученными денежными средствами, что дает заемщику гибкость в их использовании.
  • Необходимость в крупной сумме денег. Если вам требуется значительная сумма, превышающая пределы кредитного лимита вашей карты, потребительский кредит может предложить более высокую сумму займа.
  • Избегание импульсивных трат. Получение фиксированной суммы с четко определенной целью снижает риск непредвиденных расходов, в отличие от кредитной карты, где легко потратить больше запланированного.
  • Упрощение бюджетного планирования. Фиксированный график платежей по потребительскому кредиту упрощает планирование вашего бюджета, позволяя точно знать, сколько и когда вы должны будите вносить платежи.
  • Снижение переплат. В целом, стоимость обслуживания потребительского кредита, включая проценты, может оказаться ниже, чем суммарные переплаты по кредитной карте, особенно если вы выходите за рамки беспроцентного периода использования кредитных средств.

Итог

Для максимизации выгод от использования банковских продуктов крайне важно обладать финансовой грамотностью. Понимание условий кредитования, а также умение грамотно управлять своими финансами и избегать ненужных переплат, играет ключевую роль в финансовом благополучии любого заемщика.

В конечном итоге, выбор между потребительским кредитом и кредитной картой должен опираться на вашу личную финансовую ситуацию, цели, а также на способность справляться с долговыми обязательствами. Рассмотрение всех факторов поможет сделать осознанный выбор в пользу того или иного инструмента кредитования.

Вопросы и ответы

На что обратить внимание при оформлении кредита?

Эффективность и выгодность займа зависят от его ключевых параметров, которые следует тщательно изучить перед принятием решения о кредитовании:

  • Тип платежа. Выбор между аннуитетными и дифференцированными платежами влияет на ежемесячную сумму взноса и общую переплату по кредиту. Аннуитетные платежи предусматривают одинаковую сумму выплат в течение всего срока кредитования, в то время как дифференцированные платежи уменьшаются к концу срока за счет постепенного уменьшения суммы долга.
  • Процентная ставка. Является одним из главных факторов, определяющих общую стоимость займа. Низкая процентная ставка может существенно снизить общую сумму переплаты.
  • Условия досрочного погашения. Возможность без штрафов и дополнительных комиссий погасить кредит досрочно позволяет экономить на процентах и уменьшать общую стоимость кредита.
  • Кредитные каникулы. Некоторые банки предоставляют возможность временно приостановить выплаты по кредиту в случае финансовых трудностей. Эта опция может стать значимым фактором при выборе кредитного продукта.
  • Способы погашения. Удобство и доступность различных способов погашения кредита (через банковские отделения, онлайн-сервисы, платежные терминалы) важны для регулярного и своевременного выполнения обязательств по возврату долга.
  • Страховка. Наличие страховки может повлиять на условия кредита и предоставлять дополнительную защиту заемщику, но также увеличивать общую стоимость займа из-за страховых премий.
В каком банке лучше брать кредит?

Перед тем как решиться на оформление кредита, важно удостовериться, что финансовое учреждение, предлагающее кредит, является действительно банком. Это можно проверить на официальном сайте Центрального Банка России. Обратите внимание на полноту и доступность информации о кредитных продуктах, предоставляемой банком. Рекомендуется забрать копию кредитного договора домой для детального ознакомления с условиями, правами и обязанностями. Текст договора должен быть ясным и понятным. В случае возникновения вопросов, сотрудники банка обязаны предоставить разъяснения.

Может ли банк, рассмотрев кредитную заявку, отказать в выдаче кредита без объяснения причин?

Банк имеет право отклонить заявку на потребительский кредит после её анализа согласно статье 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не предоставляя при этом объяснения причин отказа. Законодательство не требует от финансовой организации обосновывать своё решение. Сведения о решении, будь то отказ или утверждение заявки на кредит, направляются в кредитные бюро в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях».

Александр Звягенцев
Журналист. Пишу статьи по МКК.

Оформить займ на любые цели

zero
Займ под 0%
Новым клиентам на 7 дней
card
Займы на карту
Быстро и удобно
online
Займы онлайн
Не выходя из дома
rate
Займы по ставке до 0.8%
Выгодные условия клиентам