Как работает
сервис онлайн займов

Что такое микрозаймы

Что такое микрозаймы

Что такое микрозаймы

Микрозаймы предоставляют гражданам возможность быстро решать финансовые трудности, например, покупка бытовой техники, оплата счетов, приобретение лекарств, сбор ребенка в школу и прочее. Такой вид кредитования стал своего рода поддержкой, особенно в тех случаях, когда деньги потребовались срочно до следующей зарплаты или когда банковские кредиты недоступны. Одним из преимуществ займов является их оперативность — оформление происходит по упрощенной схеме, когда достаточно только паспорта. Процент одобрений по заявкам достаточно высокий, в сравнении с банками, так как предъявляются минимальные требования.

Однако следует помнить, что удобство использования микрозаймов сопровождается высокой процентной ставкой до 0,8% в день, тогда как банки выдают кредиты в среднем по ставке от 15% до 25% в год. Таким образом, микрофинансовые компании компенсируют доступность к заемным средствам, покрывая высокой ставкой невозвратный долг от проблемных заемщиков. Микрозаём можно получить в небольшой сумме до 30 000 рублей и сроком до месяца либо взять займ под залог авто до 1 млн рублей. Займы отличаются предложениями и условиями, то есть ставкой, сроком и суммой. Это дает возможность клиенту выбрать подходящий продукт под свои потребности и по своим возможностям.

Микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями (МФО), деятельность которых регламентирована законом. Эти компании соблюдают все установленные законы и стандарты, предоставляя клиентам защиту и гарантии. Легальные микрофинансовые организации выполняют свои обязательства перед государственными органами, уплачивая налоги и регулярно сдавая финансовые отчеты. Это создает дополнительный уровень доверия при обращении за финансовой поддержкой.

Отличия микрозаймов от кредитов

  • Поставщик финансирования. Кредит выдается только банками, в то время как микрозайм предоставляется микрофинансовыми организациями, зарегистрированными в качестве юридических лиц.
  • Требования к заемщику. Для оформления кредита часто требуется предоставление официального подтверждения дохода и занятости, тогда как микрозайм доступен по предъявлении только паспорта.
  • Максимальная сумма. Физические лица могут получить в МФО максимум 1 миллион рублей, в то время как в банках сумма кредита в среднем — 7–10 миллионов рублей, учитывая наличие или отсутствие залога.
  • Сроки займа. Микрозаймы в основном предоставляются на короткий срок, в среднем от 3 до 30 дней, с возможностью продления. В банке часто не готовы выдавать деньги на слишком короткие сроки, поэтому их программы кредитования рассчитаны минимум на 12 месяцев.
  • Ставки. Ставка по кредиту рассчитывается в год и указывается в договоре и на сайте банка в годовом значении. Причем процент значительно ниже, чем ставка по микрозайму, и в среднем составляет 10–25% годовых. Ставка по микрозайму указывается в день, не превышая 0,8%, что при расчете на год — 292%.
  • Схема погашения. В кредитной системе применяется аннуитетная схема, где первоначально большая часть ежемесячного платежа идет на погашение процентов, а затем на тело долга. В случае микрозайма проценты начисляются ежедневно на остаток долга.

Какими законами регулируется работа МФО

  • Федеральный закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Этот закон является основным законодательным актом, определяющим микрофинансовую деятельность в России. В нем прописаны виды деятельности, которыми могут заниматься микрофинансовые организации, устанавливаются требования к уставному капиталу, регулируются вопросы регистрации и другие аспекты функционирования МФО.
  • Федеральный закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Этот закон устанавливает процедуры проверки личности клиентов и ограничения в проведении финансовых операций без соответствующей проверки.
  • Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Этот закон устанавливает правила оформления кредитных договоров, обязанности заемщика и кредитора, а также другие нормы, направленные на защиту прав потребителей финансовых услуг.
  • Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Этот закон регулирует процедуры взыскания просроченной задолженности и ограничивает возможности давления на должников. Он призван защищать права физических лиц при взаимодействии с коллекторскими агентствами и другими структурами, осуществляющими взыскание долгов.
  • Базовый стандарт защиты прав и интересов получателей финансовых услуг. В документе представлены указания и требования по обслуживанию клиентов в сфере финансовых услуг, включая деятельность МФО.
  • Федеральный закон № 152-ФЗ «О персональных данных». Этот закон обеспечивает защиту персональных данных клиентов МФО, запрещая передачу такой информации третьим лицам без согласия заемщика. Это направлено на обеспечение конфиденциальности и безопасности информации о заемщиках.

Какие бывают микрозаймы

  • Займы до зарплаты (PDL, Pay Day loans). К таким займам относятся предложения с коротким сроком до 30 дней и с суммой до 30 000 - 50 000 рублей. Оплата осуществляется одним платежом в конце срока микрокредита.
  • Долгосрочные микрозаймы (installments loans). Займы со сроком в несколько месяцев, где возврат осуществляется по заранее утвержденному графику, например, раз в две недели или раз в месяц. По такой программе есть возможность получить заём до 100 000 рублей и более с пониженной ставкой. Обычно доступно при повторном обращении к кредитору или если представить залог.
  • Займы с обеспечением. У микрокредитных компаний можно получить займ с залогом транспортного средства или коммерческой недвижимости на год и более. Для физических лиц максимальная сумма — 1 млн рублей, а для юридических — 5 млн рублей. Из-за наличия обеспечения ставка снижена.
  • Займы на развитие бизнеса. Микрокредиты доступны юридическим лицам и ИП. Они могут взять деньги на развитие бизнеса с минимальным пакетом документов.

Правила выдачи микрозаймов

  • Возраст заёмщика должен быть от 18 лет.
  • Необходимо российское гражданство и постоянная регистрация на территории РФ.
  • Услуга микрокредитования предоставляется без необходимости отчитываться перед кредитором за цель получения микрокредитов.
  • Микрозайм выдается по одному паспорту РФ, без необходимости предъявлять другие документы и справки с места работы.
  • Микрозаймами могут воспользоваться лица с испорченной кредитной историей и текущими долгами по займам и кредитам.

Условия получения микрозайма

  • Доступная сумма. У краткосрочного займа часто сумма не превышает 30 000 рублей, но есть предложения до 1 млн рублей.
  • Срок кредитования. Микрокредит до зарплаты выдается на срок до 30 дней, но есть программы на несколько месяцев или даже лет.
  • Ставка. Процентная ставка по микрозайму не превышает 0,8% в день, а новым клиентам часто МФО предлагают беспроцентные периоды до 14 дней.

Если брать микрокредит, то где

Микрокредитная организация может выдавать займы через свой офис или принимая заявки онлайн. Офисы МФО следуют определенному графику работы и, как правило, предоставляют услуги по выдаче микрозаймов только жителям своего региона. В то время как онлайн-сервисы МФО позволяют вам подать заявку на заем в любое удобное для вас время. Через них есть возможность получить деньги всего за 15 минут с момента начала заполнения заявки. Этот способ обращения особенно удобен, поскольку он доступен для жителей любого города России, а выдачи проходят круглосуточно.

Например, заявление на онлайн-займ можно подать в МФО еКапуста, которая работает круглосуточно. При первом обращении клиентам доступны суммы до 30 000 рублей с беспроцентным периодом до 21 дня. Каждая заявка обрабатывается в автоматическом режиме, а деньги можно получить разными способами: на карты, электронные кошельки Киви и ЮМани, а также наличными через Contact. Все условия по займам подробно описаны на сайте еКапуста, а при заключении договора нет скрытых комиссий.

Что нужно знать о процентах и неустойке

Ставка по микрозаймам регулируется Центральным банком РФ и с начала июля 2023 года максимальное ее значение снизилось с 1% в день до 0,8%. Поэтому МФО могут устанавливать проценты по микрозаймам в пределах от 0 до 0,8%, но не более установленного размера. Большие МФО могут предоставлять беспроцентные периоды для новых клиентов и снижать ставки для постоянных заемщиков, демонстрирующих финансовую дисциплину. У небольших компаний чаще всего займы выдаются с повышенной ставкой и лимиты небольшие.

В случае просрочки платежа кредитор начнет взимать неустойку до 20% годовых. При этом продолжая начислять проценты по договору. Некоторые кредиторы предоставляют три дня с момента просрочки на зачисление средств, учитывая возможную задержку при оплате через сторонние сервисы. Общая сумма платежей, включая проценты, пени, штрафы, страховку и другие услуги, не может превышать полуторакратной суммы микрозайма. Например, если вы получили займ на 30 000 рублей, то общая сумма возврата не должна превышать 45 000 рублей (30 000 х 1,5).

Неисполнение обязательств также ведет к передаче информации о должнике в БКИ, из-за чего постепенно снижается рейтинг должника. При задолженности более 60 дней, микрокредитные компании продают долг коллекторскому агентству для взыскания.

Как проверить, что МФО не мошенники

На микрокредитном рынке действуют не только легальные компании, но и "черные кредиторы", а также мошенники. Перед тем как подать заявку, стоит проверить организацию на легальность, используя следующие способы:

  • Чтение договора. Внимательно читайте представленный вам договор. В его условиях должны быть четко прописаны обязанности и ответственность сторон. Сам договор не должен быть на 2-3 страницы, а на титульном листе в правом верхнем углу должна быть таблица с полным расчетом по займу (ст. 5, 353-ФЗ).
  • Проверка в реестре ЦБ РФ. Зайти на сайт ЦБ РФ и проверьте выбранного кредитора в реестре МФО.
  • Членство в СРО. У микрофинансовых организаций одним из контролирующих органов считается СРО, членами которой они должны быть. Уточнить информацию можно на сайте кредитора, а затем проверить ее на странице саморегулируемой организации и в реестре ЦБ РФ.

Важно! Если вы столкнулись с "черными кредиторами", то подавайте заявление в полицию, обращайтесь в ЦБ РФ и консультируйтесь по ситуации. Важно привлечь службы правопорядка, чтобы решить проблему в соответствии с законом.

Как взять заем

  • Зайдите на сайт МФО и изучите условия и требования кредитора.
  • Воспользуйтесь калькулятором для предварительного расчета.
  • Заполните заявку, указав все требуемые данные о себе и доходах.
  • Дождитесь решения, которое поступит по СМС и в личный кабинет.
  • Подпишите договор кодом из СМС и получите деньги.

Преимущества и недостатки займа

Преимущества

Моментальное решение. Заемщик может получить деньги на карту или счет в течение 15 минут в круглосуточном режиме.

Доступность. Лояльность МФО к клиентам позволяет получить заем с высоким процентом одобрений, даже если кредит в банке недоступен. Поэтому займы доступны лицам с испорченной КИ и неофициальными доходами.

Минимум документов. В отличие от банковских кредитов, где требуется обширный пакет документов и справок, для займа в МФО достаточно предоставить только паспорт. Это делает услугу доступной для многих, даже тех, кто находится вдали от дома.

Исправление кредитной истории. Своевременное погашение займов в МФО отражается в данных БКИ, что способствует улучшению кредитного рейтинга. Даже в случае отклонения запросов в банках, микрокредитование может быть полезным инструментом для восстановления финансовой репутации.

Недостатки

Высокие ставки. В отличие от банковских кредитов, ставки в МФО значительно выше. Это создает риск высокой переплаты, особенно при длительных сроках займа и пролонгации. Однако в случае коротких сроков и небольших сумм переплата незначительная.

Большие штрафы. При нарушении сроков погашения займа начисляются штрафы и неустойка, а долг продается коллекторским агентствам. Поэтому займы несут в себе высокий риск образования долговой ямы из-за коротких сроков и высоких ставок.

Ограниченные суммы. В МФО максимально можно получить сумму до 1 миллиона рублей. Однако в большинстве случаев выдается микрозаём на сумму до 30 000 рублей и со сроком до 30 дней. Этого недостаточно для тех, кому требуются более крупные суммы.

Вопросы и ответы

Какие бывают МФО?

Название "микрофинансовая организация" — это общее определение юридического лица, специализирующегося на выдаче микрокредитов. Согласно законодательству, МФО делят на две большие группы: микрокредитные компании (МКК) и микрофинансовые компании (МФК).

  • Микрокредитные компании (МКК). Регулирование их работы осуществляется через саморегулируемые организации (СРО). Существуют минимальные требования к уровню собственного капитала: начиная с 1 июля 2023 года, они составляют не менее 4 миллионов рублей (согласно Федеральному закону № 151-ФЗ, статья 5, пункт 7.1), а с 2024 года эта сумма увеличится до 5 миллионов рублей. В таких организациях физическим лицам доступны займы до 500 000 рублей.
  • Микрофинансовые компании (МФК). Это крупные организации, которые регулярно проходят аудиторскую проверку и представляют отчеты в Центральный банк России. Уровень собственного капитала для МФК должен быть не менее 70 миллионов рублей. Физическим лицам здесь готовы предоставить займы до 1 миллиона рублей.

В случае предоставления займов с использованием залогового имущества МФО имеют право принимать только транспортные средства или коммерческую недвижимость.

Как выбрать микрофинансовую организацию?

При выборе микрофинансовой организации стоит обращать внимание на несколько ключевых аспектов:

  • Требования и условия. Обратите внимание на требования кредитора к заемщику по гражданству, возрасту и регистрации. Узнайте о предложениях компании, условиях кредитования: сумма, срок и ставка.
  • Способы получения займа. Проверьте доступные варианты получения средств: на карту, счет, электронный кошелек, наличными через офис МФО или переводом через сервисы Золотая Корона и Контакт.
  • Способы погашения. Уточните доступные способы погашения займа, позволяющие внести платеж без комиссии и с моментальным зачислением денег на счет кредитора. Это позволит вам не допустить просрочку по договору.
  • Специальные акции. Обратите внимание на наличие беспроцентных займов, которые многие МФО предлагают новым клиентам или иногда активным заемщикам. Эта опция становится все более распространенной и может быть привлекательным бонусом.
Что выгоднее — микрозайм или кредит?

Выбор между микрозаймом и кредитом зависит от целей, финансовых возможностей заемщика и его кредитной истории. Микрозайм является предпочтительным вариантом для тех, у кого испорчена кредитная история, кто сталкивается с отказом от банка по другим причинам, или для тех, кто нуждается в быстром доступе к небольшой сумме на короткий срок.

Когда речь идет о кредите, банки устанавливают более строгие требования к заемщикам, и процесс оформления занимает больше времени. Однако этот вариант подходит тем, кто ищет крупные суммы на длительный период. Процентные ставки по кредиту у банков ниже, что в итоге сокращает общую переплату. Таким образом, выбор между микрозаймом и кредитом зависит от конкретных потребностей и обстоятельств каждого заемщика.

Оформить займ на любые цели

zero
Займ под 0%
Новым клиентам на 7 дней
card
Займы на карту
Быстро и удобно
online
Займы онлайн
Не выходя из дома
rate
Займы по ставке до 0.8%
Выгодные условия клиентам