Что такое показатель долговой нагрузки

Что такое ПДН

Показатель долговой нагрузки (ПДН) - важный индикатор в финансовой сфере, отражающий отношение суммарных обязательств по кредитам и займам к ежемесячному доходу человека. Этот коэффициент является ключевым при оценке финансового состояния заемщика, влияя на возможность получения новых кредитов и займов. С 2024 года в России введены строгие правила по определению ПДН: все банки и микрофинансовые организации (МФО) обязаны его рассчитывать при выдаче новых кредитов, а также при их реструктуризации или рефинансировании. Особое внимание уделяется случаям, когда долговая нагрузка составляет 50% или более от дохода заемщика - это считается высоким уровнем.

Отдельно стоит отметить, что для МФО в отличие от банков установлены более лояльные условия: допускается до 30% клиентов с ПДН свыше 80% в портфеле. Это позволяет микрофинансовым учреждениям предоставлять услуги широкому кругу заемщиков, включая тех, кто имеет высокий уровень долговой нагрузки.

Наш сервис еКапуста учитывает эти правила при оценке заявок на займы. Мы предоставляем финансовую помощь, анализируя тысячи параметров, чтобы принимать обоснованные и быстрые решения. Наша цель - поддержать клиентов, предлагая им необходимые средства в моменты, когда они нужны больше всего. При этом мы стараемся обеспечить безопасность и прозрачность услуг, информируя клиентов о полной стоимости займа заранее и обеспечивая удобные способы его получения и возврата.

С введением Федерального закона № 601-ФЗ от 29.12.2022, регулирующего расчет ПДН, мы как МФО также обязаны уведомлять заемщиков о потенциальных рисках, связанных с превышением ПДН порога в 50%. Это направлено на защиту потребителей и снижение рисков закредитованности населения. Однако следует отметить, что существуют исключения, при которых ПДН не рассчитывается, например, при выдаче малых займов до 10 000 рублей, что является значимым для нашего сервиса, позволяя оказывать помощь широкому кругу клиентов, включая тех, кто не соответствует строгим банковским критериям.

Зачем банки и МФО рассчитывают ПДН

Расчет показателя ПДН выполняется банками и МФО с целью оценки рисков, связанных с выдачей финансовых средств. Основная причина этого – уменьшение вероятности невозврата долга, особенно в случаях, когда у заемщика высокий ПДН, то есть большая часть его доходов уходит на погашение уже существующих обязательств. В таких ситуациях кредиторы сталкиваются с необходимостью "замораживания" дополнительного капитала для покрытия потенциальных убытков, что является нежелательным для любой финансовой организации.

С 1 октября 2019 года Центральный Банк России ввел единую формулу расчета ПДН, что обеспечило стандартизацию этого процесса. Это позволяет банкам и МФО использовать ПДН как индикатор для оценки финансовой нагрузки клиента и принятия решения о выдаче новых займов. Высокий ПДН служит сигналом о том, что клиенту сложно вовремя выплачивать новые долговые обязательства, а значит увеличивается риск невозврата средств.

В сервисе еКапуста мы также уделяем особое внимание анализу ПДН при оценке заявок на займы. Мы стремимся предоставлять займы тем, кто действительно может их впоследствии возвратить, учитывая при этом индивидуальные обстоятельства каждого клиента. Наш подход направлен на соблюдение финансовой ответственности и безопасности как для наших клиентов, так и для нашего сервиса.

Как посчитать среднемесячный доход

Расчет среднемесячного дохода - ключевой этап при оформлении кредита или займа, включая займы в нашем сервисе еКапуста. Вот пошаговая инструкция, как правильно рассчитать свой среднемесячный доход:

• Соберите доходы за последние 12 месяцев. Это должны быть все доходы, которые вы можете подтвердить официальными документами. Учитывайте не только вашу основную зарплату, но и все дополнительные источники, включая премии, оплату сверхурочных, социальные пособия и другие поступления.
• Учтите доходы после вычета налогов. Важно рассчитывать ваш доход после уплаты всех налогов, чтобы получить чистый доход. Это покажет ваш реальный доход, который доступен для расходов, включая обслуживание займов, и обеспечит более точную оценку вашей способности выплачивать долги и соблюдать финансовые обязательства. Если вы берете займ с созаемщиком, то его официальные доходы следует суммировать с вашими. Это поможет увеличить общий доход, который будет учитываться при расчете. Объединение доходов с созаемщиком повысит ваши шансы на одобрение займа, особенно в случаях, когда один из заемщиков имеет более высокий доход или более стабильную работу.
• Разделите получившуюся сумму на 12. Это даст вам среднемесячный доход за последний год. Такой метод расчета позволяет кредиторам, включая сервис еКапуста, оценить вашу среднемесячную финансовую нагрузку и решить, насколько вы способны управлять новым займом, учитывая ваши текущие обязательства.

Если вы сменили работу недавно, то есть менее года назад, кредитор оценит ваш среднемесячный доход, исходя из периода, который вы проработали на новом месте. Это особенно актуально, если ваша зарплата на новой работе отличается от предыдущей. Если зарплата увеличилась, кредитор учтет этот факт и скорректирует расчет, предоставляя вам более выгодные условия займа на основе улучшенного финансового положения.

Для пенсионеров рекомендуется рассчитывать пенсию за тот месяц, когда она была наибольшей в течение года. Это увеличит шансы на одобрение кредита или займа, поскольку показывает ваш максимальный потенциальный доход. Банки учитывают эти показатели при оценке платежеспособности пенсионеров.

Чтобы подтвердить доход, предоставьте в банк справку о доходах и суммах налога физического лица (ранее 2-НДФЛ) и 3-НДФЛ. Эти документы являются стандартным и надежным способом подтверждения дохода. Однако если по какой-либо причине вы не можете предоставить эти справки, подойдут и другие документы, например, договор подряда, договор аренды или выписки с банковского счета, которые также доказывают регулярные поступления.

Индивидуальным предпринимателям необходимо предоставить книгу учета доходов и расходов, налоговые декларации и копии квитанций об уплате налогов. Эти документы позволяют оценить реальный доход предпринимателя, что является ключевым фактором при принятии решения о выдаче кредита или займа. Важно, чтобы все представленные документы были актуальными и точно отражали ваше текущее финансовое состояние.

Как заемщику самому рассчитать ПДН

• Соберите информацию обо всех текущих платежах по кредитам и займам. Необходимо учитывать каждый кредит и заем, независимо от их размера. Важно получить полное представление о вашей ежемесячной кредитной нагрузке, включая даже самые незначительные кредиты. Для этого пересмотрите все договоры кредитования и суммируйте ежемесячные платежи.
• Добавьте планируемые платежи по новому займу. Используйте кредитный калькулятор для точного расчета этих выплат. Это позволит вам предвидеть, как новый заем повлияет на вашу ежемесячную финансовую нагрузку и оценить, насколько увеличится ваш ПДН.
• Учитывайте обязательства по кредитным картам и овердрафту. Рассчитайте как 5% от кредитного лимита, так и 10% от текущей задолженности. В случае наличия просроченных платежей добавьте их к этой сумме. Это необходимо, так как банки и МФО выбирают разные методы расчета. Включение максимального значения из рассчитанных поможет вам избежать недооценки вашей долговой нагрузки.
• Включите долги, по которым вы выступаете созаемщиком. Если вы когда-либо выступали созаемщиком, это напрямую влияет на ваш ПДН. Важно точно определить вашу долю в обязательствах по таким кредитам, исходя из сравнения доходов. Недостаток информации приведет к тому, что кредитор решит, что вся нагрузка лежит именно на вас. В этом случае общие ежемесячные расходы на кредиты ваши и вашего созаемщика будут разделены на общий доход. Это даст точное представление о том, как новый кредит повлияет на ваше положение.
• Не забывайте о поручительстве. Исключайте поручительство, пока основной заемщик исправно выплачивает кредит. Поручительство начинает влиять на ПДН только в случае перехода долговых обязательств на вас. В такой ситуации необходимо немедленно пересмотреть свой ПДН, включив в него новые обязательства.
• Сложите платежи. Суммируйте все платежи, чтобы получить итоговую сумму ежемесячных обязательств. Этот шаг даст вам полное представление о вашей текущей долговой нагрузке и поможет определить, какой процент вашего дохода уходит на обслуживание долгов.
• Разделите сумму. Затем разделите общую сумму ваших платежей по кредитам на ваш ежемесячный доход. Так вы получите свой ПНД.

Как снизить долговую нагрузку

• Рассмотрите возможность досрочного погашения. Досрочное погашение небольших займов и долгов поможет сократить общее количество обязательств и, как следствие, снизить вашу долговую нагрузку. В сервисе еКапуста мы всегда рады, когда клиенты возвращают займы досрочно, так как это показывает их финансовую дисциплину и ответственность.
• Закройте все кредитные карты. Даже если вы забыли о кредитной карте, она все равно учитывается в расчете вашего ПДН. Вы можете проверить наличие действующих кредитных карт бесплатно два раза в год в бюро кредитных историй или через портал Госуслуги.
• Рассмотрите вариант рефинансирования. Перекредитование на больший срок поможет снизить ежемесячный платеж, однако учтите, что в таком случае общая переплата по займу увеличится. Это означает, что вам придется выплачивать больше в долгосрочной перспективе.
• Стремитесь к увеличению официального дохода. Это может быть новая работа с более высокой заработной платой или дополнительный доход, например, от сдачи недвижимости в аренду. Важно декларировать эти доходы, чтобы они учитывались при расчете вашего ПДН.

В сервисе еКапуста мы осознаем важность уменьшения долговой нагрузки для наших клиентов. Мы стремимся предоставлять услуги, которые помогают нашим клиентам управлять их финансами более эффективно и снижать долговую нагрузку где это возможно. Например, предлагая прозрачные условия займов и информируя клиентов о полной стоимости пользования займом заранее, мы помогаем принимать взвешенные решения о займах, которые соответствуют возможностям заемщиков.