Что такое МФО
Микрофинансовые организации (МФО) играют важную роль в поддержке малого и среднего бизнеса, а также в предоставлении небольших заемных сумм населению. Они часто ориентированы на клиентов, которые не могут или не хотят обращаться за кредитами в банк.
Как правило, требования в МФО более лояльны, чем в банках, а список необходимых документов для оформления займа ограничивается одним лишь паспортом гражданина РФ. Такие организации готовы рассматривать заявителей даже с низким уровнем дохода и с плохой кредитной историей. Деятельность МФО, как и любой финансовой компании в России, строго регулируется со стороны надзорных органов.
Как регулируется деятельность МФО
Контроль деятельности МФО осуществляется Центральным банком Российской Федерации (ЦБ РФ) – главным регулятором финансового рынка страны. Для этого введен в обиход Государственный реестр микрофинансовых организаций, сокращенно Реестр МФО ЦБ РФ.
Этот реестр содержит перечень всех МФО, соответствующих требованиям регулятора, которые имеют право на осуществление профессиональной деятельности в области предоставления займов и кредитов. Эта информация публично доступна на официальном сайте ЦБ РФ. Заемщик может самостоятельно проверить надежность и законность микрофинансовой организации перед тем, как воспользоваться её услугами.
Деятельность МФО, не внесенных в реестр, является незаконной и наказуемой.Микрофинансовые организации, включенные в государственный реестр, подчиняются определенным стандартам при определении процентных ставок по микрозаймам. Центральный банк устанавливает ограничения на их величину и максимально возможную сумму переплаты. МФО также подчиняются правилам и ограничениям относительно содержания и размещения рекламы, а также обещаний будущим клиентам.
Требования к микрофинансовым организациям
Для включения в государственный реестр, МФО должна соблюсти определенные требования к внутренней структуре, операционной деятельности и предоставлению отчетности. Эти требования зависят от правового статуса организации и отличаются для микрофинансовых компаний (МФК) и микрокредитных компаний (МКК).
Требования для МФК
- Собственный капитал не менее 70 миллионов рублей.
- Предоставление займов физическим лицам до 1 миллиона рублей и организациям, включая индивидуальных предпринимателей, до 3 миллионов рублей.
- Право на привлечение денежных средств от юридических и физических лиц для увеличения собственного капитала, аналогично банкам, которые размещают депозиты.
- Возможность эмитировать свои облигации при выполнении определенных условий.
- Право дистанционного обслуживания клиентов, что позволяет предоставлять займы онлайн, без необходимости личной встречи.
- Осуществление выдачи быстрых займов на счет или карту.
Требования для МКК
- Не требуется обязательное подтверждение собственного капитала в размере 70 миллионов рублей; достаточно наличия 10 тысяч.
- Могут выдавать займы индивидуальным предпринимателям и организациям, но с ограничением до 3 миллионов рублей, а физическим лицам – не более 500 тысяч.
- Не имеют права на привлечение денежных средств от вкладчиков.
Как проверить МФО в реестре ЦБ РФ
Давайте предположим, что условный Петя рассматривает возможность получения небольшой заемной суммы в микрофинансовой организации. Сравнив все предложения на рынке, он остановил свой выбор на МФО "еКапуста", которая предлагает микрозаймы по выгодным условиям даже заемщикам с плохой кредитной историей. Петя решил перед оформлением займа проверить законность работы данной МФО.
Наиболее простой и удобный способ это сделать - на сайте Центрального Банка РФ. Для этого Пете нужно:
- Зайти на сайт Центробанка.
- В выпадающем меню выбрать раздел "Финансовые рынки" и подраздел "Микрофинансирование".
- Щелкнуть на ссылку "Реестры" в правой части экрана и выбрать название базы данных "Государственный реестр МФО".
- Произойдет скачивание реестра. Открыть его можно с помощью программы Excel, либо любой другой, поддерживающей электронные списки.
Существует более быстрый способ скачивания файла. Для этого нужно щелкнуть на прямую ссылку на реестр.
Состав реестра
В документе насчитывается четыре страницы. На первой представлен актуальный перечень всех МФК и МКК. Вторая страница посвящена только МФК, а на третьей странице - только МКК. Четвертая страница содержит сведения об организациях, исключенных из реестра по тем или иным причинам.
Как же Пете найти в реестре необходимую информацию по интересующей его МФО? Очень просто.
Для этого сначала необходимо выяснить официальное название микрофинансовой организации, либо номер её свидетельства о регистрации. Обычно эти данные указаны в нижней части сайта компании или в соответствующем разделе официальных документов. В типовом договоре полное название МФО, как правило, указано в первом абзаце.
Петя открыл публичную оферту "еКапусты" и обнаружил полное название компании - ООО МКК "Русинтерфинанс".
Теперь нужно вернуться в реестр и открыть поисковое окно. Для этого активируйте опцию "Найти и выделить", расположенную на панели инструментов, либо воспользуйтесь сочетанием клавиш Ctrl+F. В окне поиска введите название или последние шесть цифр регистрационного номера микрофинансовой организации. Нажмите на кнопку "Найти далее".
Если данная МФО обнаружилась в общем списке микрофинансовых компаний, значит, она предоставляет услуги в правовом поле и её деятельность регулируется ЦБ РФ. Если же кредитор значится в списке исключенных из реестра, то пользоваться его услугами следует с осторожностью, а лучше и вовсе отказаться от сотрудничества.
Впрочем, наш герой убедился, что МФО "еКапуста" полностью соответствует всем требованиям регулятора и находится в списке проверенных и надежных компаний. Петя оформил микрозайм и осуществил все свои задуманные планы.
Почему МФО могут исключить из реестра
Исключение микрофинансовых организаций из реестра Центрального банка не является редким событием. В прошлом случались сокращения на 20% - 25% за год, даже учитывая добавление новых компаний в список.
Причины исключения МФО из реестра ЦБ РФ разнообразны:
- Выявлены серьезные нарушения прав заемщиков.
- В договорные условия включены пункты, нарушающие законодательство о займах.
- Не предоставлена своевременная отчетность в Центральный банк и другие государственные органы.
- Отсутствие членства займодавца в саморегулируемых организациях (СРО) - некоммерческих объединениях, регулирующих деятельность МФО.
- Продолжительное неосуществление деятельности в соответствии с профилем.
- Другие существенные нарушения в работе.
- Прекращение деятельности по собственной инициативе.
После исключения МФО из Госреестра, предоставление ею займов становится незаконной деятельностью. Поэтому не следует сотрудничать с такими организациями ни при каких обстоятельствах.
Заключение
В настоящее время наблюдается бурный рост микрофинансовых организаций. И далеко не все их них оказываются добропорядочными и надежными кредиторами. Это объясняет постепенное ужесточение требований, предъявляемых к МФО со стороны Центробанка. В ходе постоянных проверок, не соответствующие нормам регулятора компании, исключаются из правового поля оказания финансовых услуг.
Весь перечень действующих МФО можно найти на официальном сайте ЦБ РФ – в Государственном реестре микрофинансовых организаций. Эта база данных предоставляет возможность быстро и без труда проверить любую компанию на предмет законности микрофинансирования населения.
