Что такое индивидуальный кредитный рейтинг

Name: Индивидуальный кредитный рейтинг. Влияние на возможность получить займ онлайн
Brand: еКапуста
Rating: 4,58 (45272 reviews)

Опубликовано: 5 февр. 2024 г.

Александр Звягенцев

Журналист. Пишу статьи по МКК.

Индивидуальный кредитный рейтинг

Что такое индивидуальный кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг представляет собой числовую оценку, отражающую кредитную историю заемщика и его надежность в вопросах возврата долгов. Этот показатель является ключевым фактором при принятии решения о выдаче кредита или займа со стороны банков, микрофинансовых организаций (МФО) и других кредиторов.

Оценка кредитного рейтинга позволяет быстро определить, находится ли ваша кредитная история в порядке или же имеет проблемы. Эти проблемы могут стать причиной отказа в предоставлении кредита. Поэтому разумно узнать свой кредитный рейтинг перед обращением в банк или МФО за значительной суммой.

Бюро кредитных историй (БКИ) являются организациями, ответственными за расчет индивидуальных кредитных рейтингов. Здесь хранится информация о ваших предыдущих кредитах и займах. Банки, МФО и другие кредиторы передают свои данные в выбранные ими БКИ, что может привести к наличию нескольких рейтингов. Важно следить за всеми этими рейтингами, так как они могут различаться.

Перед выдачей нового кредита банки и МФО обычно запрашивают отчеты из нескольких БКИ. Если хотя бы одно из бюро присвоило вам низкий рейтинг, рекомендуется провести анализ причин и задуматься о том, как улучшить свою кредитную историю, чтобы повысить вероятность успешного получения кредита в будущем. При этом надо отметить, что многие МФО не особо ориентируются на кредитный рейтинг. Например, в компании еКапуста можно оформить займ на выгодных условиях до 30 000 рублей даже с плохим кредитным рейтингом.

Как узнать свой кредитный рейтинг

Чтобы узнать свой кредитный рейтинг, выполните следующие шаги:

Определите бюро кредитных историй. Сначала узнайте, в каком (или каких) бюро находится ваша кредитная история. Это можно сделать через портал "Госуслуги" на вкладке "Прочее", раздел "Налоги и финансы", подраздел "Сведения о бюро кредитных историй". Там вы получите список всех бюро, в которых хранятся сведения о ваших кредитах и займах.
Получите информацию о бюро. На портале "Госуслуги" получите полные названия бюро, которые содержат информацию о кредитных историях заемщиков, их адреса, номера телефонов, и ссылки на их сайты. Перейдите на сайты бюро с помощью предоставленных ссылок.
Заполните регистрационную форму. На сайтах бюро заполните регистрационную форму. Вы можете также авторизоваться с помощью подтвержденной учетной записи на "Госуслугах", введя только электронный адрес, телефон и придумав пароль. Остальные сведения автоматически подтянутся с госпортала.
Подтвердите контактные данные. После регистрации подтвердите ваши контактные данные. Это может включать в себя подтверждение через электронную почту или SMS.
Узнайте свой индивидуальный рейтинг. После регистрации и подтверждения контактных данных вы сможете увидеть индивидуальный кредитный рейтинг, присвоенный каждым бюро. Многие бюро предоставляют рейтинг сразу в личном кабинете.

Некоторые бюро предоставляют рейтинг только в составе полного кредитного отчета. Закон позволяет вам запрашивать этот документ бесплатно дважды в год в каждом из ваших бюро, а также сколько угодно раз за отдельную плату. Кроме того, посмотреть персональный кредитный рейтинг можно на сайте Национального бюро кредитных историй.

Какой кредитный рейтинг хороший, а какой - плохой

Кредитный рейтинг представлен числом от 1 до 999, где более низкое значение указывает на более высокий риск просрочки платежей по долгам в ближайший год. Рейтинговая шкала часто разделяется на четыре цветовые зоны для лучшего понимания заемщиком своего положения:

Красная зона. Заемщики с самыми низкими баллами попадают в красную зону. Она связана с высоким риском просрочки платежей. Составляет примерно 30% всех заемщиков.
Желтая зона. Заемщики со средними баллами относятся к желтой зоне. Уровень риска просрочки находится на уровне среднего. Также составляет примерно 30% всех заемщиков.
Зеленая зона. Заемщики с высокими баллами принадлежат к зеленой зоне. Составляет еще 30% всех заемщиков.
Ярко-зеленая зона. Заемщики с наилучшими результатами попадают в ярко-зеленую зону. Такие заемщики считаются наиболее дисциплинированными. Занимают около 10% всех заемщиков.

Рейтинги от бюро кредитных историй близки к тому, как банки и МФО оценивают вашу платежную дисциплину, долговую нагрузку и другие факторы. Банк России регулирует методики расчетов рейтингов, чтобы они точно отражали данные кредитной истории. Тем не менее, необходимо учитывать, что у каждого бюро может быть неполная информация, поэтому рекомендуется запрашивать и изучать рейтинги от всех своих БКИ.

Как исправить свой кредитный рейтинг

Чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, важно внимательно отслеживать и управлять своей кредитной историей. Оценка рейтинга зависит от различных факторов, включая исполнение финансовых обязательств и управление кредитами. Вот несколько советов:

Как только вы гасите часть долга или берете новый кредит, ваша кредитная история изменяется, и это влияет на рейтинг. Для улучшения рейтинга следует добавлять положительные записи в кредитную историю. Простые способы - использование кредитных карт с последующим своевременным погашением и оформление потребительских кредитов с равномерными выплатами.
У МФО ниже требования к заемщикам, и новый полученный займ может негативно сказаться на восприятии вашей кредитной истории. Вместо этого, если планируется получение крупного кредита, рекомендуется оформить потребительский кредит в банке, чтобы ваша платежеспособность была отражена не только в глобальной, но и во внутрибанковской кредитной истории.
Кроме того, стоит регулярно запрашивать свою кредитную историю и проверять ее на наличие ошибок. Неверные записи могут появиться из-за технических ошибок или неправильного внесения данных операторами банка. Подача заявления на сайте соответствующего бюро с уточнением ошибок может привести к их коррекции в течение 30 дней.

Почему хороший кредитный рейтинг не гарантирует одобрение кредита

Это объясняется тем, что кредиторы учитывают множество факторов при принятии решения о выдаче денег заемщику, не ограничиваясь только рейтингом от бюро кредитных историй. Помимо кредитной истории, банки могут анализировать данные о доходах, расходах, трудоустройстве и семейном положении. Состав семьи и другие обстоятельства также могут оказать влияние на решение кредитора.

Банк может отказать в выдаче кредита, даже если у заемщика высокий рейтинг, если его стаж на текущем месте работы менее полугода. Это может быть основано на предположении о недостаточной финансовой стабильности из-за недавнего изменения места работы.

Наоборот, человеку с низким рейтингом от бюро кредитных историй может быть одобрен кредит, если у него стабильный доход и отсутствуют долги. Например, если заемщик ранее не брал кредитов, бюро может выставить ему низкий балл, не отражая его финансовой дисциплины.

Каждый банк имеет свои критерии и алгоритмы оценки заявок, что делает процесс выдачи кредита индивидуальным. Некоторые кредиторы могут быть более гибкими в оценке финансового положения заемщика, даже при наличии некоторых негативных моментов в кредитной истории.

Таким образом, высокий кредитный рейтинг – это важный, но не единственный фактор при принятии решения о выдаче кредита. Комбинирование положительных данных и учет дополнительных факторов может повысить шансы на успешное получение займа.

Вопросы и ответы

Откуда у меня плохой кредитный рейтинг, если я никогда не брал кредиты и займы?

Если ваш кредитный рейтинг оказался низким, несмотря на то, что вы никогда не брали кредитов или займов, важно провести тщательную проверку своей кредитной истории. Возможно, вы столкнулись с ситуацией, когда даже отсутствие долгов не гарантирует высокого рейтинга, и вот почему:

Ошибки в кредитной истории. Такие ошибки могли возникнуть из-за технических неполадок, например, неверного внесения данных о паспорте или имени. Чужие долги могли быть ошибочно связаны с вашими данными, особенно если у вас есть "двойник" с теми же ФИО и датой рождения.
Мошенничество. Возможно, кто-то оформил заем или кредит на ваше имя без вашего ведома. В этом случае, ваш рейтинг мог пострадать из-за долгов, которые вы не брали на себя. Если вы обнаружите чужие долги в своей кредитной истории, необходимо сразу обращаться к кредитору и требовать проведение расследования.
Алгоритмы кредитного решения. Некоторые кредиторы могут принимать во внимание не только кредитную историю, но и алгоритмы, основанные на статистике. Если вы ранее обращались за кредитами, даже если вам отказали, это также может влиять на решение кредитора.
Неопределенность по поводу финансовой дисциплины. Кредитные бюро и кредиторы стремятся предсказать поведение потенциальных заемщиков. Если у вас нет предыдущих кредитов, это может вызвать неопределенность относительно вашей финансовой дисциплины. В результате, рейтинг может быть снижен.

В случае обнаружения недочетов в кредитной истории, важно подать заявление в кредитное бюро для проведения расследования. После устранения ошибок и недоразумений ваш рейтинг может быть скорректирован, что повысит ваши шансы на успешное получение кредита в будущем.

Как работает кредитный скоринг?

Кредитный скоринг представляет собой систему оценки кредитоспособности заявителя, используемую финансовыми организациями. Хотя алгоритмы и параметры в различных банках могут отличаться, общий принцип работы подразумевает несколько ключевых шагов.

Банк определяет параметры и требования к заемщикам, вводит минимальный балл по каждой программе кредитования. Доступ к статистике исключительно для безопасности и предотвращения мошенничества остается ограниченным.
Заявитель предоставляет свои данные, заполняя анкету.
Анкета попадает в систему скоринга, которая начинает анализировать данные заявителя.
Система сравнивает предоставленные данные с требованиями к возрасту, уровню дохода, гражданству, стажу работы и другим параметрам.
Используя информацию о других клиентах, система составляет прогноз, оценивая вероятность успешного возврата кредита.
Затем система оценивает заявителя и рассчитывает итоговый скоринговый балл.
Если балл ниже установленного минимума, заявление может быть отклонено. При превышении минимального значения, банк принимает предварительное положительное решение.
Заявителю приходит уведомление о решении, чаще всего в виде SMS или на электронную почту.
В случае положительного решения, сотрудник банка связывается с заявителем для обсуждения деталей и заключения договора.

Весь процесс занимает всего несколько минут, что позволяет получить быстрый ответ от банка. При высоком скоринговом балле заемщика происходит переход к последующим этапам оформления кредита.

Как запретить банкам проверять мою кредитную историю?

Важно осознавать, что без предоставления согласия на проверку кредитной истории, банк может отказать в выдаче кредита или предоставления каких-либо услуг. Обычно такая проверка осуществляется при подаче заявки на кредит, и в согласии на обработку персональных данных всегда включено отдельное разрешение на анализ кредитной истории.

Также следует учитывать, что при оформлении других продуктов, например, дебетовой карты, банк может запросить ваше согласие на проверку кредитной истории. Это может быть предпринято с целью предоставления вам дополнительных услуг, если ваша платежеспособность кажется банку надежной.

В случае, если вы не желаете, чтобы банк осуществлял проверку вашей кредитной истории, вы имеете право отозвать свое согласие. Это можно выполнить через обращение в чате или личном кабинете банка. Для предотвращения ошибок, рекомендуется уточнить у службы поддержки банка конкретные шаги для отзыва согласия.

Стоит отметить, что каждый банк имеет свой регламент работы и установленные сроки по рассмотрению запросов об отзыве согласия на проверку кредитной истории. Эти процессы могут занять разное время в зависимости от политики конкретного финансового учреждения.

Опубликовано: 5 февр. 2024 г.

Александр Звягенцев

Журналист. Пишу статьи по МКК.