Как быть с просроченным кредитом?

Как быть с просроченным кредитом

Что такое просроченный кредит?

Просроченный кредит — это ситуация, когда заемщик не выполняет свои обязательства по возврату кредитных средств в соответствии с графиком платежей, оговоренным в кредитном договоре с банком. Различают несколько типов просрочек по характеру и продолжительности:

  • Техническая просрочка — продолжительностью не более нескольких дней. Обычно такая ситуация возникает из-за технических проблем при проведении платежа или по причине забывчивости заемщика. Банки часто идут навстречу в таких случаях, не начисляя штрафы за небольшие задержки.
  • Ситуативная просрочка — длится до одного месяца. Этот тип просрочки связан с внезапными изменениями в финансовом положении заемщика, такими как потеря работы, серьезное заболевание, потеря дохода и прочее, что непосредственно влияет на возможность своевременного погашения кредита.
  • Просрочка более месяца — для банка это сигнал о серьезных финансовых проблемах у заемщика. В таких случаях дело может быть передано в департамент по взысканию задолженности. Если просрочка достигает трех месяцев и более, банк имеет право обратиться за помощью в суд, чтобы взыскать долг с заемщика через судебные инстанции.

Каждый тип просрочки может иметь различные последствия для заемщика, включая ухудшение кредитной истории и дополнительные финансовые расходы. Поэтому важно стараться предотвращать возникновение просрочек, а если они появились, то нужно минимизировать их продолжительность.

Какие санкции применяются к должнику?

При наступлении просрочки по выплатам кредита к заемщику применяются различные санкции, большинство из которых имеют денежный характер. Согласно условиям кредитного договора и законодательству, в частности статье 395 Гражданского кодекса РФ, банк вправе требовать от должника уплату неустойки, которая включает в себя пени и штрафы.

  • Пени – это сумма, начисляемая за каждый день просрочки после первого пропущенного платежа. Размер пени зависит от условий договора и часто рассчитывается как процент от суммы просроченного платежа. Пени начисляются и накапливаются за весь период просрочки, пока должник не погасит задолженность.
  • Штраф – это единовременная сумма, начисляемая за каждый факт нарушения условий кредитного договора, в частности, за каждую просрочку платежа. Размер штрафа также определяется условиями договора и, как правило, является фиксированной суммой или процентом от суммы просроченного платежа.

Грозит ли должнику уголовная ответственность?

Уголовная ответственность за просрочку по кредиту в большинстве случаев не наступает, поскольку это вопросы гражданско-правовых отношений между заемщиком и кредитором. Однако в определенных обстоятельствах ситуация может перерасти в уголовно-правовую плоскость, особенно если будут выявлены признаки мошенничества.

Уголовная ответственность может грозить в следующих случаях:

  • Общая сумма задолженности превышает 2,25 млн рублей. Это значительный финансовый ущерб, и если кредитор сможет доказать умышленность неуплаты, дело может быть передано в суд.
  • Отсутствие платежей по кредиту. Если заемщик не внес ни одного платежа по кредиту, то это фиксируется как уклонение от выплат и может рассматриваться как основание для уголовного дела.
  • Предоставление заведомо ложной информации. В случае, если при заключении кредитного договора заемщик использовал фальсифицированные документы или предоставил недостоверные сведения о своих финансах, это может быть квалифицировано как мошенничество.
  • Очевидное уклонение от оплаты долга. Умышленное уклонение от возврата кредита, включая сокрытие активов, смену места жительства без уведомления кредитора и другие действия, направленные на то, чтобы избежать выплат, могут рассматриваться как уголовное преступление.

Важно понимать, что уголовная ответственность наступает не за сам факт невозможности выплатить долг, а за действия, свидетельствующие об умышленном уклонении от выплат или мошенничестве.

Что делать, чтобы закрыть просрочку по кредиту, если есть деньги

Если вы столкнулись с просрочкой по кредиту, главное — не паниковать и действовать систематически. Вот шаги, которые помогут вам эффективно решить проблему и минимизировать возможные негативные последствия:

  • Оценка финансовых возможностей. Прежде всего, важно четко понять, какую сумму вы можете реально выделить для погашения просроченной задолженности, не угрожая при этом финансовой стабильности вашей семьи. Рассмотрите разные варианты — возможно, вы сможете погасить долг одним платежом или же вам будет удобнее распределить платежи на несколько месяцев.
  • Коммуникация с кредитором. Следующий важный шаг — связаться с банком или с коллекторским агентством, если ваш долг был передан для взыскания. Объясните свою ситуацию и выразите желание погасить задолженность. В большинстве случаев кредитные организации идут навстречу заемщикам, предлагая реальные варианты решения проблемы.
  • Составление плана погашения. Вместе с представителем кредитной организации составьте график платежей, который будет учитывать ваши финансовые возможности. Важно строго придерживаться этого графика, чтобы не допускать новых просрочек.
  • Исполнение обязательств. Вносите платежи в соответствии с новым графиком. Если ваше финансовое положение улучшится, вы можете обсудить с банком возможность досрочного погашения кредита для минимизации начисленных процентов и пеней.
  • Получение справки об отсутствии задолженности. После полного погашения задолженности обязательно получите в банке справку об отсутствии долга. Этот документ будет подтверждением того, что вы исполнили все обязательства по кредиту, и он поможет вам восстановить кредитную историю.

Что делать с просроченным кредитом, если нечем платить

Если вы столкнулись с ситуацией, когда не можете погасить просроченный кредит из-за финансовых трудностей, есть несколько вариантов действий, которые могут помочь вам минимизировать последствия и найти выход из сложившейся ситуации:

  • Реструктуризация кредита. Обратитесь в банк с просьбой о реструктуризации вашего долга. Это означает пересмотр условий кредитования: возможно увеличение срока кредита, что приведет к снижению ежемесячных платежей, или пересмотр процентной ставки в сторону её уменьшения.
  • Рефинансирование кредита. Рассмотрите возможность рефинансирования вашего долга. Это значит, что вы можете взять новый кредит на более выгодных условиях, чтобы погасить текущий просроченный кредит. Возможно, другой банк предложит вам лучшие условия по ставке или сроку кредитования.
  • Кредитные каникулы. Некоторые банки предлагают так называемые кредитные каникулы — временное приостановление платежей по кредиту без начисления штрафов. Это может быть отличным вариантом, если ваши финансовые проблемы временны. Например, вы потеряли работу, но уже устраиваетесь на новую или находитесь на длительном больничном.
  • Процедура банкротства. Если сумма долга превышает 500 тысяч рублей и вы абсолютно точно не можете её погасить, то рассмотрите процедуру банкротства. Для этого необходимо доказать в суде, что вы приложили все возможные усилия для погашения долга. В результате могут быть приняты следующие меры: списание части долга, освобождение от штрафных санкций или увеличение срока платежа.

В любой из этих ситуаций важно активно взаимодействовать с кредитором, не избегать общения и честно раскрывать своё финансовое положение. Банки и МФО заинтересованы в том, чтобы заемщик выплатил долг. Например, компания еКапуста предлагает своим клиентам возможность пролонгации микрокредита в случае, если заемщик понимает, что не успевает выплатить долг вовремя. В ней можно оформить займ до 1 месяца без опасения, что вы не успеете закрыть его.

Вопросы и ответы

Какой срок давности установлен по долгам?

Срок давности по долгам составляет 3 года. Это означает, что банк имеет право требовать возврата долга в течение этого периода. Однако вопрос о точном начале отсчета этого срока трактуется банками по-разному из-за отсутствия четкой юридической формулировки:

Через какое время банк подает в суд из-за просроченного кредита?

Банк имеет право подать иск в суд о взыскании долга уже через три месяца после возникновения задолженности. Однако на практике банки часто задерживают этот момент и не обращаются в суд сразу после истечения этого срока.

Повлияет ли на кредитную историю 1 день просрочки?

Да, просрочка платежа по кредиту даже на один день может негативно повлиять на вашу кредитную историю. Каждый пропущенный платеж, включая краткосрочные просрочки, фиксируется в кредитной истории, что может снизить ваш кредитный рейтинг. Поэтому для поддержания хорошей кредитной репутации важно своевременно осуществлять все платежи по кредитам и избегать даже небольших задержек.

Если суд удовлетворил иск от банка, как потом происходит взыскание долга?

Если суд удовлетворил иск от банка по взысканию долга, процесс проходит в несколько этапов под надзором судебных приставов:

Поможет ли страховка при просроченном кредите?

Страховка может оказаться полезной при просроченном кредите, если она предусматривает покрытие рисков, приведших к невозможности выплачивать кредит, например, потерю работы, временную нетрудоспособность или другие форс-мажорные обстоятельства. В таком случае страховая компания может покрыть часть или всю сумму задолженности по кредиту в соответствии с условиями страхового полиса.

Оформить займ на любые цели

zero
Займ под 0%
Новым клиентам на 7 дней
card
Займы на карту
Быстро и удобно
online
Займы онлайн
Не выходя из дома
rate
Займы по ставке до 0.8%
Выгодные условия клиентам