Как исправить кредитную историю

Как исправить кредитную историю

Что такое кредитная история

Кредитная история — это документированная информация о финансовом поведении физического лица, в частности о всех взятых и возвращенных кредитах и займах. Эта история отражает не только данные о текущих и закрытых кредитах, но и информацию о любых просрочках платежей, что делает её важным инструментом для кредиторов при оценке надежности заемщика.

Кредитная история формируется на основе информации, которую финансовые учреждения (банки, микрофинансовые организации), а также ломбарды, инвестиционные компании и даже органы власти, передают в специализированные бюро кредитных историй. В неё включается широкий спектр данных:

  • Информация о кредитных и дебетовых картах с овердрафтом, а также обо всех задолженностях по ним, включая текущие и уже погашенные, с указанием наличия или отсутствия просрочек.
  • Сведения о кредитах и микрозаймах, включая те, что были оформлены в кредитных кооперативах. Здесь указываются сроки погашения, а также факты наличия просроченных платежей.
  • Данные о судебных взысканиях, которые могут касаться дел об уплате алиментов, долгов за коммунальные услуги, а также обязательств по возмещению ущерба третьим лицам и организациям.
  • Информация о долгах, проданных коллекторским агентствам. Здесь указываются все организации, которые так или иначе взаимодействовали с долгом заемщика.

Важно отметить, что кредитная история изменяется со временем и обновляется без уведомления заемщика, что делает регулярный самостоятельный мониторинг кредитной истории полезной привычкой для любого человека, стремящегося поддерживать свою финансовую репутацию на высоком уровне.

По каким причинам портится КИ

По вине самого заемщика

Порча кредитной истории зачастую является следствием ряда недобросовестных или непродуманных действий со стороны заемщика. Рассмотрим основные причины, влияющие на ухудшение кредитной истории:

  • Просрочки по кредитам и займам. Основной причиной ухудшения кредитной истории являются просрочки по выплатам. Здесь важны как фактические просрочки, так и технические, которые могут возникнуть из-за сбоев в банковских системах. В обоих случаях на кредитную историю это отражается отрицательно.
  • Частые обращения в микрофинансовые организации. Постоянная потребность в займах у МФО может свидетельствовать о нестабильном финансовом положении заемщика, что, в свою очередь, снижает его привлекательность для банков и других кредитных организаций.
  • Многочисленные отказы по кредитам. Если заемщик получает отказы по кредитам в различных банках, это фиксируется в его кредитной истории и может восприниматься как признак ненадежности. Повторные отказы могут указывать на наличие неустраненных проблем, делающих заемщика непривлекательным для кредиторов.
  • Невыплаченные долги по судебным решениям. Задолженности по искам, будь то алименты, коммунальные платежи или аренда, ухудшают репутацию заемщика. Это свидетельствует о его неспособности или нежелании выполнять финансовые обязательства.

Важно понимать, что каждое из этих действий или бездействий может серьезно повлиять на способность заемщика получить кредит или займ в будущем. Поддержание кредитной истории в хорошем состоянии требует финансовой дисциплины и ответственного подхода к управлению личными финансами.

По вине банка или МФО

Кредитная история заемщика может быть испорчена не только по его собственной вине, но и по ошибкам со стороны банка или других кредитных организаций. Вот несколько примеров ситуаций, когда проблемы с кредитной историей возникают по вине кредитора:

  • Ошибки при передаче данных. Если процесс передачи данных о кредитных операциях не автоматизирован, и данные вносятся вручную, существует риск опечаток или ошибок. Неправильно внесенные сведения о платежах, суммах долга или статусе кредита могут негативно сказаться на кредитной истории.
  • Информация не передается. Сбои в программном обеспечении, человеческий фактор или даже неправомерные действия со стороны сотрудников кредитной организации могут привести к тому, что информация о кредитных операциях не будет передана в бюро кредитных историй вообще, что создаст "пробелы" в кредитной истории заемщика.
  • Приписывание чужих долгов. Ошибочное приписывание долгов заемщику может произойти из-за совпадения ФИО, а также из-за ошибок в системах идентификации и верификации личности. Такие ситуации могут серьезно испортить кредитную историю невиновного человека.
  • Технические просрочки. Сбои в работе платежных систем, технические неполадки на сайте банка или в мобильном приложении могут привести к задержке зачисления средств на счет, даже если платеж был отправлен заемщиком вовремя. Это может быть ошибочно интерпретировано как просрочка по кредиту.

По вине мошенников и третьих лиц

Вот основные сценарии, когда мошенники могут нанести вред вашей кредитной истории:

  • Потеря паспорта и его использование мошенниками. Если вы потеряли паспорт, мошенники могут попытаться использовать его для оформления кредитов на ваше имя. Даже в случае отказа по такой заявке, информация о запросе кредита будет зафиксирована в вашей кредитной истории и может ухудшить ее из-за увеличения количества обращений за кредитами.
  • Передача личных данных мошенникам. Если вы поддались на уловки мошенников и предоставили им свои личные данные, они могут оформить кредитную карту или заем на ваше имя. Действия мошенников в этом случае приведут к появлению непогашенных задолженностей и просрочек, которые значительно ухудшат вашу кредитную историю.

Как понять, что кредитную историю нужно исправлять

Понять, что ваша кредитная история (КИ) требует исправления можно по нескольким ключевым признакам. Основной из них — отказы в кредитовании. Если ваши заявки на получение кредита регулярно отклоняются, это может свидетельствовать о проблемах с КИ. Чтобы выявить и устранить возможные недочеты, следуйте нескольким шагам:

  • Проверка через бюро кредитных историй (БКИ). Уточните в Госуслугах название бюро, где хранится ваша кредитная история, и запросите отчет. Закон позволяет получать полный отчет о вашей КИ бесплатно два раза в год.
  • Анализ отчета БКИ. Получив отчет, внимательно изучите, все ли кредиты погашены, есть ли какие-либо просрочки. Также посмотрите, нет ли в КИ записей о кредитах, которые вы не оформляли.
  • Обращение в БКИ при обнаружении ошибок. Если в отчете обнаружены ошибки или неточности, свяжитесь с БКИ с просьбой их исправить. Предоставьте все необходимые документы, подтверждающие вашу правоту, такие как банковские выписки, квитанции об оплате, справки об отсутствии задолженности и т.п. БКИ, в свою очередь, должно проверить предоставленные данные, связаться с кредитором для уточнения информации и в течение 30 дней уведомить вас о результатах.

Как исправить кредитную историю

Если вы не обнаружили ошибок в своей КИ или исправили их, а ваш кредитный рейтинг все равно низкий, то вот способы, которые позволят исправить кредитную историю:

  • Рефинансирование или реструктуризация. Когда платить по текущим кредитам становится непосильно, рефинансирование или реструктуризация могут стать выходом. Рефинансирование предполагает получение нового кредита в другом банке для погашения текущих долгов, часто на более выгодных условиях. Это позволяет снизить ежемесячную платежную нагрузку и предотвратить просрочки, что положительно сказывается на кредитной истории. Реструктуризация — это пересмотр условий по уже имеющемуся кредиту с целью облегчения его погашения (например, увеличение срока кредита или временное снижение ставки). Опять же, более легкие условия позволят вам вносить платежи постоянно, что улучшит кредитный рейтинг.
  • Покупка в рассрочку. Рассрочка может стать доступным способом восстановления кредитной истории. В этом случае вы заключаете договор с банком на покупку товара, часто без процентов, и возвращаете долг в установленные сроки. Успешное исполнение таких договоров позитивно отражается на кредитной истории, демонстрируя вашу платежеспособность.
  • Использование кредитной карты. Это отличный инструмент для восстановления кредитной истории. В отличие от потребительских кредитов, к получению кредитной карты предъявляются менее строгие требования. Главное — активно пользоваться картой и своевременно вносить минимальные ежемесячные платежи. Регулярное использование кредитной карты с полным погашением задолженности способствует улучшению вашей кредитной истории.

МФО и микрозаймы как способ исправления плохой КИ

Микрофинансовые организации и микрозаймы могут стать эффективным инструментом для восстановления кредитной истории, предоставляя небольшие суммы на короткий срок. Одним из главных преимуществ микрозаймов является их высокая доступность, даже для заёмщиков с не очень хорошей кредитной историей. В отличие от банков, микрофинансовые организации готовы выдавать деньги практически всем, хотя и под высокие процентные ставки, достигающие порядка 0,8% в сутки или 292% в год.

Чтобы использовать микрозаймы для улучшения кредитной истории, важно выбирать такую сумму, которую можно без проблем вернуть, тем самым избегая просрочек и дополнительных пеней. Многие МФО предлагают новым клиентам первый займ под 0%, что является прекрасной возможностью для восстановления кредитной истории без лишних затрат.

Компания еКапуста также предлагает своим клиентам бесплатный первый займ на сумму от 100 до 30 000 рублей с возможностью продления. Компания лояльно относится к заемщикам с испорченной кредитной историей и имеет высокий процент одобрения заявок.

Вопросы и ответы

Можно ли обнулить кредитную историю?

Обнулить кредитную историю в полном смысле этого слова невозможно. Если вы хотите, чтобы ваша кредитная история стала "нулевой", вам нужно погасить все текущие долги и воздержаться от оформления новых кредитов в течение 7 лет. После этого срока информация о предыдущих кредитах и обязательствах будет автоматически удалена из вашей кредитной истории.

Как узнать свою кредитную историю, кроме обращения на Госуслуги?

Узнать свою кредитную историю можно не только через Госуслуги, но и другими способами. Один из них — через официальный сайт Центрального банка РФ. Для этого вам понадобится узнать ваш уникальный код субъекта кредитной истории, который присваивается при первом оформлении кредита. Этот код можно найти в кредитном договоре или уточнить у сотрудника банка. Если код еще не был присвоен, его можно получить в любом бюро кредитных историй или банке. С полученным кодом вы сможете подать запрос на сайте ЦБ РФ и получить всю необходимую информацию о своей кредитной истории.

Как долго сохраняется плохая кредитная история?

Плохая кредитная история может сохраняться в записях до 7 лет, но это не значит, что все эти годы она будет одинаково влиять на вашу способность взять кредит. Но в действительности большинство банков и кредитных организаций обращают внимание на последние 1-3 года вашей финансовой активности. Это связано с тем, что за это время можно наглядно увидеть, насколько ответственно человек подходит к своим обязательствам на данный момент.

Оформить займ на любые цели

zero
Займ под 0%
Новым клиентам на 7 дней
card
Займы на карту
Быстро и удобно
online
Займы онлайн
Не выходя из дома
rate
Займы по ставке до 0.8%
Выгодные условия клиентам