Как работает
сервис онлайн займов
Опубликовано: 28 февр. 2024 г.

Как не платить кредит за умершего родственника

Опубликовано: 28 февр. 2024 г.

Как не платить кредит умершего родственника

Смерть близкого человека может наступить неожиданно, принося родственникам не только горе от утраты человека, но и проблемы с наследством. Имущество наследодателя может быть с кредитами и долгами, а что делать в таких ситуациях, многие не знают. Завещание, хоть и способно прояснить вопросы наследования недвижимости или ценных бумаг, но оно оставляет в стороне финансовые обязательства.

Вступление в наследство предусматривает определенные сроки и процедуры, и, согласно статье 1154 ГК РФ, претенденты первой очереди родства могут в течение полугода со дня смерти наследодателя принять решение относительно получения наследства или отказа от него. Если в наследстве есть кредит после смерти заемщика, то он также наследуется. При участии нескольких наследников они несут солидарную ответственность по долгам, согласно статье 1175 Гражданского кодекса РФ. В этом контексте важно разобраться, каким образом решить вопрос о кредитах и займах, чтобы избежать непредвиденных финансовых обременений.

Какие долги переходят по наследству

Как утверждает Гражданский кодекс Российской Федерации, наследник вместе с имуществом получает долговые обязательства наследодателя. Однако законом определено, какие долги попадают в наследственное дело:

  • Задолженность перед кредитными учреждениями. Если наследодатель при жизни взял кредиты и займы в банках, МФО и кредитных кооперативах, то при вступлении в наследство долги переходят наследникам вместе со штрафами и просрочками, если они были. При этом кредиторы не могут начислять неустойку после смерти заемщика и взимать с наследника сумму, превышающую полученное наследство.
  • Долги по распискам. Наследниками также наследуются долги по кредитным распискам с физическими лицами, если заимодатель придет с таким требованием к нотариусу в течение 6 месяцев со дня смерти заемщика.
  • Налоги и штрафы. Если у наследодателя были долги перед государством, то они также переходят наследникам. Причем это относится ко всем видам налоговых платежей. Аннулируются только административные штрафы и налоги, уведомления по которым пришли после смерти человека.
  • Долги по ЖКХ. Наследники, принимая в наследство жилье, получают также обязанность выплатить долги по коммунальным платежам.
  • Алименты. Сами алименты относятся к долгам личностного характера и не подлежат принятию в наследство. Но если по ним была задолженость, то она переходит к наследникам.

Согласно статье 1175 ГК РФ наследники отвечают по долгам наследодателя солидарно, то есть в равных долях. Необходимо также учитывать, что обязанность наследников по погашению долгов ограничивается стоимостью имущества, полученного в результате наследования. В случае если сумма задолженности превышает стоимость наследства, оставшаяся часть долга просто списывается кредитором.

До принятия наследства кредиторы не имеют права каким-либо образом давить на наследников, требовать уплаты долгов. Однако допустима ситуация, когда в добровольном порядке наследник выплачивает долг за своего умершего родственника. Таким образом, в течение полугода с момента смерти заемщика кредитные организации не могут требовать платежи по кредитам и займам, начислять штрафы и неустойку. Когда спустя 6 месяцев получено свидетельство на наследуемое имущество, то банки и иные кредиторы могут требовать выплату по долгам.

Какие долги не наследуются по закону

Гражданским кодексом РФ (ст. 1112) определены долги, ненаследуемые после смерти человека его преемниками. К таким относятся:

  • Алименты.
  • Возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина.
  • Административные штрафы.
  • Долги физическим лицам, не оформленные распиской.

Как узнать, есть ли в наследстве кредиты

Еще до вступления в наследство можно узнать о наличии долгов умершего родственникам несколькими способами:

  • Официальный сайт ФССП. Путем ввода Ф.И.О. и даты рождения умершего на сайте Федеральной службы судебных приставов можно получить информацию о долгах, в отношении которых уже принято решение суда и выдан исполнительный лист.
  • Обращение к нотариусу. У нотариуса есть полномочия делать запросы в Бюро кредитных историй и банки, предоставляя детальную информацию о кредитах умершего. Таким образом, можно узнать об обязательствах умершего родственника, которые не числятся в ФССП.

Когда нужно платить по унаследованному кредиту

Кредиторы вправе в течение трех лет обратить взыскание к наследникам, как только им будет выдано свидетельство о праве на наследство. Погашения должны проходить в соответствии с установленным графиком платежей в первичном договоре. Однако у наследника есть возможность договориться с кредитором о пересмотре графика платежей, получении отсрочки, реструктуризации кредита, если возникают сложности с его возвратом. Если удалось достичь соглашения о временной приостановке платежей до вступления в наследство, график будет пересмотрен.

Процедура оформления документов по погашению задолженности по кредиту умершего может быть начата только после истечения 6-месячного срока с момента смерти. Пока свидетельство о вступлении в наследство не получено, наследники не обладают юридическим статусом собственников имущества и не несут ответственности по долгам усопшего. Хотя кредитор не имеет права требовать досрочного закрытия займа или кредита в период оформления наследства, наследникам рекомендуется уведомить кредитора о смерти заемщика. Это не только предотвратит начисление штрафов и пеней за просрочку, но также создаст прозрачное взаимодействие с кредитором, способствуя своевременному решению возможных финансовых вопросов.

Если по кредиту есть созаемщик и поручитель

Созаемщики и поручители часто участвуют по договорам автокредитования или ипотеки. Сложность в таких кредитных договорах заключается в наличии залогового имущества. Есть несколько сценариев развития ситуации:

  • Кредит после смерти заемщика переходит его наследникам и поручителю дается время на принятие решения, согласен ли он дальше отвечать за нового должника по договору. То есть возможна ситуация замены поручителя.
  • Если в договоре есть пункт об автоматическом переходе прав при смене заемщика, то уже согласия не требуется. В этой ситуации поручитель продолжает отвечать за долги умершего.
  • Созаемщики также несут обязанности по выплате кредита, штрафов и неустойки, если они образовались. Причем если есть наследники, то после выплаты кредита по ипотеке созаемщик может через суд истребовать свою долю в недвижимости, согласно выплаченным платежам.

Наследники помимо имущественных прав наследуют и долговые обязательства. По закону нельзя отказаться от какой-либо доли имущества, так как принимается все наследство. Причем если есть несколько наследников, то наследственная масса делится в равных долях между ними. При участии несовершеннолетнего лица выплату долгов осуществляют его законные представители.

Если по кредиту есть страховка

Часто при оформлении крупного кредита банки предлагают полис страхования жизни и смерти заемщика. При наличии соответствующей страховки в случае смерти заемщика, его наследникам стоит обратиться к страховой компании и банку, предоставив необходимые документы для урегулирования страхового случая. Банк может быть также выгодоприобретателем или страхователем в зависимости от условий договора, что дает ему право на страховое возмещение.

Важно осознавать, что договор страхования содержит ограничения, которые нужно изучить. Не все виды смерти признаются страховым случаем и к таким относят:

  • самоубийство;
  • если заемщик страдал от неизлечимой болезни, скрытой от страховой компании;
  • гибель при занятии экстремальными видами спорта;
  • смерть наступила в местах лишения свободы и прочее.

Эти детали следует проверить в условиях договора. Если страховое событие не попадает под условия выплат, то вся задолженность переходит наследнику. Запрос на выплату страхового возмещения может подать только наследник или выгодоприобретатель, указанный в договоре.

Вопросы и ответы

Могут ли расти долги после смерти должника?

Да, банки и другие кредиторы имеют право начислять проценты по кредитам и займам даже после смерти заемщика. Другое правило действует в отношении штрафных санкций по договору. Кредитор обязан зафиксировать размер штрафов на день смерти человека и не имеет права начислять новые до момента, пока кто-то не примет наследство заемщика вместе с его обязательствами.

Для избежания неприятностей рекомендуется немедленно связаться с банком, как только станет известно, что ваш близкий остался должником по кредиту. При обращении необходимо предоставить свидетельство о смерти и потребовать приостановить начисление штрафов. Если кредитор узнал о смерти должника с задержкой и успел начислить дополнительные штрафы, вы вправе требовать пересчета после того, как вступите в наследство.

Может ли наследник объявить себя банкротом, если не способен выплачивать долги умершего?

Да, такая возможность существует, но в данной ситуации более разумным шагом является объявление банкротом умершего. В этом случае для удовлетворения требований кредиторов будут использованы и распроданы только его активы, не затрагивая при этом вещи, принадлежащие наследникам.

Если в состав наследства входит квартира или дом, и это жилье становится единственным жилищем для наследника, то его не имеют права забрать. Однако важно, чтобы данная недвижимость не была заложена в рамках ипотечного кредита, иначе ее реализуют для погашения долга перед банком.

Как быть, если кредитор просит срочно погасить займ умершего?

Решение о погашении задолженности в период оформления наследства остается на усмотрение наследников, и кредитор не имеет права на требование досрочного закрытия договора. Эксперты рекомендуют предпринять следующие шаги:

  • Найти кредитный договор и определить сумму долга.
  • Подать запрос в БКИ. Эта процедура осуществляется через нотариуса, начав с подачи заявления об открытии наследства. Обращение в бюро кредитных историй позволит получить информацию о существующих кредитах и организациях, где они были оформлены.
  • Предоставить в банк нотариальную копию свидетельства о смерти и справку из морга.

При необходимости наследники могут согласовать с кредитором вопрос о погашении займа или кредита до фактического вступления в права наследования.

Александр Звягенцев
Журналист. Пишу статьи по МКК.

Оформить займ на любые цели

zero
Займ под 0%
Новым клиентам на 7 дней
card
Займы на карту
Быстро и удобно
online
Займы онлайн
Не выходя из дома
rate
Займы по ставке до 0.8%
Выгодные условия клиентам