Как отличить честные МФО от мошенников

Как отличить легальные МФО

Когда срочно потребовались деньги и обратиться в банк нет возможности или в кредитах отказывают, то можно воспользоваться услугами микрокредитной компании. В таких сервисах минимальные проверки и требования невысокие, получить займ можно в течение нескольких минут и по одному только паспорту. Однако участниками микрокредитного рынка могут быть не только легальные МФО, но и мошенники. И здесь возникает вопрос: как отличить честные МФО от мошенников?

Согласно статистике, потери граждан из-за финансовых мошенников постоянно увеличиваются несмотря на меры надзора со стороны правоохранительных органов и ЦБ РФ. Важно осознавать, что цели и методы легальной микрофинансовой организации существенно отличаются от тех, что применяют "серые" компании. Честный кредитор не стремится загнать заемщика в долговую яму. В случае просрочки выплат ваша задолженность не может увеличиться более чем в 1,3 раза от суммы займа. Это означает, что МФО обязана прекратить начисление процентов, штрафов и пеней, защищая интересы клиента, и все это в рамках закона. Легальные микрофинансовые организации всегда нацелены на конструктивный диалог с заемщиком, стремясь найти взаимовыгодные решения.

В то время как задача мошенников заключается в том, чтобы увеличить ваш долг в десятки раз и погрузить вас в долговую яму без возможности выхода. Помимо финансовых потерь, обращение к мошенникам также может повлечь за собой передачу долгов нелегальным коллекторам и компрометацию личных данных. Поэтому за вывеской с комфортными условиями микрокредитования могут вполне скрываться нелегальные компании. Однако есть несколько способов, чтобы их распознать и не попасть в ловушку.

Какие бывают микрофинансовые организации

Микрофинансовые организации в России появились еще в 90-х, а сегодня они представляют собой разнообразный рынок, насчитывающий тысячи участников. Но несмотря на их множество, у этих организаций есть определенные ограничения в выдаче займов, а также они делятся на виды.

Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 № 151-ФЗ предоставляет определения основным понятиям, используемым на рынке микрокредитования. Согласно этому закону, микрофинансовой компанией считается юридическое лицо, зарегистрированное в официальном реестре Центрального банка России и осуществляющее деятельность в соответствии с законодательством. Классификация микрофинансовых организаций предполагает различные виды:

• Микрофинансовая компания (МФК). Отличается размером собственного капитала свыше 70 миллионов рублей. МФК могут выпускать облигации и привлекать средства физических и индивидуальных предпринимателей.
• Микрокредитные компании (МКК). Имеют право принимать средства только от юридических лиц. Физические лица могут вносить средства, если являются учредителями или акционерами. Размер собственного капитала с 2024 года — 5 млн руб.

Вне зависимости от вида организации, все они обязаны быть членами саморегулируемых организаций (СРО). При предоставлении займов с залогом они могут принимать только транспортные средства или коммерческую недвижимость, соблюдая законодательные нормы и обеспечивая защиту интересов заёмщиков.

МФО выдают микрозаймы, и условия их предоставления определены в договоре между заемщиком и организацией. Максимальная сумма микрозайма также ограничена, и это важное обстоятельство, например, для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц она составляет 5 млн рублей, а для физических лиц – 0,5 или 1 млн рублей, в зависимости от статуса кредитора.

Кто и как регулирует деятельность МФО

Деятельность микрофинансовых организаций в России подвергается строгому регулированию Центральным банком России и саморегулируемыми организациями (СРО). Каждая МФО обязана быть зарегистрированной и внесенной в государственный реестр ЦБ РФ, согласно статье 5 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Центральный банк России является главным регулятором финансовой системы в стране и осуществляет контроль за деятельностью микрокредитных компаний. Он устанавливает нормативы и правила, соблюдение которых обязательно для участников микрокредитного рынка. В случае выявления нарушений регулятор вправе применять штрафные санкции и даже исключить кредитора из реестра.

Микрокредитные и микрофинансовые компании также подчиняются требованиям и стандартам, устанавливаемым саморегулируемыми организациями. СРО в данном контексте выступают в роли ассоциаций, объединяющих участников рынка микрофинансирования. Эти организации не только контролируют деятельность компаний, но также обеспечивают соблюдение этических и профессиональных стандартов. В качестве примера можно рассмотреть сервис еКапуста (ООО МКК «Русинтерфинанс») зарегистрированный в реестре ЦБ РФ под номером 2120754001243 от 22.03.2012г., а также компания является членом СРО МиР с 27.05.2015 г. Поэтому организацию стоит рассматривать, как надежную для заключения договора микрозайма.

Почему рискованно обращаться в нелегальные МФО

Обращение в нелегальные микрофинансовые организации представляет собой значительный риск:

• Выгодно загнать вас в долговую яму. В законных МФО существуют ограничения на начисление процентов, штрафов и пеней по микрозаймам. Если просрочить выплаты, ваша задолженность не может превысить размер займа более чем в 1,3 раза. Нелегальные кредиторы, напротив, не подчиняются таким ограничениям, и долг может увеличиваться в десятки раз. Существуют случаи, когда у должников отбирали квартиры в счет погашения изначально небольшого займа.
• Возможность выбивания долга. Нелегальные кредиторы, несмотря на запреты закона, могут передавать долги нелегальным коллекторам или применять угрозы, психологическое давление и даже физическое насилие для требования возврата долгов.
• Риск утечки персональных данных. При оформлении займов клиент заполняет анкету с персональными данными, может отправлять фото паспорта. Мошенники, заполучившие эти данные, пользуются ими для оформления кредитов или для участия в иных нелегальных схемах с использованием персональных данных.
• Потеря вложенных денег. Микрокредитной компанией может предоставляться услуга по привлечению средств инвесторов под проценты. Это не вклад, так как потери никто не компенсирует, как это делают банки. А вот мошенники маскируются под такие МФО, предлагая что-то наподобие вклада, обещая высокую доходность и даже страхование сумм. Однако такие вложения являются по сути финансовой пирамидой, и риск потерять свои деньги очень высокий.

Правила выбора МФО

• Проверьте МФО на сайте ЦБ РФ. Центробанк России ведет список легальных финансовых организаций. Перед оформлением микрозайма убедитесь, что кредитор включен в этот реестр, чтобы отличить легальные МФО от мошенников.
• Членство в СРО. Легальные МФО обязаны быть членами саморегулируемых организаций, которых на сегодняшний день две: «Микрофинансовый альянс» и «МиР». Они устанавливают профессиональные стандарты и контролируют деятельность своих участников.
• Обратите внимание на адрес сайта. Рекомендуется пользоваться услугами микрофинансовой компании, сайты которых зарегистрированы в Рунете (с доменом ru). Центробанк блокирует российские сайты нелегальных кредиторов, что облегчает предотвращение мошенничества. Убедитесь, что сайт промаркирован синим кружочком с галочкой в поисковом браузере Яндекс, что гарантирует заключение сделки с проверенным кредитором.
• Внимательно читайте документы. Всегда внимательно изучайте все документы, которые вы подписываете, включая договор с МФО. Важно понимать все условия, даже если компания проверенная. Не верьте обещаниям на слово, а проверяйте все данные, знайте о своей ответственности, обязанностях и правах. На первой странице договора кредитор обязан указать, под какой процент он выдает заем, срок или дата погашения, сумма к выдаче и полная сумма к возврату с учетом эффективной ставки.
• Проверьте каждую букву. Нелегальные компании могут притворяться известными организациями. Перед обращением в МФО внимательно проверяйте реквизиты компании, сравнивая их с информацией в реестре Центробанка. Если в теме оформления сайта какие-то незначительные изменения, шрифт другой или регистр букв, то вы имеете дело с мошенниками. Необходимо также по буквам проверить адрес сайта, и обратите внимание, что он должен начинаться с HTTPS.
• Внимание при оформлении заявок. Когда вы оформляете займ, то при заполнении заявки на сайте организации могут уже стоять пункты, помеченные галочкой. Внимательно читайте то, с чем соглашаетесь, чтобы исключить проблем в будущем. И, главное, не спешите в этом вопросе.
• Внимание к залогу. Если вы берете деньги у МФО под залог, то знайте, что такие компании могут принимать только некоммерческую недвижимость или автомобили. Не подписывайте соглашения, разрешающие продажу заложенного имущества без решения суда. Не берите займы под залог жилой недвижимости, так как это незаконно, даже если организация сулит выгодные условия.

Что делать, если вы уже столкнулись с мошенниками

• Сообщите в ЦБ РФ. Передайте информацию о мошеннической деятельности в Центральный Банк России. При этом прикрепите скриншоты мошеннического сайта или фотографии вывески на улице, если это применимо. Регулятор имеет возможность заблокировать мошенников и передать данные о преступниках в прокуратуру.
• Обратитесь в полицию. Если вы уже оформили заем или передали деньги мошенникам, немедленно обратитесь в полицию. Перед этим соберите как можно больше документов и информации, таких как заключенные договоры, квитанции на денежные переводы и другие подтверждающие материалы.
• Не замалчивайте случаи мошенничества. Важно не замалчивать случаи, когда вы сталкиваетесь с мошенниками. Сообщение в полицию должно быть оперативным, так как бездействие в данном случае выгодно преступникам.
• Жалуйтесь в ФССП. Если ваши права нарушают коллекторы, обратитесь в Федеральную службу судебных приставов с жалобой. Эта организация имеет полномочия рассматривать такие случаи и принимать меры по восстановлению ваших прав, так как именно ФССП является контролирующим органом над коллекторскими агентствами.