Полное руководство по закрытию микрозаймов

Что такое микрозаймы в МФО

В России количество займов, полученных в микрофинансовых организациях (МФО) неуклонно растет. Этому есть логичные объяснения. Требования в таких компаниях к заявителям гораздо более лояльны, чем в банках: МФО не требуют хорошей кредитной истории, высоких доходов или предоставления множества документов. Процесс получения займов в микрофинансовых организациях быстр и удобен. Онлайн заявку на взятие денежных средств можно подать на сайте или в приложении кредитора, что экономит время и силы заемщиков. Процент отказов в МФО, как правило, невысок.

Всё вышеперечисленное привлекает в микрофинансовые компании заемщиков, которые по тем или иным причинам не могут претендовать на банковское кредитование. Однако получение микрозаймов в МФО имеет и свои недостатки. Как правило, такие организации предоставляют небольшие суммы денег на короткий период времени, что может быть недостаточным для осуществления планов заемщика. Во-вторых, процентные ставки по кредитам в МФО гораздо выше, чем в банках и могут достигать 0.8% в сутки или 292% годовых. И, в-третьих, условия предоставления и погашения займов в некоторых компаниях не полностью прозрачны и могут повлечь за собой неприятные сюрпризы для заемщиков в будущем.

Вот и Петя, получив заемные средства в микрофинансовой компании на покупку нового смартфона и исправно внося платежи по графику, был удивлен, когда обнаружил, что кредитор начислил ему штрафные санкции за просрочку оплаты. Почему так получилось и как этого избежать, давайте разберемся вместе с нашим героем.

Из чего состоит общая сумма задолженности по микрозайму

Для начала определим, из чего состоит общая сумма задолженности в МФО, которую нужно погашать. Она включает в себя:

• Основной долг. Это сумма денег, которую вы занимаете у микрофинансовой организации.
• Проценты за пользование кредитом. МФО взимают проценты за то, что они предоставляют вам финансирование. Обычно проценты выражаются в дневных ставках и добавляются к основному долгу.
• Штрафы и пени за задержку платежей. Если вы не погасите займ вовремя, МФО может начислить штрафы и пени за просрочку платежей. Это дополнительные суммы, которые увеличивают общую задолженность.Государство тщательно контролирует процесс начисления процентов и штрафов по микрозаймам и потребительским кредитам. Итоговая задолженность не может превышать основной долг более чем в 1,3 раза. Например, если вы заняли в МФО 60 000 рублей, то сумма долга не должна превышать 140 000 рублей. В противном случае вы можете обратиться в суд, чтобы оспорить действия кредитора.

Способы погашения задолженности

Как правило, в каждой МФО существует несколько способов погашения задолженности. При выборе следует внимательно изучить условия каждого варианта, такие как комиссии за перечисление денежных средств, срок поступления платежей и доступность каждого конкретного способа. Наиболее частыми опциями погашения являются:

• Наличными в офисе МФО. Предполагает личное посещение офиса компании, где вы можете внести платеж наличными деньгами. Зачисление денежных средств происходит мгновенно и без комиссий. Важно взять документ, подтверждающий факт оплаты, чтобы избежать возможных претензий кредитора в будущем.
• Через сайт или приложение МФО. Многие МФО предоставляют возможность погашения займа на своем официальном сайте или в мобильном приложении. Для этого в личном кабинете вы должны указать данные карты и сумму платежа. Зачисление обычно проходит в кротчайшие сроки. Счет об оплате поступит на вашу электронную почту.
• Банковским переводом. Оплатить займы можно банковским переводом на счет кредитора. Для этого необходимо посетить ближайшее отделение банка, имея при себе реквизиты микрофинансовой компании и паспорт. Банк проведёт перевод денежной суммы на счёт МФО, предоставив вам квитанцию в качестве подтверждения сделки. Однако следует учитывать, что этот метод имеет недостаток в виде относительно длительного времени поступления средств, которое может составлять до нескольких рабочих дней.
• Через платежные терминалы. Некоторые МФО предоставляют возможность внесения платежа через специальные терминалы, расположенные в различных торговых точках. Например, еКапуста сотрудничает с салонами "МТС" и "Связной", в которых можно оплатить задолженность. Следует учитывать, что операция может занять от 1 до 5 дней, и комиссия взимается в зависимости от оператора терминала и конкретного МФО.
• Картой в приложении банка. Для осуществления перевода денег через личный кабинет или мобильное приложение вашего банка, вам понадобятся платежные реквизиты кредитора и номер договора. Расходы на данную услугу будут зависеть от банка, через который осуществляется перевод. Обычно деньги будут зачислены на счет получателя в течение 3-5 рабочих дней.
• С помощью платежных систем. Некоторые МФО позволяют перевести деньги через сервис электронных платежей, таких как Золотая корона, Юнистрим, Contact и другие. Для этого в точках обслуживания этих систем вам потребуется указать свой номер телефона, личные данные и сумму платежа.
• В отделении банка. Вы можете обратиться в ближайшее отделение банка с паспортом. Скажите сотруднику, что вы хотите произвести платеж в микрофинансовую организацию, предоставьте необходимые реквизиты, номер договора и укажите сумму, которую планируете внести. Погашение в этом случае будет осуществляться через кассу банка. Важно отметить, что данный вид операции обычно облагается комиссией, а срок зачисления средств на счет получателя может составить до 3-5 рабочих дней.
• Перевод с электронных кошельков. Если в условиях договора прописана данная опция, вы можете погасить задолженность через популярные электронные кошельки. Список доступных систем уточняйте в каждой конкретной МФО.

Какой способ погашения выгоднее?

Если оплата по займу производится наличными в офисе компании или через личный кабинет на сайте МФО, деньги зачисляются мгновенно, и комиссия не взимается. Если у вас нет преград (например, офис находится далеко или отсутствует интернет), то эти способы оплаты является предпочтительными. Использование остальных методов требует особой внимательности к срокам поступления денежных средств и взимаемым комиссиям.

Когда нужно вносить платеж по займу

При оформлении микрозайма, вам будет предоставлен график платежей, в котором указаны даты и суммы, которые необходимо вносить для погашения задолженности. График платежей зависит от конкретных условий вашего договора с микрофинансовой организацией.

Обычно, в зависимости от выбранной компании и условий займа, график платежей может быть как ежедневным, так и еженедельным или ежемесячным. Главное, что нужно помнить, это то, что вносить платежи необходимо в строгом соответствии с установленными датами и суммами. Дата погашения будет определяться в момент зачисления денежных средств на счет МФО, а не датой списания средств с вашего банковского счета.

В этом и была ошибка нашего героя. Хоть Петя и вносил деньги точно в срок и в соответствии с графиком, он не учел задержку в зачислении средств. Из-за этого образовалась просрочка и, как следствие, штрафы. Для исключения такого сценария, желательно погашать задолженность заранее, хотя бы за несколько дней до указанной в графике даты, чтобы гарантировать поступление средств на счет кредитора.

Как лучше оплачивать займ: частями или целиком

Выбор между оплатой займа частями или полностью зависит от ваших финансовых возможностей и личных обстоятельств. Оба подхода имеют свои плюсы и минусы, и правильный выбор зависит от вашей конкретной ситуации.

Оплата частями

Этот подход подразумевает разбиение суммы займа на равные платежи, которые вам необходимо будет вносить в соответствии с графиком платежей, предоставленным МФО. Преимущество этого способа заключается в том, что он позволяет более равномерно распределить нагрузку на ваш бюджет. Вы будете знать заранее, сколько денег нужно будет отдать каждый раз, что поможет избежать срывов и неожиданных затрат.

Оплата целиком

Оплата займа целиком может быть выгодной, если у вас есть возможность сразу погасить всю сумму долга. Это позволит закрыть задолженность единоразовым платежом в конце срока заимствования, не беспокоясь о промежуточных выплатах и рисках просрочек.

Досрочное погашение

Досрочное погашение займа позволяет заемщику вернуть деньги раньше срока. По закону "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" нужно предупредить кредитора о досрочном погашении за 10 дней, но не у всех МФО есть такое требование, это лучше уточнить в вашем договоре займа.

На что обратить внимание

• Выбор графика платежей. Рекомендуется выбирать даты платежей немного позже дат поступления доходов. Это позволит вам избежать трудностей с погашением, в случае если ваша зарплата задержится. Следуйте установленному графику и не допускайте просрочек. Это поможет избежать начисления штрафов и прочих санкций.
• Способы погашения. Выберите удобный для вас способ оплаты. Учтите, что разные варианты могут иметь разные сроки зачисления денег.
• Комиссии и сроки. Уточните возможные комиссии за выбранный способ погашения. Заранее рассчитайте полную стоимость платежа с учетом этих дополнительных трат.
• Проверьте информацию. Перед осуществлением платежа, удостоверьтесь, что вы указываете верные реквизиты и данные кредитора, чтобы избежать ошибок.
• Досрочное погашение. Проверьте условия досрочного погашения микрозайма в договоре. Иногда это может быть выгодным, особенно если у вас есть лишние средства.
• Штрафы и передача долга третьей стороне. Уточните, какие последствия вам грозят в случае просрочек по платежам. Выясните условия передачи вашего долга третьей стороне, например, коллекторскому агентству.
• Документы, подтверждающие платеж. Всегда запрашивайте и сохраняйте все документы, подтверждающие осуществление платежа. Это пригодится в случае возможных недоразумений с МФО в будущем.

Мнение редакции

Часто погашению займов не уделяется достаточного внимания, а жаль, т.к. это является одним из важнейших условий пользования заемными средствами. От того, насколько ответственно вы подойдете к этому делу, зависит ваш кредитный рейтинг и надежность в глазах кредитора.

МФО предлагают различные варианты внесения платежей по микрозайму. Каждый из них имеет свои плюсы и минусы, но главное, на что следует обратить внимание - это возможные комиссии за перевод и срок поступления денежных средств на счет кредитора. Учтите, что погашение займа считается в момент поступления денег в МФО, а не в момент их перечисления заемщиком. Всегда закладывайте определенный запас времени, чтобы гарантировано и в срок оплатить долг, и сохранить свою кредитную историю на достойном уровне.

А что же наш герой? Петя получил важный урок и теперь более внимательно относится к срокам и способам выполнения своих финансовых обязательств, чтобы не допускать подобных неприятных ситуаций в будущем.