Как работает
сервис онлайн займов

Полное руководство по закрытию микрозаймов

kak zakrit zaim

Что такое микрозаймы в МФО?

В России количество займов, полученных в микрофинансовых организациях (МФО) неуклонно растет. Этому есть логичные объяснения. Требования в таких компаниях к заявителям гораздо более лояльны, чем в банках: МФО не требуют хорошей кредитной истории, высоких доходов или предоставления множества документов. Процесс получения займов в микрофинансовых организациях быстр и удобен. Онлайн заявку на взятие денежных средств можно подать на сайте или в приложении кредитора, что экономит время и силы заемщиков. Процент отказов в МФО, как правило, невысок.

Всё вышеперечисленное привлекает в микрофинансовые компании заемщиков, которые по тем или иным причинам не могут претендовать на банковское кредитование. Однако получение микрозаймов в МФО имеет и свои недостатки. Как правило, такие организации предоставляют небольшие суммы денег на короткий период времени, что может быть недостаточным для осуществления планов заемщика. Во-вторых, процентные ставки по кредитам в МФО гораздо выше, чем в банках и могут достигать 0.8% в сутки или 292% годовых. И, в-третьих, условия предоставления и погашения займов в некоторых компаниях не полностью прозрачны и могут повлечь за собой неприятные сюрпризы для заемщиков в будущем.

Вот и Петя, получив заемные средства в микрофинансовой компании на покупку нового смартфона и исправно внося платежи по графику, был удивлен, когда обнаружил, что кредитор начислил ему штрафные санкции за просрочку оплаты. Почему так получилось и как этого избежать, давайте разберемся вместе с нашим героем.

Из чего состоит общая сумма задолженности по микрозайму?

Для начала определим, из чего состоит общая сумма задолженности в МФО, которую нужно погашать. Она включает в себя:

  • Основной долг. Это сумма денег, которую вы занимаете у микрофинансовой организации.
  • Проценты за пользование кредитом. МФО взимают проценты за то, что они предоставляют вам финансирование. Обычно проценты выражаются в дневных ставках и добавляются к основному долгу.
  • Штрафы и пени за задержку платежей. Если вы не погасите займ вовремя, МФО может начислить штрафы и пени за просрочку платежей. Это дополнительные суммы, которые увеличивают общую задолженность.Государство тщательно контролирует процесс начисления процентов и штрафов по микрозаймам и потребительским кредитам. Итоговая задолженность не может превышать основной долг более чем в 1,3 раза. Например, если вы заняли в МФО 60 000 рублей, то сумма долга не должна превышать 140 000 рублей. В противном случае вы можете обратиться в суд, чтобы оспорить действия кредитора.

Способы погашения задолженности

Как правило, в каждой МФО существует несколько способов погашения задолженности. При выборе следует внимательно изучить условия каждого варианта, такие как комиссии за перечисление денежных средств, срок поступления платежей и доступность каждого конкретного способа. Наиболее частыми опциями погашения являются:

  • Наличными в офисе МФО. Предполагает личное посещение офиса компании, где вы можете внести платеж наличными деньгами. Зачисление денежных средств происходит мгновенно и без комиссий. Важно взять документ, подтверждающий факт оплаты, чтобы избежать возможных претензий кредитора в будущем.
  • Через сайт или приложение МФО. Многие МФО предоставляют возможность погашения займа на своем официальном сайте или в мобильном приложении. Для этого в личном кабинете вы должны указать данные карты и сумму платежа. Зачисление обычно проходит в кротчайшие сроки. Счет об оплате поступит на вашу электронную почту.
  • Банковским переводом. Оплатить займы можно банковским переводом на счет кредитора. Для этого необходимо посетить ближайшее отделение банка, имея при себе реквизиты микрофинансовой компании и паспорт. Банк проведёт перевод денежной суммы на счёт МФО, предоставив вам квитанцию в качестве подтверждения сделки. Однако следует учитывать, что этот метод имеет недостаток в виде относительно длительного времени поступления средств, которое может составлять до нескольких рабочих дней.
  • Через платежные терминалы. Некоторые МФО предоставляют возможность внесения платежа через специальные терминалы, расположенные в различных торговых точках. Например, еКапуста сотрудничает с салонами "МТС" и "Связной", в которых можно оплатить задолженность. Следует учитывать, что операция может занять от 1 до 5 дней, и комиссия взимается в зависимости от оператора терминала и конкретного МФО.
  • Картой в приложении банка. Для осуществления перевода денег через личный кабинет или мобильное приложение вашего банка, вам понадобятся платежные реквизиты кредитора и номер договора. Расходы на данную услугу будут зависеть от банка, через который осуществляется перевод. Обычно деньги будут зачислены на счет получателя в течение 3-5 рабочих дней.
  • С помощью платежных систем. Некоторые МФО позволяют перевести деньги через сервис электронных платежей, таких как Золотая корона, Юнистрим, Contact и другие. Для этого в точках обслуживания этих систем вам потребуется указать свой номер телефона, личные данные и сумму платежа.
  • В отделении банка. Вы можете обратиться в ближайшее отделение банка с паспортом. Скажите сотруднику, что вы хотите произвести платеж в микрофинансовую организацию, предоставьте необходимые реквизиты, номер договора и укажите сумму, которую планируете внести. Погашение в этом случае будет осуществляться через кассу банка. Важно отметить, что данный вид операции обычно облагается комиссией, а срок зачисления средств на счет получателя может составить до 3-5 рабочих дней.
  • Перевод с электронных кошельков. Если в условиях договора прописана данная опция, вы можете погасить задолженность через популярные электронные кошельки. Список доступных систем уточняйте в каждой конкретной МФО.

Какой способ погашения выгоднее?

Если оплата по займу производится наличными в офисе компании или через личный кабинет на сайте МФО, деньги зачисляются мгновенно, и комиссия не взимается. Если у вас нет преград (например, офис находится далеко или отсутствует интернет), то эти способы оплаты является предпочтительными. Использование остальных методов требует особой внимательности к срокам поступления денежных средств и взимаемым комиссиям.

Когда нужно вносить платеж по займу?

При оформлении микрозайма, вам будет предоставлен график платежей, в котором указаны даты и суммы, которые необходимо вносить для погашения задолженности. График платежей зависит от конкретных условий вашего договора с микрофинансовой организацией.

Обычно, в зависимости от выбранной компании и условий займа, график платежей может быть как ежедневным, так и еженедельным или ежемесячным. Главное, что нужно помнить, это то, что вносить платежи необходимо в строгом соответствии с установленными датами и суммами. Дата погашения будет определяться в момент зачисления денежных средств на счет МФО, а не датой списания средств с вашего банковского счета.

В этом и была ошибка нашего героя. Хоть Петя и вносил деньги точно в срок и в соответствии с графиком, он не учел задержку в зачислении средств. Из-за этого образовалась просрочка и, как следствие, штрафы. Для исключения такого сценария, желательно погашать задолженность заранее, хотя бы за несколько дней до указанной в графике даты, чтобы гарантировать поступление средств на счет кредитора.

Как лучше оплачивать займ: частями или целиком?

Выбор между оплатой займа частями или полностью зависит от ваших финансовых возможностей и личных обстоятельств. Оба подхода имеют свои плюсы и минусы, и правильный выбор зависит от вашей конкретной ситуации.

Оплата частями

Этот подход подразумевает разбиение суммы займа на равные платежи, которые вам необходимо будет вносить в соответствии с графиком платежей, предоставленным МФО. Преимущество этого способа заключается в том, что он позволяет более равномерно распределить нагрузку на ваш бюджет. Вы будете знать заранее, сколько денег нужно будет отдать каждый раз, что поможет избежать срывов и неожиданных затрат.

Оплата целиком

Оплата займа целиком может быть выгодной, если у вас есть возможность сразу погасить всю сумму долга. Это позволит закрыть задолженность единоразовым платежом в конце срока заимствования, не беспокоясь о промежуточных выплатах и рисках просрочек.

Досрочное погашение

Досрочное погашение займа позволяет заемщику вернуть деньги раньше срока. По закону "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" нужно предупредить кредитора о досрочном погашении за 10 дней, но не у всех МФО есть такое требование, это лучше уточнить в вашем договоре займа.

Важно! Если досрочное погашение происходит в течение 14 дней с момента получения займа, уведомление не обязательно. Заемщик всё равно платит проценты только за фактическое использование денежны средств.

На что обратить внимание?

  • Выбор графика платежей. Рекомендуется выбирать даты платежей немного позже дат поступления доходов. Это позволит вам избежать трудностей с погашением, в случае если ваша зарплата задержится. Следуйте установленному графику и не допускайте просрочек. Это поможет избежать начисления штрафов и прочих санкций.
  • Способы погашения. Выберите удобный для вас способ оплаты. Учтите, что разные варианты могут иметь разные сроки зачисления денег.
  • Комиссии и сроки. Уточните возможные комиссии за выбранный способ погашения. Заранее рассчитайте полную стоимость платежа с учетом этих дополнительных трат.
  • Проверьте информацию. Перед осуществлением платежа, удостоверьтесь, что вы указываете верные реквизиты и данные кредитора, чтобы избежать ошибок.
  • Досрочное погашение. Проверьте условия досрочного погашения микрозайма в договоре. Иногда это может быть выгодным, особенно если у вас есть лишние средства.
  • Штрафы и передача долга третьей стороне. Уточните, какие последствия вам грозят в случае просрочек по платежам. Выясните условия передачи вашего долга третьей стороне, например, коллекторскому агентству.
  • Документы, подтверждающие платеж. Всегда запрашивайте и сохраняйте все документы, подтверждающие осуществление платежа. Это пригодится в случае возможных недоразумений с МФО в будущем.

Мнение редакции

Часто погашению займов не уделяется достаточного внимания, а жаль, т.к. это является одним из важнейших условий пользования заемными средствами. От того, насколько ответственно вы подойдете к этому делу, зависит ваш кредитный рейтинг и надежность в глазах кредитора.

МФО предлагают различные варианты внесения платежей по микрозайму. Каждый из них имеет свои плюсы и минусы, но главное, на что следует обратить внимание - это возможные комиссии за перевод и срок поступления денежных средств на счет кредитора. Учтите, что погашение займа считается в момент поступления денег в МФО, а не в момент их перечисления заемщиком. Всегда закладывайте определенный запас времени, чтобы гарантировано и в срок оплатить долг, и сохранить свою кредитную историю на достойном уровне.

А что же наш герой? Петя получил важный урок и теперь более внимательно относится к срокам и способам выполнения своих финансовых обязательств, чтобы не допускать подобных неприятных ситуаций в будущем.

Вопросы и ответы

Что делать, если погасить заём в срок не получается?

Иногда даже самые надежные заемщики могут столкнуться с ситуацией, когда становится непосильно платить микрокредит в срок. Как правило, МФО готовы идти навстречу своим клиентам, предлагая варианты отсрочки платежей или реструктуризации задолженности. Важным условием в этой ситуации является своевременное обращение в компанию, не дожидаясь истечения установленного срока платежа. Задолженность может повлечь не только дополнительные штрафы, но и негативное воздействие на вашу кредитную историю.

Для клиентов, которые столкнулись с финансовыми трудностями, доступны варианты кредитных каникул или временного уменьшение сумм выплат. В самом крайнем случае может быть рассмотрен вариант оформления банкротства.

Может ли МФО потребовать оплату всех процентов при досрочном погашении микрозайма?

Да, такая практика может иметь место, однако существует лишь два сценария, в которых это применимо.

  • Когда период погашения займа по договору не превышает одного месяца.
  • Если до полной оплаты задолженности остается менее 30 дней.

МФО имеют право начислять проценты за весь период пользования ссудой, если это был краткосрочный заим (на срок до 30 дней) или если оставалось менее месяца до завершения срока. Это связано с тем, что, согласно нынешнему законодательству, для досрочного погашения требуется предварительное уведомление МФО не менее, чем за 10 дней.

Если у заемщика возникла ситуация, отличная от вышеуказанных, и МФО всё равно начисляет проценты за весь срок, несмотря на досрочное погашение, можно подать жалобу в Банк России.

Что будет, если не выплачивать долг?

Если вы оказались в трудной ситуации, важно понимать, какие могут быть последствия в случае неисполнения вами своих обязательств. Микрофинансовая организация предпримет все доступные меры, чтобы вернуть себе выданные средства.Начнется с того, что кредитор начнет звонить как вам, так и вашим близким, номера которых вы указали при оформлении кредита.

Информация по вашим просрочкам будет занесена в общую базу кредитных историй, что серьезно ухудшит вашу финансовую репутацию. Впоследствии банки и другие МФО, скорее всего, будут рассматривать вас как ненадежного заемщика.

Если ситуация продолжит развиваться в негативном ключе, организация может перепродать долг коллекторам или подать иск в суд. Если иск будет удовлетворен, вам придется вернуть основную сумму долга, часть процентов, штрафов и пени.

В случае дальнейшей невыплаты долга, вам грозит:

  • блокировка банковских счетов и принудительное погашение задолженности;
  • передача информации о долге вашему работодателю, который будет обязан удерживать определенную сумму из вашей зарплаты в пользу кредитора;
  • в крайних случаях, возможна конфискация имущества.

Может быть полезно

Оформить займ на любые цели

zero
Займ под 0%
Новым клиентам на 7 дней
card
Займы на карту
Быстро и удобно
online
Займы онлайн
Не выходя из дома
rate
Займы по ставке до 0.8%
Выгодные условия клиентам