Есть ли срок давности по микрозаймам и что это означает
Срок исковой давности (СИД) по займам — это важный аспект, определяющий период, в течение которого кредитор имеет право подать иск на взыскание задолженности. Необходимо понимать, что даже если требования взыскателя подлежат рассмотрению в суде, успешность иска зависит от различных факторов, таких как основания для подачи искового заявления, точность расчета долга и другие обстоятельства. Однако соблюдение срока давности играет ключевую роль, поскольку при его соблюдении должник лишается возможности обратиться в суд с запросом о прекращении дела или отказе во взыскании.
Срок исковой давности по микрокредитам в МФО аналогичен тем, которые действуют для кредитов банков и определяется нормами Гражданского кодекса Российской Федерации. Этот период зависит от различных параметров, таких как содержание договора микрозайма, даты возврата долга, момент возникновения просрочки и действия заёмщика. Некоторые кредиторы могут целенаправленно не напоминать заемщику о наступлении просрочки, ожидая накопления штрафов и пеней.
Тем не менее микрокредитные компании успевают подать иск в суд до истечения срока исковой давности от первой просрочки. Но даже после истечения СИД, займодавцем может быть подано заявление, и его рассмотрение возможно, согласно статье 199 ГК РФ. Однако для успешной защиты своих прав заемщику важно своевременно заявить в суде о завершении срока исковой давности до вынесения решения.
От чего зависит исчисление и применение сроков давности
Вопрос срока исковой давности по микрозаймам регулируется не только общими нормами ГК РФ, но и указаниями о применении этих норм в судебной практике Верховного Суда РФ. Исчисление данного периода зависит от нескольких факторов, играющих важную роль в определении срока, в течение которого кредитор может подать иск на взыскание задолженности.
- Содержание договора. Содержание договора о займе, включая условия возврата денежных обязательств, является ключевым фактором в определении СИД. Например, если договор устанавливает единую дату возврата, то начало будет исчисляться после пропуска этой даты.
- Действия сторон до подачи иска. Действия сторон до того момента, как иск подается в суд, также влияют на исковую давность. Например, в некоторых случаях кредитор может запросить восстановление пропущенного срока, если заемщик письменно признает долг или частично оплачивает его.
- Действия заемщика после передачи иска в суд. После того как иск передан в суд, действия заёмщика также важны. Судья не может вынести решение об отказе в исковом заявлении, если ответчик не предъявит соответствующего требования.
- Условия предоставления займа МФО. В случае микрозаймов срок возврата денег определяется условиями договора или графиком платежей. Если займ предоставляется по краткосрочному договору с одной датой возврата, расчет сроков не вызывает трудностей. В случае частичного погашения займа давность будет рассчитываться при пропуске дат внесения каждого отдельного платежа.
Важно! Первоначально кредиторы предпринимают собственные усилия по взысканию долга, начисляя штрафы и взаимодействуя с должниками. Обращение в суд происходит, как правило, при накоплении значительной суммы долга и неудачной работе с должником.
Срок исковой давности по спору о возврате основного долга
Когда речь идет о требованиях возврата основного долга по договору займа, то сроком исковой давности считаются три года. Стороны не могут устанавливать собственные сроки давности или вносить изменения в порядок их исчисления (п. 1 ст. 196 и ч. 1 ст. 198 ГК РФ). Для определения того, с какого дня начинает течь срок исковой давности, необходимо рассмотреть условия, установленные договором займа относительно срока возврата. В случае, если в нем указан срок возврата, исковая давность начинает исчисляться с этой даты.
Начало течения срока исковой давности, если срок возврата основного долга определен в договоре
По договорам, у которых срок возврата основного долга определен, исковая давность начинает исчисляться по прошествии указанного в договоре периода, в течение которого заемщик обязан вернуть заем (п. 2 ст. 200 ГК РФ). Подсчет срока следует начинать со следующего календарного дня после завершения срока возврата займа (ст. 191 ГК РФ). Например, если дата платежа 10 февраля, то суды учитывают срок исковой давности по займам и кредитам с 11 февраля.
В случае если договор предусматривает возврат займа по частям, и для каждой части установлен свой срок исполнения, исковая давность исчисляется отдельно по окончании срока исполнения каждой части (п. 24 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).
Начало течения срока исковой давности, если срок возврата основного долга не определен в договоре
Если договором не предусмотрен конкретный срок возврата основного долга, срок исковой давности начинает течь после предъявления требования о возврате суммы займа и истечения 30-дневного срока для исполнения обязательства. Однако в любом случае этот срок не может превышать 10 лет со дня возникновения обязательства (п. 2 ст. 200 ГК РФ). Когда срок возврата микрозайма не определен в договоре или установлен моментом востребования, заёмщик обязан вернуть сумму займа в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом (п. 1 ст. 810 ГК РФ).
Какой срок исковой давности по спору о возврате процентов за пользование займом
Согласно законодательству Российской Федерации, срок давности по искам о процентах за пользование заемными средствами составляет также три года. При этом срок исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 Постановление Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43). Это означает, что кредитор должен отдельно заявить требования о взыскании процентов и неустойки для каждого пропущенного ежемесячного платежа.
Если при подаче иска о взыскании процентов упущен срок исковой давности по требованию о возврате суммы займа, то взыскание процентов становится невозможным. Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ, срок давности по процентам считается истекшим. Тем не менее если в договоре указано, что проценты за пользование займом уплачиваются после возврата основного долга, применяется иное правило. Срок исковой давности по требованию об уплате таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа, исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основного долга (п. 26 Постановление Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43).
Может ли МФО продлить или восстановить сроки
Микрофинансовая организация не имеет права изменять нормы закона, включая сроки исковой давности и порядок их применения. Однако в ГК РФ предусмотрены основания для изменения или восстановления таких периодов:
- Реструктуризация или продление срока возврата по соглашению. Если заёмщик реструктуризирует займ или продлит срок его возврата по соглашению с МФО, и при этом образуется просрочка, срок исковой давности начнет исчисляться заново.
- Внесение части долга или признание заемщиком обязательства. В случае если заемщик внесет часть платежа или совершит иные действия по признанию своих долгов, срок давности аннулируется и начинает течь заново (согласно ст. 203 ГК РФ).
- Обстоятельства, указанные в ст. 202 ГК РФ. Течение давности может приостанавливаться в случае наличия обстоятельств, указанных в ст. 202 ГК РФ, например, при введении властями моратория на взыскание.
Важно отметить, что закон допускает восстановление давности даже после полного истечения ее срока. Согласно статьи 206 ГК РФ, если срок на взыскание истек, но заемщик письменно признал долг, давность начинает течь заново. МФО и банки редко допускают пропуск сроков, но в случае возникновения такой ситуации, они могут уговаривать заемщика подписать соглашение или другой документ, признавая долг. Даже в ответе на претензию или уведомление от МФО заемщик может согласиться с задолженностью.
Важно! Надеяться на истечение исковой давности, прощение долгов и прочее не стоит. Лучше проконсультироваться с юристом и пройти процедуру банкротства или воспользоваться программами для погашения сложной задолженности.
Какой срок исковой давности для взыскания долга по займу МФО
Микрофинансовая организация осуществляет взыскание долга как в судебном, так и во внесудебном порядке, в том числе через продажу задолженности коллекторским агентствам. Важно отметить, что правила давности имеют значение исключительно для взыскания задолженности через суд. В рамках взаимодействия с заемщиком вне суда МФО не ограничивается требованиями о соблюдении сроков давности.
Кроме того, МФО имеет возможность:
- Уговорить заёмщика внести хотя бы часть задолженности, чтобы срок начался заново.
- Добиться письменного признания долгов для восстановления пропущенного срока давности.
- Продать просрочку коллекторам с целью избежать проблем с пропуском сроков на взыскание.
Даже при пропущенном сроке займодавец сохраняет право требовать с должника вернуть ему денежные средства во внесудебном порядке, и упущенные сроки никак не влияют на право продажи долгов коллекторским компаниям.
Если заемщик не возвращает долг в первые 2-3 месяца после просрочки, ожидание становится бесполезным. Даже если срок подходит к окончанию или уже истек, МФО вправе обратиться с иском в суд. В таких случаях могут возникнуть различные сценарии:
- Если ответчик(должник) не участвует в суде или не подает заявление о пропуске срока давности, то суд встает полностью на сторону истца, принимая все его требования. В таком случае должнику будут предъявлены: сумма основного долга, проценты, штрафы, госпошлина, оплата юриста.
- Если ответчик ходатайствует о пропуске срока исковой давности, то судья обязан проверить этот факт. В результате есть возможность частично или полностью отказать в иске. При частичном удовлетворении иска снижается общая сумма задолженности.
- В судебном порядке МФО может ссылаться на продление сроков, если ответчик ранее внес часть долга или подписал его признание.
При каком сроке давности МФО прощают долги
Микрофинансовые организации не прощают долги, проценты и штрафы. Однако в определенных ситуациях заемщик может воспользоваться программами выхода из просрочки, которые предусматривают частичное списание штрафов. Полностью избавиться от долгов по займам возможно лишь через процедуру банкротства. В случае если Мировой суд или арбитражный суд примут такое решение, микрофинансовая организация будет обязана немедленно прекратить все действия по взысканию долгов.
Например, если к возврату займа нехватает полной суммы, то в еКапуста предлагают пролонгацию. Достаточно уплатить только начисленные на текущую дату проценты и заем будет продлен до 30 дней. Это позволяет избежать просрочки и негативных последствий.
