Как работает
сервис онлайн займов

Кредитная история - зачем она нужна?

Кредитная история

Что такое кредитная история?

Кредитная история представляет собой досье о финансовых взаимоотношениях человека с кредиторами. Это своего рода архив, включающий данные о заявках на кредит или займы, одобренных или отклоненных запросах, а также о взаимодействии с различными банками, микрофинансовыми организациями, кредитно-потребительскими кооперативами. В рамках кредитной истории фиксируются факты о том, склонен ли заемщик к своевременным выплатам, был ли он поручителем или созаемщиком, и другие детали, которые имеют значение для кредитных учреждений.

Информация в кредитной истории обновляется при каждом действии заемщика в отношении кредита. Это включает подачу заявки, получение одобрения или отказа, регулярные ежемесячные платежи или задержки в их выполнении, а также закрытие долга досрочно или в оговоренный срок. Все эти моменты заносятся в историю, формируя полное представление о финансовой надежности заемщика.

Банки, МФО и другие организации, которые занимаются выдачей кредитов или займов, собирают подобную информацию и передают ее в бюро кредитных историй. Эти организации хранят отчетность по каждому заемщику не менее семи лет. Кредитная история играет ключевую роль при рассмотрении заявок на кредит, помогая кредиторам оценить риски и принимать обоснованные решения в сфере предоставления финансовых услуг.

Что включает в себя КИ

КИ состоит из следующей информации:

  • Личные данные заемщика. Включают ФИО, дату и место рождения, гражданство, паспортные данные, адреса прописки и фактического проживания, а также контактную информацию — номера мобильного, домашнего и рабочего телефона.
  • Сведения о кредитах. Охватывают описание каждого выданного займа, его сумму, срок, базовые условия, даты открытия и погашения, информацию о просроченных платежах, штрафах и пенях. Здесь также отражается наличие непогашенных кредитов.
  • Закрытая информация о кредиторах. Содержит наименования банков или МФО, выдавших заем, а также данные о том, кто интересовался вашей кредитной историей. В этом пункте указываются точные даты всех поступивших запросов и наименования компаний, которые их отправляли.
  • Информация о непринятых заявках. Включает данные о всех обращениях человека в кредитные организации, количество отказов и их причины, а также наличие повторяющихся просрочек.

Каждый из этих блоков формирует полную картину о финансовой и кредитной истории заемщика, которую кредитные учреждения используют для оценки кредитоспособности и рисков при рассмотрении новых кредитных заявок.

Кому нужна моя кредитная история?

В первую очередь кредитная история представляет интерес для банков и микрофинансовых организаций. Для них это основной инструмент для оценки надежности заемщика и принятия решения о выдаче нового кредита. Анализируя данные в кредитной истории, финансовые учреждения могут определить степень риска, связанного с предоставлением микрокредита.

Однако многие МФО лояльно относятся к заемщикам с негативной кредитной историей. Например, в компанию еКапуста могут обратиться граждане, которые имеют не очень хорошую КИ, и получить небольшой займ на срок до 21 дня.

Стабильная работа, регулярные платежи по кредитной карте, отсутствие просрочек и своевременное погашение долга сигнализируют кредитору о надежности заемщика. В таком случае он может безопасно предоставить новый кредит, минимизируя риск невозврата средств. С другой стороны, наличие просрочек и задолженностей может указывать на нестабильность финансов и предостерегать кредитора от потенциальных убытков.

Кроме того, кредитной историей могут интересоваться и другие организации:

  • Страховые компании. Они используют данные кредитной истории для оценки финансовой стабильности клиента и предотвращения мошенничества.
  • Сервисы каршеринга и аренды машин. Они могут оценивать надежность клиента, рассматривая его финансовое поведение при оформлении кредитов и возврате долгов.
  • Потенциальные работодатели. Некоторые компании проверяют кредитную историю будущих сотрудников, особенно для должностей, связанных с финансами и принятием важных решений.

Таким образом, кредитная история становится важным инструментом не только для выдачи кредитов, но и для принятия решений различными организациями, стремящимися обезопасить себя от рисков и мошенничества.

Как узнать свою кредитную историю?

Узнать свою кредитную историю можно несколькими способами:

  • Через Госуслуги. Зайдите на портал Госуслуг. Отправьте запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) для получения списка бюро, хранящих информацию о вас. Зарегистрируйтесь на сайтах соответствующих бюро и запросите отчет о своем персональном кредитном рейтинге.
  • Через сайт ЦБ РФ. Узнайте свой код субъекта, индивидуальный номер, присваиваемый заемщику при оформлении кредита. Отправьте запрос на получение сведений о своей кредитной истории на сайте Центрального банка России (ЦБ РФ).
  • Через посредников. Обратитесь к банкам, финансовым брокерам, некоторым МФО или банковским интернет-порталам. Посредники отправят запросы в ЦККИ, БКИ или ЦБ, получат результат и предоставят вам отчет с полной информацией о вашем текущем персональном рейтинге.

Важно отметить, что первые два способа можно использовать бесплатно дважды в год, а последующие запросы будут платными. Работа с посредниками также подразумевает оплату в любом случае. Ознакомьтесь с правилами и стоимостью услуг, прежде чем выбрать определенный способ получения информации о своей кредитной истории.

Зачем мне нужно знать свою кредитную историю?

В некоторых случаях знание собственной кредитной истории может оказаться весьма полезным для самого заемщика. Это предоставляет возможность оперативно реагировать на ее изменения, контролировать включаемые в нее данные и избегать отказов в получении кредитов с высокими процентными ставками. В каких ситуациях стоит узнавать собственную кредитную историю:

  • Перед отправкой заявки на новый кредит или после отказа в выдаче. Знание всех аспектов кредитной истории позволяет оценить вероятность успешного получения нового кредита. В случае отрицательной кредитной истории можно предпринять шаги по ее улучшению перед повторной подачей заявки.
  • При утере важных документов. Потеря паспорта может привести к возможным случаям финансового мошенничества. Регулярная проверка кредитной истории после утери документов помогает своевременно выявить несанкционированные запросы и предотвратить потенциальные проблемы.
  • Чтобы убедиться в отсутствии неверной информации или ошибочных записей. Ложная информация в кредитной истории может возникнуть из-за мошеннических действий, технических ошибок или человеческого фактора. Регулярная проверка позволяет выявить и исправить ошибки, такие как неверно присвоенные кредиты, формально не закрытые долги или информацию о кредитах, которые вы не брали.

В итоге, знание своей кредитной истории позволяет принимать проактивные меры для улучшения финансового положения, избежать негативных последствий и поддерживать свой кредитный рейтинг на достаточно высоком уровне.

Вопросы и ответы

Кто, кроме меня, может получить информацию из моей кредитной истории?

Полную информацию о кредитных историях заемщиков не может получить никто. Только вы лично имеете доступ к полному кредитному отчету, включая закрытую информацию. Однако, основную часть вашей кредитной истории и кредитный рейтинг могут изучить банк, микрофинансовая организация, страховая компания или работодатель (любое юридическое лицо или индивидуальный предприниматель) исключительно при наличии вашего письменного согласия.

Информационную часть кредитной истории, без вашего согласия, может получить любое юридическое лицо, но только в целях предоставления вам кредита или займа. Все эти меры направлены на обеспечение конфиденциальности вашей кредитной информации и предотвращение неправомерного использования данных.

Какая кредитная история считается хорошей?

Хорошая кредитная история включает следующие характеристики:

  • Старше одного года. Чем дольше кредитная история, тем больше информации доступно для изучения банкам и МФО. Это позволяет кредитору более точно оценить платежеспособность заемщика.
  • Без просрочек. Идеальная кредитная история не содержит просрочек. Однако, если просрочки все же имели место, их влияние зависит от их длительности и времени, прошедшего с момента последней просрочки. Например, длительная задолженность и подача на новый кредит в ближайшие месяцы после ее погашения могут вызвать сомнения в стабильности финансового положения.
  • Без большого количества одновременных заявок на кредиты. Множество одновременных заявок на кредитные карты или кредиты наличными может быть признано банком как признак финансовых трудностей. Это может привести к отказу в кредите, так как банк может считать, что заемщик сталкивается с финансовыми проблемами и неспособен управлять своими обязательствами.

Таким образом, хорошая кредитная история характеризуется долговечностью, отсутствием просрочек и умеренным количеством одновременных кредитных запросов.

Что такое кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг представляет собой индикатор, сформированный на основе данных кредитной истории, который оценивает надежность, кредитоспособность и обязательность потенциального заемщика. Он выражен в виде баллов, где более высокие значения соответствуют более надежным заемщикам. Кратко говоря, кредитный рейтинг представляет общую оценку заемщика за весь период его взаимодействия с банками.

Закон не устанавливает конкретную формулу расчета кредитного рейтинга, поэтому бюро кредитных историй используют различные критерии. Каждый кредитор выбирает сотрудничество с определенным бюро и получает от него соответствующие данные. Добросовестность заемщика и регулярные выплаты по кредиту в любом случае улучшают кредитный рейтинг.

Возможны различия в расчетах рейтинга из-за разнообразия методологий бюро кредитных историй и возможности банков получать информацию сразу от нескольких профильных организаций.

Насколько часто обновляется КИ?

Кредитная история обновляется согласно закону, который обязывает кредиторов передавать любые изменения в бюро кредитных историй (БКИ) в течение трех рабочих дней. Например, если автокредит был закрыт в понедельник, соответствующая информация должна быть передана в БКИ не позднее вечера среды.

Данные по всем кредитам и займам хранятся в кредитной истории семь лет. Важно отметить, что срок рассчитывается отдельно для каждого договора, начиная с момента, когда БКИ вносит последние изменения в историю, например, о погашении кредита.

Отметим, что банки и микрофинансовые организации уделяют особое внимание кредитной активности за последние два-три года при оценке заемщика. Этот период является основным объектом внимания при формировании общей кредитной картины.

Я выплатил все займы, но в кредитной истории это не зафиксировано. Почему так происходит?

Есть несколько возможных причин, по которым в кредитной истории могут фигурировать непогашенные кредиты или займы, даже если вы все своевременно выплачиваете:

  • Кредитная история еще не обновилась. Убедитесь, что прошло три рабочих дня с момента закрытия кредита. Информация в бюро кредитных историй (БКИ) не обновляется мгновенно.
  • Кредит по карте погашен, но карта не закрыта. Банк может продолжать взимать плату за обслуживание кредитной карты даже после ее погашения. Рекомендуется связаться с банком, закрыть счет и удостовериться, что долгов больше нет.
  • Забытые небольшие суммы по старым кредитам. Может быть, вы когда-то давно взяли кредит, закрыли его, но осталась небольшая непогашенная сумма. Банк может не уведомлять вас об этом, что приводит к появлению просрочки в кредитной истории.
  • Человеческий фактор и ошибки. Сотрудники банка или бюро могут допустить ошибки, например, опечататься в данных и сделать неправильные записи. Это может привести к тому, что чужой долг ошибочно засчитается в вашу кредитную историю.
  • Мошенничество. Мошенники могут воспользоваться вашими данными и взять кредит от вашего имени. Банки и МФО стараются проверить личность, но иногда преступникам удается обойти эту защиту.

В случае обнаружения неполадок в кредитной истории, рекомендуется обратиться в банк, где вы брали кредит, и в соответствующее бюро кредитных историй для разъяснений и исправлений.

Оформить займ на любые цели

zero
Займ под 0%
Новым клиентам на 7 дней
card
Займы на карту
Быстро и удобно
online
Займы онлайн
Не выходя из дома
rate
Займы по ставке до 0.8%
Выгодные условия клиентам