Почему кредитная история может быть испорчена
Кредитная история является важным индикатором финансовой дисциплины и надежности заемщика. Она может быть испорчена по различным причинам, среди которых выделяют следующие основные факторы:
- Нарушение условий кредитного договора. Основная причина ухудшения кредитной истории — это нарушение заемщиком условий кредитного договора. Даже одна несвоевременная выплата по кредиту может оставить негативный след в истории, несмотря на ранее безупречное исполнение обязательств. Банки и микрофинансовые организации передают в бюро кредитных историй всю информацию о платежах, включая данные о просрочках.
- Ошибки банка. Кредитная история может быть испорчена по вине банка или финансовой организации из-за человеческой ошибки или технического сбоя при передаче данных в БКИ. Такие ошибки могут привести к неверному отображению информации, например, указанию просрочек, которых на самом деле не было. Ситуация усложняется в случае ликвидации финансовой организации или прекращения её сотрудничества с БКИ, что может привести к прекращению обновления информации о платежах заемщика.
- Действия мошенников. Мошенники могут серьезно повредить кредитную историю, используя утерянные или украденные документы для оформления кредитов или микрозаймов от имени настоящего владельца. Такие незаконные действия приводят к появлению долгов, о существовании которых заемщик может даже не подозревать до определенного момента. Важно своевременно реагировать на утерю документов, обращаясь в правоохранительные органы для предотвращения незаконного использования личных данных.
Как узнать свою кредитную историю перед обращением за кредитом
Перед тем как обратиться за кредитом или займом, важно ознакомиться со своей кредитной историей. В России она хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Существует несколько способов, как вы можете получить ее:
- Через портал Госуслуги. Войдите на портал и отправьте запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) для получения списка БКИ, где хранится информация о вас. После получения списка зарегистрируйтесь на сайтах этих БКИ и запросите отчет о вашей кредитной истории.
- Через сайт Центрального банка РФ (ЦБ РФ). Найдите свой уникальный код субъекта, который можно уточнить в договоре кредита или у сотрудников банка. Если код еще не присвоен, его можно получить в любом БКИ или банке. С кодом перейдите на сайт ЦБ РФ и отправьте запрос на получение информации о своей кредитной истории.
- Через посредников. Если предпочитаете не заниматься запросами самостоятельно, можно обратиться к посредникам: банкам, финансовым брокерам, некоторым МФО или через банковские интернет-порталы. Посредники возьмут на себя отправку запросов и предоставят вам отчет о вашей кредитной истории.
Дважды в год вы имеете право получить свою кредитную историю бесплатно первыми двумя способами. Любые последующие запросы, а также услуги посредников будут платными. Ознакомление с кредитной историей поможет вам лучше понять свои шансы на получение кредита и, возможно, улучшить условия кредитования.
Где можно получить деньги с испорченной кредитной историей
Микрозаймы в МФО
Микрофинансовые организации представляют собой доступный вариант для получения займов, особенно для граждан с испорченной кредитной историей. Отличительной чертой МФО является их готовность работать с клиентами, имеющими проблемы с банковскими учреждениями.
Преимущества займов в МФО:
- Доступность для людей с плохой КИ. МФО готовы выдавать займы тем, кто столкнулся с отказами в банках из-за низкого кредитного рейтинга.
- Беспроцентные займы для новых клиентов. Многие МФО предлагают первый займ без процентов, что делает эти предложения особенно привлекательными для тех, кто стремится улучшить свою кредитную историю без дополнительных затрат.
- Программы по улучшению кредитной истории. Оформление и своевременное погашение нескольких небольших займов может эффективно повысить кредитный рейтинг заемщика.
Например, компания еКапуста лояльно относится к клиентам с испорченной кредитной историей и позволяет новым заемщикам оформить первый займ без процентов, что поможет улучшить КИ. Компания предлагает займы на сумму до 30 000 рублей, а в случае, если клиент не успевает погасить микрокредит, он может бесплатно продлить его.
Кредитно-потребительские кооперативы
Кредитные потребительские кооперативы (КПК) представляют собой форму финансовых организаций, где участники (пайщики) объединяют свои средства для последующего кредитования друг друга. Это может быть отличной альтернативой банковскому кредитованию, особенно для тех, кто сталкивается с трудностями при получении кредита в банке из-за плохой кредитной истории.
Как работает система КПК
- Взносы пайщиков. Участники кооператива вносят свои деньги в общий фонд, создавая таким образом ресурс для предоставления кредитов.
- Получение кредита. Чтобы взять кредит в КПК, необходимо стать его членом (пайщиком), но для этого нужно внести определенную сумму.
- Условия кредитования. Как правило, условия кредитования в КПК могут быть более гибкими по сравнению с банками, хотя процентные ставки могут быть выше. Однако КПК более лояльны к заемщикам с подпорченной кредитной историей.
Перед тем, как обращаться в организацию, важно проверить кооператив на наличие в реестре, утвержденном Центральным банком. Наличие в этом реестре является подтверждением законности деятельности КПК. Перед тем как стать пайщиком и взять кредит, важно внимательно изучить все условия сотрудничества, включая процентные ставки, сроки кредитования и возможные штрафы за просрочку платежей.
КПК могут стать хорошим решением для тех, кто ищет альтернативные способы финансирования, особенно если у заемщика есть проблемы с получением кредита в банке.
Кредит в банке по специальной программе
Некоторые банки (Тинькофф Банк, Альфа-Банк, Совкомбанк и другие) предлагают специальные кредиты, предназначенные для людей, стремящихся улучшить свою кредитную историю. Эти программы напоминают серию микрозаймов в МФО и разработаны для того, чтобы дать возможность клиентам продемонстрировать свою платежеспособность и ответственность, что в дальнейшем может сыграть ключевую роль в получении крупных кредитов.
Особенности программ
- Размер займа. Банк предлагает клиентам взять небольшой кредит, обычно в размере от 5 до 10 тысяч рублей.
- Срок кредитования. Срок погашения займа составляет до 12 месяцев, что позволяет удобно распределить нагрузку по выплатам.
- Погашение без просрочек. Очень важно погасить кредит вовремя, без нарушений графика платежей.
- Положительное воздействие на КИ. Регулярные и своевременные платежи фиксируются в бюро кредитных историй, что способствует улучшению кредитной истории заемщика.
Где еще можно взять денег, если везде отказывают
Если вам отказала даже МФО, то вы можете попробовать следующие варианты:
- Воспользоваться услугами ломбарда. В ломбардах можно заложить различные ценности — от электроники и ювелирных изделий до автомобилей. Однако следует учесть, что проценты за пользование займом здесь могут быть довольно высокими. Ломбард предоставляет возможность как выкупить заложенное имущество обратно, так и продать его окончательно.
- Продажа ненужных вещей. Продавать вещи, которые больше не используются — еще один эффективный метод быстро найти деньги. С помощью сайтов объявлений типа "Авито" можно легко избавиться от неиспользуемых предметов, будь то старый пылесос, качественная одежда или мебель и другие ценности.
- Получение займа от частных инвесторов. Этот вариант подходит тем, кто имеет соответствующие знакомства. Частные кредиторы предоставляют займы на основе договора, часто с нотариальным подтверждением. В случае неуплаты долга они могут инициировать судебный процесс через судебных приставов. Обычно частные кредиторы требуют предоставления залога в виде ценного имущества, например, автомобиля. При нарушении условий займа, кредитор имеет право взыскать заложенное имущество через суд.