Могут ли кредиторы продавать долги заемщиков
Банки, микрофинансовые организации (МФО), кредитные потребительские кооперативы (КПК) и другие кредиторы имеют право продавать долги заемщиков. Однако для осуществления этой практики есть определенные условия, которые должны быть выполнены:
- Наличие просрочки. Продажа долга возможна только в случае просроченных выплат. Как правило, проходит два месяца с начала просрочки.
- Соглашение в договоре. Для того чтобы долг мог быть переуступлен, необходимо наличие соответствующего пункта в договоре о кредите или займе. Этот пункт обычно указывается как № 13, и заемщик должен дать свое согласие на возможность перепродажи долга, поставив галочку.
- Согласие на передачу физическому лицу. Если кредитор планирует передать долг конкретному человеку, то необходимо также получить согласие заемщика на такую передачу. Это условие стало обязательным с 28 января 2019 года.
Столь важное третье условие подчеркивает необходимость явного согласия заемщика на передачу долга конкретному физическому лицу. Банки, МФО или КПК не имеют права получить заранее разрешение на продажу долга физическому лицу при выдаче займа. Подобное предложение имеет место только после факта задержки выплаты.
Также стоит отметить, что согласие на перепродажу долга может быть выражено и другими способами, такими как использование кода из СМС-сообщения вместо личной подписи при оформлении онлайн-займа. Однако существует множество компаний, которые ясно и четко дают понять клиенту все условия договора и не используют "мелкий шрифт". Более того, многие банки и МФО стремятся помочь своим клиентам вернуть долг.
К таким компаниям относится еКапуста. Политика организации заключается в том, чтобы помочь клиенту, попавшему в трудную ситуацию. В данной МФО заемщики могут оформить микрокредит на срок до 21 дня, но если у клиента нет возможности вернуть задолженность в установленный срок, он может воспользоваться услугой пролонгации займа. Это позволит должнику найти нужные средства и вернуть долг без проблем.
Как может произойти продажа долга без вашего ведома
Если вы обнаружили, что ваш долг был продан без вашего согласия, существует несколько возможных вариантов, почему так произошло:
- Ошибка или недоразумение. Возможно, произошла ошибка, и звонок о продаже долга стал для вас неожиданностью. В таком случае рекомендуется расспросить звонящего, уточнить информацию о вашем долге: название организации, номер кредитного договора, дату и сумму займа. Возможно, это произошло из-за ошибки в данных, и после выяснения недоразумения вас больше не будут беспокоить.
- Мошенничество. Существует возможность, что звонок о продаже долга может быть попыткой мошенников завладеть вашими средствами. Если злоумышленник правильно отвечает на ваши вопросы и называет реквизиты кредитного договора, необходимо перезвонить вашему прежнему кредитору. Уточните, передавался ли ваш долг и кому именно. Если тревога ложная, подайте заявление в полицию о мошенничестве.
- Нарушение при передаче долга. Может оказаться, что ваш банк, МФО или КПК передали ваш долг другой стороне без получения вашего разрешения. В этом случае у вас есть право отказаться от общения с новым кредитором и продолжать выплачивать долг прежнему. Также стоит подать жалобу на неправомерные действия в Банк России, чтобы предотвратить повторение подобных ситуаций.
- Забытое согласие. Возможно, вы дали согласие на передачу долга, но забыли об этом. В таком случае, стоит попросить показать подписанную бумагу с вашим согласием. Также проверьте личный кабинет на сайте организации, выдавшей вам кредит или займ. Если согласие было дано, вам придется взаимодействовать с новым кредитором.
Почему новые кредиторы требуют от вас возвращения суммы, которая превышает изначальный займ
Когда новый кредитор требует у заемщика сумму, превышающую первоначальный долг, это может быть обусловлено двумя основными причинами:
- Накопленные штрафы и пени. В случае просрочки платежей, накапливаются штрафы и пени, которые значительно увеличивают сумму задолженности. При передаче долга новому кредитору эти дополнительные расходы также переходят на него. Увеличение суммы в данном случае может быть обоснованным, но оно ограничено установленными законом нормами.
- Незаконное увеличение суммы задолженности. Новый кредитор может незаконно увеличивать сумму задолженности. Это может происходить в форме самовольного введения дополнительных штрафных санкций, которые не были предусмотрены оригинальным договором. В таком случае, кредитор нарушает законы и права заемщика. В подобных ситуациях необходимо обратиться в Национальное агентство по защите прав потребителей и рынка (НАПКА), подав жалобу на неправомерные действия нового кредитора.
Что делать, если банк, МФО или КПК требуют от вас больше денег
- Соблюдение условий прежнего договора. Новый кредитор обязан придерживаться условий вашего прежнего договора. Ваши права и обязанности, установленные исходным кредитором, должны оставаться в силе.
- Реструктуризация долга. В случае затруднений с выплатой кредита, новый кредитор может предложить вам реструктурирование долга. Это может включать в себя продление срока займа и уменьшение ежемесячных платежей. Однако для этого потребуется заключение нового договора с новыми условиями.
- Внимание к процентам. Стоит отметить, что потребительские кредиты и займы до года обычно имеют самые высокие проценты. Однако закон ограничивает размер переплаты по таким займам. Для займов, заключенных с 1 января 2020 года, максимальная сумма переплаты не должна превышать размер займа более чем в полтора раза.
- Обжалование переплаты. Если новый кредитор начисляет вам больше, чем предусмотрено законом, вы имеете право обжаловать этот факт на сайте Банка России. С 1 января 2020 года по денежным спорам с МФО вы также можете обратиться к финансовому омбудсмену. Его решения обладают силой постановлений суда, и компания обязана их исполнить.
При возникновении проблем с новым кредитором, важно активно защищать свои права, обращаться за консультациями и, при необходимости, обжаловать неправомерные действия в соответствующих органах.
Что делать, если коллекторы или нефинансовые организации требуют от вас больше денег
Если ваш долг оказался в руках непрофессионального кредитора, будь то коллекторы или частные лица, и от вас требуют возврата суммы, значительно превышающей первоначальный займ, важно знать, как правильно действовать. В подобных случаях единственным путем снижения задолженности может быть обращение в суд.
Судьи, как правило, стремятся поддержать заемщиков, и в результате процесса они могут уменьшить долг до разумных пределов. При этом они обычно ориентируются на условия оригинального кредитного договора и учитывают лимит переплаты по краткосрочным займам, установленный на момент заключения сделки.
Важно также отметить, что закон позволяет судье снизить размер задолженности до минимума, пересчитав проценты по кредиту до уровня ключевой ставки, действовавшей на момент подписания кредитного договора. Однако такие решения судей принимаются нечасто и, как правило, только в случаях, когда сумма кредита значительно выше, а переплата становится непосильной для заемщика.
В случае непрофессиональных кредиторов, которые предъявляют завышенные требования, важно осознавать свои права и быть готовым защищать свои интересы через судебный процесс. Консультация с юристом может оказаться полезной для разработки оптимальной стратегии в вашей конкретной ситуации.
