Как работает
сервис онлайн займов
Опубликовано: 27 февр. 2024 г.

Процентная ставка по займу. Разбираемся в терминологии

Опубликовано: 27 февр. 2024 г.

Какие параметры определяют размер выплат по займу

Чтобы принять взвешенное решение о целесообразности брать кредит или микрозайм, необходимо внимательно изучить условия финансирования и рассчитать полную сумму переплаты по процентам. Для получения этих данных можно воспользоваться онлайн-калькуляторами, предоставляемыми кредитными организациями, или произвести расчёты вручную. Важно учитывать, что разные виды кредитных продуктов подразумевают применение различных методик для исчисления процентов: условия, характерные для микрофинансовых организаций, зачастую не совпадают с принципами, используемыми в банковской практике.

Для расчёта переплаты по займу, и, как следствие, итоговой стоимости кредита, необходимо разбираться в нескольких ключевых параметрах:

  • Сумма, взятая в долг, является основополагающим показателем для начисления процентов.
  • Процентная ставка, выраженная годовыми или дневными процентами, показывает размер начисляемых процентов.
  • Срок кредита определяет, на какой период времени предоставлены деньги в долг.
  • Периодичность платежей, зависящая от выбранного способа погашения, уточняет, как часто необходимо производить возврат денежных средств.

Однако следует учитывать, что общий объём долговых обязательств может быть увеличен из-за дополнительных комиссий и штрафных санкций, которые кредитная организация вправе начислить за использование платных услуг, за задержку в выплате очередного платежа, а также пени за просрочку.

Порядок расчётов процентной ставки и формулы

Методика расчёта переплаты по кредиту меняются в зависимости от выбранного механизма погашения задолженности. Существует две основные стратегии: когда заёмщик возвращает всю долговую сумму одной выплатой и когда платежи происходят раздельно, в рассрочку. В первом случае проценты начисляются на полную сумму заимствования, в то время как при поэтапном погашении проценты пересчитываются и взимаются на оставшуюся неоплаченную часть долга.

Для точного определения суммы переплаты за пользование кредитом используются разнообразные формулы, выбор которых зависит от типа займа. В случае с микрозаймами, как правило, применяются формулы для подсчёта прямых, или простых, процентов. Этот метод предполагает начисление фиксированного процента на изначальную, неуменьшающуюся в процессе погашения, сумму заимствования.

С другой стороны, более сложные и дорогостоящие банковские продукты, например, длительные кредиты, часто рассчитываются с использованием формулы сложных процентов. Здесь проценты начисляются не только на основную сумму долга, но и на заработанные ранее проценты, что, как следствие, увеличивает итоговую переплату. Сложные проценты подразумевают, что каждый последующий платёж фактически уменьшает сумму, на которую рассчитываются проценты, делая систему более гибкой, но в то же время повышая общую стоимость кредита.

Простые проценты

Для определения размера переплаты по микрозайму, начисленной в виде простых процентов, можно воспользоваться следующим расчётом:

Переплата = (Годовая процентная ставка / 100 / 365) × Сумма заимствования × Количество дней пользования заёмными средствами.

Здесь "Сумма заимствования" означает первоначальную сумму, которую кредитная организация предоставляет клиенту, а "Количество дней пользования заёмными средствами" указывает на период, в течение которого заёмщик фактически пользуется выданными средствами.

Формула простых процентов используется для того, чтобы определить, какую дополнительную сумму придётся уплатить в дополнение к основному долгу. Простота этого метода заключается в том, что он не предусматривает сложения начисленных процентов к основной сумме долга с течением времени, что делает его широко применимым для краткосрочных заимствований, в частности, при работе с микрозаймами. Годовая процентная ставка делится на 100, чтобы перевести значение из процентов в десятичную дробь, а далее — на 365, что позволяет получить дневную процентную ставку. То есть расчёт основан на предпосылке, что в году 365 дней, обеспечивая равномерное распределение процентной ставки в течение всего года.

Вычислив таким образом дневную процентную ставку и умножив её на изначально взятую сумму кредита и на общее количество дней, в течение которых заёмщиком используются заёмные средства, можно получить точную сумму переплаты. Этот расчёт предоставит ясность относительно реальной стоимости заимствования и позволит заёмщику осознано подойти к решению о целесообразности займа.

Результатом будет конкретная денежная сумма, которая иллюстрирует, в каком размере к первоначальной взятой сумме необходимо будет добавить в качестве процентов, учитывая заём на оговорённый срок. Понимание этих аспектов играет ключевую роль в планировании финансовых обязательств и обеспечивает ясное представление об итоговой нагрузке, связанной с использованием микрозайма.

Считаем на примере

Давайте рассмотрим конкретный пример, чтобы лучше понять, как рассчитывается переплата по микрозайму, взятому на условиях сервиса еКапуста. Предположим, вы заинтересованы в заимствовании суммы в 30 000 рублей под ежедневную процентную ставку 0,8% в день на период 21 день. Это равнозначно годовой процентной ставке 292% (0,8% умножаем на 365 дней = 292% в год).

Прежде всего, давайте произведём расчёт общей переплаты по этому займу. Используем уточнённую формулу:

Переплата = (Годовая процентная ставка / 100 / 365 дней) × Сумма заимствования × Количество дней пользования займом.

В нашем случае это будет:

Переплата = (292% / 100 / 365 дней) × 30 000 рублей × 21 день.

Выполнив эти расчёты, мы получим ясное представление о том, какова будет общая переплата за 21 день пользования заёмными средствами. Это позволит нам оценить общую стоимость кредита к моменту его погашения. Далее разобьём данный процесс и рассчитаем ежедневную переплату по схожему принципу, однако без учёта общего количества дней пользования ссудой:

Переплата за каждый день = (Годовая процентная ставка / 100 / 365 дней) × Сумма кредита.

Применив такой расчёт, мы узнаем, какова суточная финансовая нагрузка на этом конкретном займе, что станет показательным критерием при выборе оптимального периода кредитования и будет способствовать сравнению предложений на рынке микрофинансирования. Эти простые математические выкладки помогут будущему заёмщику глубже осмыслить и проанализировать предложения от кредитных организаций, прежде чем принять окончательное решение о займе. Ведь понимание полной стоимости кредита – основной шаг к ответственному финансовому планированию и избеганию ненужного перерасхода собственных ресурсов.

На основе произведённых расчётов, общая переплата по займу в размере 30 000 рублей, взятому под 0,8% в день на период 21 день, составит 5040 рублей. Следовательно, по окончании срока кредитования заёмщик обязан будет вернуть 35 040 рублей (30 000 рублей основного долга плюс 5040 рублей переплаты).Также, если рассмотреть расходы на каждый день пользования заёмными средствами, то суточная переплата составит 240 рублей. Это показывает, на какую сумму увеличивается заёмная стоимость каждые сутки в течение 21-дневного периода.

Сложные проценты

Концепция сложных процентов применяется во множестве ситуаций, включая кредитование, когда проценты, не погашенные в течение определённого платёжного периода, автоматически капитализируются. Это означает, что они добавляются к основной сумме долга, тем самым увеличивая тело займа, на которое дальше будут начисляться проценты. Подобный механизм расчёта усложняет процесс погашения долга, так как к каждому новому платёжному периоду заёмщик обязан уплачивать проценты не только с изначальной суммы, но и со всех накопленных процентных начислений, что способствует увеличению общего размера задолженности.

Формула расчёта переплаты с учётом механизма сложных процентов звучит следующим образом:

Переплата = (1 + Годовая процентная ставка / 100) ^ Количество прошедших платёжных периодов × Тело займа - Тело займа.

Эта формула позволяет нам определить, насколько увеличится общая задолженность под воздействием процентных начислений по правилу сложных процентов на протяжении всего периода пользования заёмными средствами. Она учитывает изначально взятую сумму (тело) кредита, которую, в соответствии с установленными условиями, умножают на коэффициент, представляющий собой сумму единицы и годовой процентной ставки, делённой на 100 и возведённой в степень, равную количеству платёжных периодов. Из результата этого выражения затем вычитают тело кредита, чтобы найти чистую переплату.

Подходит для анализа кредитных продуктов с реинвестированием начисленных процентов, подобных механизм используется в сложных и долгосрочных кредитных соглашениях, где проценты начисляются и начинают "работать" на финансовую организацию, также как и основная сумма долга.

Такой расчёт даёт заёмщику возможность точнее просчитать, во что обойдётся кредит с течением времени, т.к. позволяет оценить реальную стоимость денег.

Использование формулы с учётом сложных процентов — это путь к полному осознанию и контролю за своими финансовыми обязательствами. Она даёт представление о реальной сумме переплаты, побуждая тщательно взвешивать все "за" и "против" при взятии кредита.

Считаем на примере

Возьмём для наглядности пример, при котором вы заинтересованы в получении кредита на сумму 30 000 рублей с условием возврата через два года (24 месяца) при годовой процентной ставке 5%. Применение сложных процентов подразумевает, что проценты, не погашенные в течение одного платёжного периода, будут капитализированы (то есть, прибавлены к основной сумме долга), и в дальнейшем нарастить на них будут начислены проценты, что увеличивает общую стоимость кредита.

Чтобы рассчитать общий объём переплаты по данному кредиту, мы можем использовать формулу, в которой поочерёдно для каждого платёжного периода производятся операции с капитализацией. Однако представленная выше форма расчёта содержит ошибку в описании процесса учёта сложных процентов. Корректная формула для расчёта итоговой стоимости кредита с применением сложных процентов выглядит следующим образом:

Итоговая сумма к оплате = Тело займа×(1+100Процентная ставка​)Количество лет

Допустим, вы заимствуете 30 000 рублей под 5% годовых на 2 года. Расчёт переплаты и итоговой суммы к возврату производится по приведённой формуле. Это подразумевает, что ваши проценты по кредиту капитализируются ежегодно, то есть к основной задолженности прибавляются накопленные проценты, и на полную сумму в следующем периоде начисляются новые проценты. Использование специализированных программ, таких как Excel, или специальных кредитных калькуляторов в данном контексте обусловлено удобством внесения исходных данных и получения точного расчёта. Это позволяет значительно облегчить процесс учёта всех капитализаций процентов по сложной формуле, тогда как простые онлайн-калькуляторы зачастую предназначаются для расчётов более прямолинейных, не вовлекающих динамику капитализации.

Произведя расчёты, мы находим, что итоговая сумма к оплате по кредиту, взятому в размере 30 000 рублей под 5% годовых на 2 года, составит 33 075 рублей. Следовательно, ваша переплата за указанный период пользования заёмными средствами составит 3 075 рублей. Этот пример помогает осознать, как механизм сложных процентов влияет на увеличение итоговой суммы долга, подчёркивая важность понимания условий кредитов, которые предполагают капитализацию процентов. В отличие от простой процентной ставки, сложные проценты предполагают, что проценты начисляются не только на основной долг, но и на проценты, уже зачисленные к долгу в предыдущие периоды, что влечёт более высокую итоговую переплату.

Учитывая более сложную природу этого процесса, рекомендуется использование таблиц Excel или специализированных кредитных калькуляторов, предназначенных для расчёта по сложной процентной ставке, чтобы обеспечить точность и надёжность расчётов. Это позволит наиболее точно спланировать ваш бюджет и избежать неожиданных финансовых нагрузок.

Вопросы и ответы

Беспроцентный займ реален?

Да, беспроцентный займ — это реально существующий продукт в финансовом мире. Такое предложение часто встречается как маркетинговый ход со стороны микрофинансовых организаций, чтобы привлечь новых клиентов. Суть беспроцентного займа заключается в возможности заёмщика получить необходимую денежную сумму и вернуть ровно эту же сумму в установленный срок без уплаты каких-либо процентов. Это означает, что фактически за пользование деньгами комиссии не взымаются при условии своевременного исполнения всех обязательств.

Основная цель такого предложения для заимодателя — расширение клиентской базы и стимулирование интереса к своим услугам. Это особенно актуально для новых клиентов, которые впервые обращаются в финансовую организацию за заимствованием. Предоставление беспроцентных ссуд также способствует формированию лояльного отношения к кредитной компании и позволяет клиентам на личном опыте оценить качество и удобство обслуживания, а заёмщики, в свою очередь, получают временный доступ к финансам без необходимости уплаты процентов, что может быть крайне выгодно.

Примером подобного предложения является акция, проводимая микрофинансовой организацией еКапуста. Она предлагает новым клиентам взять займ на срок до 7 дней под 0% в случае, если займ будет погашен в срок. Такие предложения хорошо воспринимаются заемщиками, которые нуждаются в краткосрочном займе и уверенны, что смогут покрыть долг вовремя. Благодаря своим условиям, продукт позволяет решить срочные финансовые вопросы без издержек в виде переплат, что делает его особенно привлекательным.

Важно понимать, что подобные займы действуют строго в рамках установленных условий. От заёмщика требуется неукоснительное и своевременное их выполнение — погашение заимствованной суммы строго в оговорённые сроки. В случае нарушения условий кредитования и задержек по возврату клиенты могут столкнуться с начислением штрафов и пеней, что утрачивает основные преимущества беспроцентного займа.

Такое предложение от еКапусты, как и аналогичные ему, предназначено в первую очередь для привлечения новых клиентов и заинтересованности к сервисам компании, предоставляя потребителям уникальную возможность воспользоваться беспроцентным финансированием в краткосрочной перспективе.

Почему кредитные организации берут проценты?
  • Прибыль. Банки и МФО выдают займы с целью получения прибыли. Проценты, которые они взимают за предоставление кредита, являются их основным источником дохода. Это компенсирует риск, связанный с предоставлением ссуды, и обеспечивает вознаграждение за использование своих финансовых ресурсов.
  • Временная стоимость денег. Проценты отражают временную стоимость денег. Когда вы берете займ, вы получаете доступ к деньгам, которые вам не принадлежат, и можете использовать их сейчас вместо того, чтобы накопить собственные средства. Проценты представляют собой компенсацию за этот временной период, в течение которого вы используете деньги кредитора.
  • Риск кредитора. Кредиторы несут определенный риск, предоставляя кредиты, так как существует вероятность, что заемщик не сможет вернуть заемные средства. Проценты помогают компенсировать этот риск.
  • Инфляция. Проценты также могут учитывать уровень инфляции. Когда инфляция растет, деньги теряют свою покупательную способность со временем. Поэтому кредиторы могут взимать проценты выше уровня инфляции, чтобы обеспечить реальную доходность своих ссуд.

В целом, проценты по займам отражают различные аспекты экономической реальности и служат важным инструментом для стимулирования кредитного рынка и обеспечения финансовой устойчивости кредиторов.

Что означает отмена ограничения на полную стоимость кредита?

С 16 августа 2023 года до 31 марта 2024 года были отменены ограничения на полную стоимость кредитов (ПСК), что касается всех видов потребительских займов, включая ипотечные кредиты, автомобильные кредиты и кредиты, предоставляемые непосредственно в местах продаж (POS-кредиты). Это изменение дает возможность кредитным организациям поднимать процентные ставки по своим продуктам в ответ на изменения ключевой ставки.

Вместе с тем рост ставок ограничен несколькими факторами. Во-первых, конкуренция за привлечение надежных клиентов будет сдерживать уровень ставок. Во-вторых, на дорогие кредиты спрос упадет, что также помешает их необоснованному повышению. Помимо этого будут действовать установленные пределы и дополнительные меры для заемщиков с высоким уровнем долговой нагрузки.

Однако для большинства микрозаймов, в том числе и займов до зарплаты, прежние ограничения ПСК сохраняются. Действует и общее правило, согласно которому процентная ставка не может превышать 0,8% в день, как для МФО, так и для банков. Нужно подчеркнуть, что для уже выданных кредитов и займов условия по процентным ставкам и ПСК изменению не подлежат в связи с этой отменой ограничений.

Александр Звягенцев
Журналист. Пишу статьи по МКК.

Оформить займ на любые цели

zero
Займ под 0%
Новым клиентам на 7 дней
card
Займы на карту
Быстро и удобно
online
Займы онлайн
Не выходя из дома
rate
Займы по ставке до 0.8%
Выгодные условия клиентам