Рассрочка и кредит. В чём разница

Что такое рассрочка и какой она бывает

В последнее время услуга рассрочки набирает всё большую популярность среди различных ритейлеров и сервисов, предлагая привлекательные условия как для бизнеса, так и для потребителей. Для компаний это становится эффективным способом стимулирования продаж, позволяя привлечь больше клиентов, которые могут быть не готовы сразу выплатить полную стоимость товара или услуги. С другой стороны, для покупателей рассрочка предоставляет возможность приобрести желаемый товар или услугу немедленно, без необходимости накопления средств или обращения за кредитом в банк.

Рассрочка бывает нескольких видов, включая POS-рассрочку, рассрочку от микрофинансовых организаций, и прямую рассрочку от продавца. POS-рассрочка предоставляется прямо на месте покупки, будь то в офлайн-магазине или онлайн, и является услугой, предлагаемой банками. Рассрочки от микрофинансовых организаций функционируют по аналогичному принципу, предлагая покупателю отсрочку платежа, в то время как рассрочка непосредственно от продавца означает, что клиент взаимодействует непосредственно с магазином или сервисом без участия финансовых посредников.

Такой подход к рассрочке, когда она предоставляется напрямую от продавца, хоть и менее распространен из-за повышенных рисков невыплаты со стороны покупателя и потерь для продавца, всё же находит своё применение в определенных нишах. Например, в мебельных магазинах, предлагающих изготовление товаров на заказ, клиент может внести первоначальный взнос и доплатить оставшуюся сумму при получении готового изделия. Аналогичная модель рассрочки используется и в сфере образовательных услуг, где студенты могут оплачивать обучение частями, что делает образовательные программы более доступными для широкого круга лиц.

Например, при покупке курса в онлайн-школе, вам могут предложить несколько вариантов оплаты: единовременный платеж, рассрочка от продавца с первоначальным взносом и последующими ежемесячными платежами, или же беспроцентная рассрочка через POS-кредит от партнерского банка. Важно отметить, что хотя последний вариант и называется "рассрочкой", по сути, он представляет собой целевой кредит от банка, с той лишь разницей, что клиенту не приходится переплачивать сверх суммы покупки. Это делает банковскую рассрочку особенно привлекательной для потребителей, стремящихся избежать дополнительных финансовых нагрузок.

Рассрочка по карте

Карты рассрочки представляют собой удобный способ финансирования для тех, кто регулярно совершает покупки в определенных торговых точках или у партнеров конкретного банка. Эти карты предоставляют возможность покупателям воспользоваться предварительно одобренным кредитным лимитом, тем самым упрощая процесс приобретения товаров в рассрочку. В отличие от стандартной POS-рассрочки, где каждая покупка требует отдельного согласования с банком, карта рассрочки дает свободу совершения мгновенных покупок в рамках установленного лимита, что делает ее идеальным решением для тех, кто ценит свое время и комфорт.

Ключевое отличие карт рассрочки от традиционных кредитных карт заключается в специфике использования: в то время как кредитные карты предполагают возможность совершения покупок с беспроцентным периодом практически в любом месте, включая возможность снятия наличных, карты рассрочки ограничивают использование средств покупками у определенного круга продавцов-партнеров. Однако некоторые финансовые учреждения предлагают интеграцию услуги рассрочки в стандартные кредитные и дебетовые карты, расширяя тем самым возможности покупателей использовать рассрочку в широком спектре магазинов без привязки к конкретным ритейлерам. Впрочем следует учитывать, что активация опции рассрочки на таких картах может повлечь за собой дополнительные расходы, размер которых зависит от общей суммы совершенной покупки.

Особенности рассрочки

• Условия по рассрочке. При заключении договора рассрочки клиент принимает на себя обязательство выполнять регулярные платежи согласно установленному графику, аналогично условиям стандартного кредитования. Обычно общая сумма долга делится на месячные платежи равной величины. Срок, на который может быть выдана рассрочка, обычно не превышает 36 месяцев, и большинство предложений не предусматривают необходимость внесения первоначального взноса.
• Возможность досрочного погашения. Рассрочку можно погасить досрочно, тем самым закрыв долг до наступления крайнего срока платежа по графику, выплатив оставшуюся сумму полностью. В случае досрочного погашения в первые 15 дней после оформления рассрочки информирование банка не требуется. При досрочном погашении позднее этого срока, уведомление банка становится обязательным. Конкретные сроки уведомления могут различаться в зависимости от банка, от недели до возможности закрыть потребительский кредит в день обращения. Детали досрочного погашения обговариваются в кредитном соглашении.
• Последствия для кредитной истории. Рассрочка, предоставляемая банком, имеет важное значение для кредитной истории клиента, поскольку фактически является кредитом. Финансовые учреждения обязаны сообщать в кредитные бюро о характере обслуживания данной ссуды клиентом. Любые задержки в платежах негативно отражаются на кредитной истории.
• Важность кредитной истории при выдаче рассрочки. Перед предоставлением рассрочки банк обязательно проверяет кредитную историю потенциального клиента. Наличие отрицательной кредитной репутации может стать основанием для отказа в предоставлении рассрочки.

Отличия рассрочки от кредита

Рассрочка, подобно потребительскому кредиту, является финансовым продуктом, предлагаемым банками. Однако она имеет уникальное условие: ее нельзя оформить непосредственно в банке без участия розничного продавца. Этот продукт доступен исключительно при осуществлении покупки, что делает его целевым видом финансирования.

• Целевой характер рассрочки. В отличие от общего потребительского кредита, который можно использовать по личному усмотрению, рассрочка предоставляется специально для приобретения определенных товаров в рамках сотрудничества с конкретными магазинами. При этом денежные средства не передаются покупателю; банк перечисляет их напрямую продавцу, а покупатель становится владельцем товара, обязуясь погасить долг в установленный срок.
• Процесс оформления. Рассрочка привлекает скоростью и упрощенностью процедуры оформления по сравнению с потребительским кредитом. Процесс подачи заявления, получения одобрения и подписания договора обычно занимает всего несколько минут. В то время как в банке на оформление кредита может уйти значительно больше времени.
• Требования к заемщику. Для оформления рассрочки в магазине обычно достаточно предъявить паспорт, тогда как для получения кредита в банке потребуется предоставить более обширный пакет документов, включая подтверждение доходов, СНИЛС, ИНН и другие.
• Размер и сроки. Обычно рассрочка используется для покупки товаров средней стоимости, таких как электроника, бытовая техника и мебель, с максимальной суммой до 500 000 рублей и сроком погашения до 36 месяцев. Это отличается от более значительных сумм и сложности оформления, характерных для крупных банковских кредитов.
• Отсутствие залога. В отличие от некоторых видов кредитования, где требуется залог в виде имущества (например, автомобиля при автокредитовании), рассрочка не предполагает такой меры обеспечения. Товар, приобретенный в рассрочку, сразу же становится собственностью покупателя без ограничений.
• Отсутствие переплат. Одно из ключевых преимуществ рассрочки перед традиционным кредитом — отсутствие дополнительных финансовых нагрузок в виде переплат. Хотя в договоре рассрочки формально могут указываться проценты, скидка от банка часто позволяет итоговую сумму не превышать цену товара, предложенного магазином.

Чем отличается беспроцентный кредит от рассрочки

Беспроцентные кредиты и рассрочка представляют собой две популярные финансовые услуги, предлагаемые банками и магазинами для привлечения клиентов. Основное отличия между ними заключаются в способе и условиях оплаты.

Беспроцентный кредит может выглядеть на первый взгляд как идеальное предложение, поскольку предполагает отсутствие процентов за пользование заемными средствами. Однако важно понимать, что такие программы часто включают в себя различные дополнительные расходы, которые могут оказаться неочевидными для потребителя. К ним относятся оплата за обязательное страхование, что является стандартной практикой для многих кредитных продуктов; комиссии за снятие наличных денег с кредитного счета; комиссии, взимаемые за оплату покупок с использованием кредитных средств; ежемесячная оплата за обслуживание счета; а также плата за выпуск и обслуживание пластиковой карты банка. Все эти факторы могут существенно увеличить общую сумму переплаты по кредиту, делая его менее выгодным для потребителя.

Рассрочка, с другой стороны, предлагает более прозрачные условия. Этот финансовый инструмент позволяет клиентам приобретать товары или услуги, оплачивая их частями в течение определенного периода времени без взимания дополнительных платежей и комиссий. Рассрочка способствует созданию более комфортных условий для покупателя, позволяя распределить финансовую нагрузку на более длительный срок. Это увеличивает спрос на товары, повышает уровень лояльности клиентов к продавцу или банку, предлагающему такую возможность.

При выборе между беспроцентным кредитом и рассрочкой, важно тщательно изучить все условия предложения и учесть возможные скрытые платежи и комиссии. Рассрочка чаще всего выступает как более прозрачный и предсказуемый вариант финансирования покупок, в то время как беспроцентный кредит может включать дополнительные расходы, которые не всегда очевидны на первый взгляд.

Итог

Рассрочка представляет собой удобный метод оплаты, позволяющий потребителям приобретать товары, оплачивая их стоимость частями в течение определенного периода, обычно нескольких месяцев, без дополнительных переплат. Эта услуга предоставляется банками в сотрудничестве с розничными магазинами: банк напрямую оплачивает покупку продавцу, а затем покупатель выплачивает стоимость товара банку по условиям кредитного соглашения. Одной из привлекательных особенностей рассрочки является отсутствие дополнительной стоимости за использование кредита, благодаря скидке, которую магазин предоставляет банку, покрывая проценты по договору.

Рассрочка предлагает значительные преимущества для потребителей, позволяя им получить желаемый товар немедленно, не ожидая накопления необходимой суммы, что особенно актуально в условиях растущих цен. Однако важно учитывать, что некоторые продавцы могут искусственно завышать цены на товары, компенсируя скидку, предоставляемую банку, что потенциально уменьшает выгоду от использования рассрочки. В таких случаях, возможность приобрести аналогичный товар по более низкой цене без рассрочки в другом магазине может оказаться более привлекательной.

Дополнительным преимуществом рассрочки является возможность совершения неожиданных покупок, например, воспользовавшись выгодным предложением или акцией на бытовую технику. Однако, с другой стороны, легкость в получении товаров в рассрочку может привести к необдуманным тратам и приобретению ненужных вещей, увеличивая финансовую нагрузку. Тем не менее при правильном планировании и рациональном подходе к покупкам, рассрочка может стать ценным инструментом для оптимизации семейного бюджета, позволяя равномерно распределить крупные траты, например, на покупку бытовой техники, и избежать значительных финансовых нагрузок в один момент.