Что такое кредитная история
Кредитная история (КИ) - это информация о том, как заемщик взаимодействует с кредитором. Это своеобразное досье, в котором указано, сколько раз человек подавал заявки на кредиты, сколько из них было одобрено, в какие банки и микрофинансовые организации (МФО) обращался, допускал ли просрочки, был ли когда-либо поручителем или созаемщиком, и другая информация, которая может быть полезна для финансовых организаций.
Банки и МФО используют эти данные, чтобы оценить риски, связанные с выдачей заемных средств заявителю. Кредитная история помогает им определить вероятность того, что заемщик вернет деньги в установленные сроки. Хорошая КИ обычно обеспечивает лучшие условия кредитования, такие как низкая процентная ставка, большая сумма заимствования и прочие.
Определение и принцип работы БКИ
Все кредитные истории заемщиков хранятся в Бюро кредитных историй (БКИ) - специальных организациях, которые занимаются сбором, анализом и хранением КИ физических и юридических лиц. Они играют ключевую роль в финансовой системе, предоставляя информацию кредиторам для принятия решений о выдаче кредитов и займов. Вот некоторые принципы и особенности работы БКИ:
- Сбор и хранение данных. БКИ собирают информацию от различных кредиторов, таких как банки, микрофинансовые организации, страховые компании и прочие. Эти данные включают информацию о кредитах, займах, задолженностях, платежах и других действиях клиентов.
- Создание кредитных отчетов. На основе собранной информации БКИ создают кредитные отчеты и скоринговые оценки для каждого заемщика. Отчет содержит подробную информацию о кредитной истории человека, в то время как скоринговая оценка рассчитывает общий балл финансовой надежности заемщика.
- Предоставление информации кредиторам. БКИ предоставляют информацию кредиторам по запросу. Это помогает им принимать более обоснованные решения о выдаче кредитов, определять процентные ставки и условия погашения.
- Защита конфиденциальности. Одним из ключевых принципов работы БКИ является защита персональных данных заемщиков. К ним предъявляются строгие стандарты безопасности и обработки данных.
- Право на доступ к информации. Граждане имеют право на доступ к своей кредитной истории и могут запросить копию отчета из БКИ. Это позволяет им контролировать свою финансовую состоятельность и проверять данные на наличие ошибок.
Как узнать, в каком БКИ хранится кредитная история?
Чтобы узнать, в каком БКИ хранится ваша кредитная история, нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Это можно сделать удалённо через Госуслуги или на официальном сайте Банка России. Также вы можете запросить информацию через банки, МФО, кредитные кооперативы и прочие финансовые организации.Зная, где находится ваша кредитная история, возможно напрямую сделать запрос в данное БКИ. Данная опция бесплатна, но не более двух раз в течение года (один раз на бумажном носителе). Получить информацию платно можно любое количество раз без указания причины обращения.
Что влияет на кредитную историю заемщика
Влияние просрочек
Если заемщик случайно или намеренно допустил просрочку по займу или кредиту, эта информация регистрируется в бюро кредитных историй. Возможные последствия включают в себя: ухудшение кредитной истории и скорингового балла, уменьшение шансов на получение новых займов (особенно в банках), ухудшение условий кредитования, а также начисление штрафов и судебные разбирательства.
Частые отказы в кредитовании
Частые отказы в заимствованиях также негативно влияют на кредитную историю, так как каждое такое действие фиксируется в БКИ как неудачная попытка получить заемные средства. Нежелание других кредиторов предоставлять вам кредиты, может снизить вашу финансовую привлекательность и надежность в глазах организации, куда вы обратились за займом.
Микрозайм влияет на кредитную историю
Микрозаймы, так же как и другие виды кредитования, влияют на КИ заемщика. Одобрение или отклонение заявок в микрофинансовых организациях фиксируется в базе данных БКИ, создавая новые записи. Если заемщик ответственно выполняет свои обязательства, его финансовый рейтинг улучшается. В противном случае, просрочки и частые отказы в получении заемных средств, ухудшают кредитную историю.
Как улучшить свою кредитную историю
Удалить "плохую" запись из базы БКИ невозможно, поэтому единственный путь улучшить свою кредитную историю - это погашение всех существующих задолженностей, а также получение и своевременная оплата, например, микрозайма в МФО или кредита в банке. Это повысит скоринговый балл и продемонстрирует вашу готовность к надёжному сотрудничеству с кредиторами в дальнейшем.
Следует учитывать, что кредитные компании отслеживают все просроченные платежи заемщика. Чем дольше срок непогашенной задолженности, тем ниже скоринговый балл и больше времени потребуется на исправление кредитной истории. Примерное время её восстановления в зависимости от срока просрочки при условии добросовестного исполнения заемщиком своих обязательств составляет:
- Просрочка до 1 месяца: потребуется 3-4 своевременно внесенных платежа.
- Просрочка от 1 месяца до 59 дней: для улучшения КИ необходимо 6 месяцев.
- Продолжительность 60-89 дней: исправление займёт около года.
- Продолжительность более 90 дней: потребуется 2 года.
- Задолженность в течение 120 дней: восстановление кредитной истории займёт около 3 лет.
Пошаговая инструкция для улучшения кредитной истории
Хоть процесс восстановления кредитной истории довольно трудоемок и занимает продолжительное время, существует определенный алгоритм действий по скорейшему её улучшению.
- Давайте представим заёмщика Петю, который допустил просрочку платежа. Петя очень переживает и желает как можно скорее восстановить свою кредитную историю, чтобы получать более выгодные предложения по заимствованиям в будущем. Для этого ему потребуется:
- Запросить отчёт в БКИ, чтобы иметь полное представление о текущем статусе своей кредитной истории.
- Внимательно изучить отчет и выявить все негативные факторы, такие как просрочки и задолженности.
- Погасить существующие долги по финансовым и прочим обязательствам.
- Подобрать краткосрочный кредитный продукт, своевременное погашение которого не окажет чрезмерного давления на бюджет. Это может быть как микрозайм в МФО, так и экспресс-кредит или кредитная карта в банке.
- Следить за сроками и регулярно выплачивать задолженности по выбранной программе.
Своевременно погасив один заем, Петя взял другой на более крупную сумму. Кредиторы положительно восприняли эту инициативу и изменили свое отношение к Пете в положительную сторону.
Что делать заемщикам без кредитной истории
Представим ситуацию, что у Пети совсем нет кредитной истории. Допустим, он никогда ранее не брал займы, не пользовался рассрочкой и кредитными картами. У него нет задолженностей перед налоговыми органами и другими организациями, его кредитная история пуста, а скоринговый балл отсутствует. Как быть в этом случае?
На первый взгляд, "чистая" кредитная история должна свидетельствовать о Петиной способности планировать финансы и умении эффективно управлять своими деньгами. С одной стороны, это верно: отсутствие обращений в банки может указывать на стабильное финансовое положение. Однако с другой стороны, нулевой рейтинг не дает кредиторам представления о способности заемщика выплачивать кредиты. Нельзя определить, будет ли Петя вовремя вносить платежи и грамотно управлять финансовыми обязательствами. Эти сомнения могут повлиять на решение о выдаче кредита: заявку могут отклонить или предложить невыгодные условия.
Один из выходов для Пети в такой ситуации - также обратиться в банк или в МФО за кредитом или займом на короткий срок и успешно его погасить. В этом случае начнет формироваться кредитная история, и в ней добавится первая положительная запись.
Заключение
Кредитование - это не только возможность получения дополнительной финансовой помощи, но и ответственность перед кредитными организациями. Любое ваше действие, будь то получение заимствования, погашение долга, просрочка платежа и т.п., отражается в вашей кредитной истории, которая хранится в специальных организациях - БКИ. Качество кредитной истории влияет на рассмотрение банками и МФО ваших заявок на получение заемных средств, а также на условия кредитования.
Улучшение кредитного рейтинга - довольно трудоемкая задача. Лучшим способом является погашение существующих долгов и взятие краткосрочного кредита с последующей его выплатой точно в установленный срок. Банки и другие кредиторы заинтересованы в обретении новых клиентов, поэтому подобные шаги к улучшению своей кредитной истории будут восприняты позитивно и зарекомендуют вас как надежного заемщика. Но стоит всегда помнить, что гораздо легче поддерживать свою КИ на должном уровне, чем восстанавливать её после просрочек и других нарушений.
