Влияет ли займ на кредитную историю?

Влияние займов на кредитную историю

Как влияет заем на кредитную историю

Кредитная история является неотъемлемой частью финансовой биографии каждого заемщика, отражающая все взаимодействия с кредитными учреждениями. Это досье, содержащее информацию о заявках на кредиты, их одобрения и отказы, оформленные кредиты, а также данные о просрочках и поручительствах. Оценивается КИ в скоринговом балле, представляющем собой цифровое выражение. Чем выше балл, тем вероятнее одобрение с лучшими условиями. Один и тот же человек может иметь разные кредитные рейтинги в различных бюро кредитных историй, где учитываются не только банковские кредиты, но и займы в микрофинансовых организациях.

МФО, в отличие от банков, обладают меньшей строгостью в отношении клиентов, что делает получение микрозайма более доступным. В связи с этим часто возникает вопрос о том, влияют ли микрозаймы на кредитную историю? На КИ оказывают влияние многие факторы, поэтому просто получив микрозайм у МФО и вернув его в срок, улучшить ситуацию не получится. Нужно понимать всю систему оценки кредитоспособности заемщиков, чтобы микрокредит действительно помог исправить скоринговый балл.

Что такое кредитная история

Кредитная история — это инструмент, определяющий финансовую репутацию заемщика и влияющий на возможность одобрения кредита в банках. В поисках надежного клиента банк анализирует не только его текущую платежеспособность, но и подробно изучает, как он выполняли аналогичные финансовые обязательства в прошлом, и есть ли у него задолженности перед другими кредиторами. Во время подачи заявки на кредит заемщик дает согласие на запрос в БКИ и полученное досье позволяет банкам проанализировать клиента.

Все данные о предыдущих кредитах хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). Эта информация включает в себя не только активные кредиты, но и те, что уже были успешно погашены. Кроме того, досье включает в себя информацию о просрочках, непогашенных обязательствах, задолженностях по ЖКХ, долгах по алиментам, а также запросах на поручительство по кредитам и другие детали. Если клиент ранее получал микрозаймы, то они также отражаются в кредитном отчете.

Что такое кредитный рейтинг и скоринг

Кредитный рейтинг и скоринг — это неотъемлемые компоненты процесса оценки кредитоспособности потенциального заёмщика. Они предоставляют банкам и финансовым учреждениям инструменты для более точного прогнозирования кредитного риска и эффективного управления им. Кредитный рейтинг формируется на основе данных о предыдущих финансовых обязательствах клиента перед банками. Он служит оценкой кредитоспособности, определяющей способность заемщика погасить долг вместе с процентами в соответствии с условиями договора.

Скоринг представляет собой статистический метод оценки кредитоспособности. Он позволяет банкам более точно определить, насколько близок профиль клиента к установленным требованиям. Скоринговый балл выражается в числовом значении по шкале от 1 до 999:

  • От 0 до 599 баллов. Низкий результат с высокой степенью отказа в кредитовании.
  • От 600 до 800 баллов. Средний результат, допускающий предоставление финансирования на стандартных или дополнительных условиях.
  • От 800 до 999 баллов. Высокий балл, позволяющий получить заемные средства под более низкий процент.

Баллы рассчитываются на основе различных параметров, включая историю платежей, сумму долга и продолжительность КИ. Более высокие баллы свидетельствуют об ответственном кредитном поведении, что увеличивает шансы на успешное получение кредита.

Есть ли в кредитной истории информация о займах

По закону (ст. 16, 151-ФЗ) микрофинансовые организации наравне с другими кредитными учреждениями обязаны предоставлять информацию о своих заемщиках в БКИ. Эта обязанность включает в себя передачу различных данных, важных для оценки кредитной истории, включая информацию о микрозаймах. Если в своей деятельности микрокредитная компания будет пренебрегать требованием закона, то ей грозит исключение из реестра ЦБ РФ и лишение возможности продолжать свою деятельность.

Поэтому воспользовавшись микрозаймом, клиент должен знать, что все операции по договору будут отражены в его кредитной истории, а кредитор обязан своевременно информировать БКИ о поданных заявках, заключенных договорах и их условиях, проведенных платежах и нарушениях сроков оплаты. Одна из крупных МФО еКапуста сотрудничает с БКИ и своевременно передает данные о своих клиентах. Поэтому если не допускать просрочки, то есть возможность исправить свою кредитную историю.

Как получить свою кредитную историю

Узнать о состоянии своей КИ можно разными способами, но самый быстрый — запросы через Госуслуги. Вам достаточно зайти в свой подтвержденный профиль и в поиске ввести ЦККИ, сделать запрос на отчет. Вы получите список бюро, в которых хранится ваше досье. Дело в том, что каждый кредитор сотрудничает с определенным бюро и досье может храниться в разных организациях. После получения списка необходимо направить отдельные запросы в каждое БКИ.

Каждый гражданин имеет право раз в полгода бесплатно получить отчет из БКИ. При превышении количества запросов будет взиматься плата.

Если в отчете нет займов и кредитов, которые вы не оформляли, а также вся информация соответствует действительности, то переживать не о чем. А при наличии кредитных обязательств, которых вы не брали на себя, стоит обратиться к кредитору для разъяснения ситуации или в правоохранительные органы.

Может ли микрозайм улучшить КИ

Микрозаймы могут оказать как положительное, так и отрицательное влияние на кредитную историю, в зависимости от того, как заемщик управляет своими финансами.

  • Положительное влияние. Если у заемщика есть проблемы с КИ из-за ранее допущенных просрочек, банки могут быть несклонны предоставлять ему кредиты. В этой ситуации МФО, будучи менее строгими в кредитовании, предоставляют возможность последовательно брать несколько микрозаймов. Своевременное их погашение приведет к улучшению КИ.
  • Отрицательное влияние. В случае просрочки по микрозайму информация об этом попадает в БКИ. При последующем обращении в банк вероятность одобрения кредита снижается. Если в отчете о заемщике имеются активные микрозаймы с текущей задолженностью, это может значительно повысить риск отказа в получении кредита в банке. Банки оценивают финансовую дисциплину заемщика, и задолженность вызовет сомнения в способности заемщика управлять дополнительным кредитом.

Для улучшения КИ потребуется несколько займов, которые будут своевременно выплачены. Однако важно сочетать микрозаймы с банковскими продуктами, так как обилие МФО в кредитной истории может восприниматься банками как нестабильность финансовой ситуации.

Микрозаймы для тех, кто ни разу не брал кредит

Нулевая кредитная история возникает, когда у человека нет записей о предыдущих займах или кредитах, либо когда прошло более 7 лет с момента получения последнего кредита. Для банков нулевое кредитное досье не позволяет провести полноценную оценку финансовой дисциплины заемщика. Поэтому взять крупный кредит без залога достаточно сложно.

В таких случаях можно обратиться к микрофинансовой организации и получить микрокредит. Из-за более гибких условий и минимальной проверки получить заём вполне реально. Получив микрозайм и вернув его в срок, клиент начинает строить свое кредитное досье. С положительным рейтингом открываются двери для кредитования в банках.

У МФО для этого есть разные программы, по которым доступны краткосрочные займы до зарплаты с суммой до 30 000-50 000 рублей или предложения с более крупными суммами до 1 млн рублей на год и более. Для подачи заявок не обязательно ходить в офис кредитора, так как многие организации работают онлайн и выдача средств возможна на карту в любое время суток. Например, еКапуста предлагает займы до зарплаты на срок до 21 дня и с максимальной суммой до 30 000 рублей. Причем такие предложения доступны и новым клиентам, которым также дается возможность воспользоваться беспроцентным периодом.

Через сколько дней просрочка начинает влиять на кредитный рейтинг?

Просрочки в КИ существенно влияют на кредитный рейтинг и условно их разделяют на следующие виды:

  • Техническая. Эта ситуация возникает из-за технических сбоев, когда деньги поступают с опозданием из-за длительных банковских транзакций. Регулярные технические задержки могут считаться недисциплинированностью клиента.
  • Незначительная. Задержка в 1-2 дня не расценивается кредитором как грубое нарушение, но если это происходит регулярно, то рейтинговый балл снижается, а вероятность отказов повышается.
  • Ситуационная. Если оплата по займу задерживается на три и более дня, это считается ситуационной просрочкой.
  • Проблемная. Задержка в платежах на 1-2 месяца уже считается проблемной. Это оказывает негативное воздействие на кредитный рейтинг, а также у должника начисляются пени и штрафы.
  • Долгосрочная. Если погашения по займам и кредитам не проходят более 2-3 месяцев, то такая просрочка считается проблемной. У должника могут быть судебные разбирательства, конфискация имущества, поэтому кредиторы отказывают по заявкам.
  • Безнадежная. К таким долгам относятся те, по которым срок исковой давности истек, прекращены обязательства из-за невозможности истребования и прочее. Соответственно, заемщик находится в черном списке кредиторов.

Есть ли срок давности у кредитной истории

До 1 января 2022 года кредитные истории в России хранились в течение 10 лет. Срок рассчитывался для всего досье в целом начиная от последней записи. Это означало, что для полной очистки КИ после закрытия кредита, нужно было не обращаться в банки и МФО в течение 10 лет, и любая новая запись продлевала этот период.

С 1 января 2022 года вступили в силу новые правила, согласно которым досье хранится до 7 лет. Отсчёт времени ведется с даты последнего изменения информации по каждой записи, внесенную в кредитную историю. Поэтому каждая запись рассматривается отдельно. По истечении срока хранения, записи отправляются в архив, где они хранятся ещё 3 года. Кредиторы не будут видеть записи о микрозаймах и кредитах, но они не исчезнут полностью.

Важно отметить, что "очистить" или "удалить" кредитную историю невозможно. Бюро кредитных историй, банки, а также микрофинансовые организации не имеют права вносить корректировки без законных оснований. Удаление данных возможно только в случае, если они внесены ошибочно.

Можно ли рефинансировать микрозаймы

Рефинансирование — эта процедура предполагает выдачу нового кредита с измененными условиями для снижения долговой нагрузки заемщика и объединения нескольких кредитных обязательств. Услуга характерна для банковской сферы, позволяя снизить ежемесячные выплаты, процентные ставки или уменьшить срок кредитования. МФО могут предложить рефинансирование займов сторонних компаний, через заключение обычного договора микрокредита на общих основаниях.

Чаще всего микрофинансовые организации предоставляют заемщикам пролонгацию, что представляет собой продление срока возврата долга. Это особенно удобно для краткосрочных микрозаймов, так как новая дата платежа переносится на следующий месяц без изменения основных условий. Заемщику нужно лишь уплатить начисленные проценты на текущую дату. Такой подход также позволяет избежать отрицательного влияния на кредитную историю, так как не нарушаются условия платежей.

Микрокредитные компании также могут предложить кредитные каникулы, позволяющие заемщику вносить минимальные платежи или платить только проценты по займу в течение определенного периода. Однако для использования этой опции требуются веские основания, такие как длительное заболевание, снижение дохода, увольнение по сокращению штата и другие серьезные обстоятельства. При этом необходимо подтвердить финансовые трудности документально.

Как банки относятся к клиентам с микрозаймами

Отношение банков к клиентам с микрозаймами зависит от нескольких факторов:

  • Своевременное погашение займов. Если клиент своевременно погашает микрозаймы, это рассматривается банком как положительный фактор. Своевременные выплаты служат свидетельством хорошей платежной дисциплины, что сказывается на кредитоспособности заемщика.
  • Наличие нескольких открытых займов. Если в кредитной истории есть несколько одновременно открытых микрокредитов, банк рассмотрит это как потенциальный риск. Это может повлиять на решение банка относительно одобрения нового кредита или условий.
  • Повышение скорингового балла через обращение в МФО. За счет микрокредитов есть возможность постепенно улучшить кредитную историю. Банки видят поведение заемщика, что он стал более финансово стабильным и дисциплинированным, поэтому могут предложить кредиты на смягченных условиях.
  • Наличие просрочек и неуплаченных займов. Наличие просрочек и невыплаченных обязательств негативно сказываются на КИ. Соответственно, банки будут отказывать в кредитовании или предлагать далеко не выгодные условия.

В целом, банки оценивают клиентов комплексно, учитывая различные аспекты и факторы, включая и кредитную историю. Успешное сотрудничество с МФО поспособствует получению кредитных продуктов банка, но просрочки и задолженность повлекут за собой негативные последствия.

Вопросы и ответы

Как взять займ с плохой кредитной историей?

Имея испорченную кредитную историю, вы можете получить займ в МФО, если будете соблюдать правила:

Что такое займ без процентов?

Займ без процентов в МФО — это временное акционное предложение, чаще всего предоставляемое новым клиентам. Сумма и срок льготного периода ограничены, и это предоставляет заемщику возможность оценить услуги компании перед будущими обращениями и не переплачивать по процентам. Однако задержки в платежах повлекут за собой штрафы, делая займ невыгодным. Также нужно учитывать, что по беспроцентным займам пролонгация не предусмотрена.

Как моментально оплатить заем?

Для моментальной оплаты займа рекомендуется использовать личный кабинет заемщика или обратиться в офис МФО. Эти способы обеспечивают быстрые транзакции без комиссии. Оплата через сторонние сервисы возможна, но требует внимательного заполнения документов с указанием полных данных заемщика и может сопровождаться задержками до 5 дней и комиссией. Учитывайте, что займ будет считаться погашенным в момент поступления всей суммы на счет МФО, а не в дату проведения платежа.

Оформить займ на любые цели

zero
Займ под 0%
Новым клиентам на 7 дней
card
Займы на карту
Быстро и удобно
online
Займы онлайн
Не выходя из дома
rate
Займы по ставке до 0.8%
Выгодные условия клиентам